文/柯临
前面的话：
关于零花钱，之前我有写过一篇文章，这次重新整理归入《小白的互联网金融投资》系列。我认为对碎片化金钱的处理态度，从某个角度而言，是对资产配置的缩影，尤其适合问“我要怎么理财？”的新手小白们。
以下为正文。
这是「小白的互联网金融理财」第3篇文章
有一种碎片化的钱很容易被大家忽视，那就是零花钱。
我周围的人对零花钱的处理方式基本是两种，要么丢在工资卡闲着，要么就每月自动转到余额宝。可活期理财在互联网金融这么发达的时代，选择起来一把一把的，自然可以好中选优。
打理零花钱无非是想找一种方法，既可以随时存取，又可以赚取一定收益。
有不少人会觉得，零花钱多则2,3万，少则几千，能有多少收益呢？嗯，确实啊，我们先不说苍蝇腿也是肉，当你了解一种新的方法时，就会发现在很多时候，它处理起问题来更加合你的心意。
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先说两件事吧。
同事小Z今年结婚，很多地方都需要用钱。于是他就把以前投资到期的钱，陆续都合在一张银行卡里，大概9万多。筹备婚礼前前后后近半年，银行卡固然是方便使用，但是就这样躺在那儿寂寞了半年，又有些可惜。
前一阵，因为自己和家人签证需要做银行流水，我把钱准备好后还有一段等待确认的时间，于是我就把它先转到活期理财中。
六位数的现金流，在二十多天的时间中默默增加了近800元。转入转出，用了不到一分钟时间。
金钱也好，时间也好，碎片化的事物最容易被忽视。试着管理你的零钱包，在生活中会逐渐衍生出一条条收入的分支溪流，也会成为你日后管理更多资产的放大镜。
活期理财，我们的要求无外乎随时存取，能赚钱一定收益，门槛必须低（都是零花钱了，门槛高了是想怎样，那些动不动就5万起的就可以先退下了）。当然，安全是大前提。
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打理自己的零花钱，不妨试试以下类型。
1、互联网活期理财
主要是P2P活期理财。 产品背后对接了部分货币基金、平台自身的债权转让、或者将投资者的资金自行投到平台打包的固定资产债权项目中。投资门槛通常低（大部分都是一元起投），流动性强。
选择上提供几个简单实用的建议吧。
首先最简单粗暴的就是看利率范围。P2P活期理财目前收益率基本集中在6%-8.5%，大于8.5%的较少（平台活动期或补贴，以及新手是有可能）。
低的话当然也有一大票，可估计你也看不上，现在有的银行活期或是短期理财都能达到4%-5%（等下也会聊到）。
其次是平台和透明度。
简单来说，在互联网理财中，不管什么形式的金融产品，关键就是选择平台。好的活期理财产品，一定是依托于好的平台。如果咱看不懂那么多专业的门道，则可以简单抓以下几点：
1、平台背景
2、团队
3、担保或其他增信（比如是否上市公司、有无投资公司等）
那透明度又是指什么呢？合规性较好的互联网活期理财，在合同中能清楚的将资金对接的项目信息展示出来 ，告诉你这钱用来做什么，以及投到什么项目。
互联网活期理财产品的提现速度，大部分在第2天可到账（有些则是以工作日为单位），甚至可到秒到，和银行速度有的一拼了。
2、货币基金
我们最熟悉的就是余额宝、理财通、苏宁零钱包、百度百赚等代表性宝宝类货基。宝宝类货币基金主要投向了国债、央行票据、商业票据、银行定期存单等流动性高的产品，基本可以归入安全稳定的品种。收益自然也就相对比较低。
目前宝宝类产品收益率基本都在2%—3%，收益虽然低，但由于具备很强的流动性，因此很符合“零钱包”随存随取的要求。工薪族们可以适当配置此类“强流动性”资金作为日常购物、消费等基础生活支出。
3、银行活期
说到银行活期，我们本能地会想到银行活期存款，收益率是0.35%……基本可以忽略不计了。银行这几年在金融产品方面，不知道是不是被“互联网+金融”刺激到了，也开始努力上进起来。
尤其是中小型商业银行，活期或是短期产品比原先有诚意的多，部分可达3%以上。基本在银行APP上就可购买。
很引人注目的银行活期产品，比如贵阳银行爽得宝，7天年化收益5.10%，以及浙江泰隆银行旗下的小鱼Bank，最新年化收益4%。均1元起投，木有期限。
在银行系活期产品里，可谓濯清涟而不妖。
股份制银行比如民生，华夏，浦发这些银行的活期理财产品，通常收益也会比国有银行高。
实乃风险厌恶型人群首选。
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放在活期理财中的钱，一般情况下别太多，够日常用就行。此外，互联网银行在打理零钱包过程中，也是一样不错的工具，我在后面的系列中也会和大家聊聊。
打理零花钱的好处，往实在了说，首先还是能体现在收益上。
假设作为日常应急的流动性资金有10000元，以银行活期0.35%计算，月收益约为2.9元，能买一包速溶咖啡吧。
如果以靠谱网贷活期的收益中间值7%计算，每月可以得到58.3元——嗯，将近两杯星巴克咖啡！这就是生活质量的区别，小确幸不就体现在一些细枝末节的小地方嘛。
二来呢，在个人投资的道路上，“资产配置”四个字发挥着举足轻重的作用。很多朋友总觉得不知道从何入手，那么，就可以从碎片化的金钱为切入点，尝试简单配置。
比如，举个可操作的零花钱配置法：
40% P2P活期理财+30%宝宝类货基+30%现金
在P2P活期理财中，你也可以选择两家平台产品，一个收益高些，一个到账速度快些（秒到啥的有时候还真是挺方便的）。
也顺便说下，P2P活期产品现处于规范化的调整过程中，如果实在对它不放心的孩纸，建议还是换一种自己认可的投资渠道。
选择其实很多，不管投资的是什么，无法让自己睡好觉的产品肯定不是一款适合的产品。为此整日忧心忡忡就得不偿失了。
零钱包看似微不足道，但日积月累后不仅在收益上，同时也在个人习惯上会出现很大差别。
很多年轻的工薪族往往很喜欢问“我要怎么理财啊？”这类问题，觉得自己既没有太多资金，对很多投资方式也不了解，也非常担心安全问题，这时就很适合从打理身边的零花钱入手——反正钱也不多，害怕的话投个小几百也没问题呐。
现在已经是负利率时代，虽不指望零用钱管理能跑的赢通货膨胀，但总比让白花花的银子放着积灰要好的多。
零花钱是我们现金流的缩影，不妨以小博大，为未来的财富体系进行试水，潜移默化形成属于自己的基石。
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