0 我为什么开始思考“钱”

我一度以为人生该有的模式是工作-挣钱-存钱，终极目标是有钱有闲，能够做自己想做的事，想做的事意思是想在家看书就在家看书，想出去晒太阳就出去晒太阳，想去环青海湖就去环青海湖。那么，究竟什么时候才会是既有钱又有闲的时候呢？

工作一年多，我发现人生模式确实为工作-挣钱，但最后一步却换成“花钱”，我一直贯彻的是工作-挣钱-花钱这个过程。一直在挣钱，同时也一直在花钱，一直在月光。

以前我从没想过这种方式是不是有问题是不是可延续，从今年开始，有一些担忧开始从我脑中冒出来，比如将来父母年纪大了，想要有一个舒适的养老环境需要不小的支出吧？比如将来我有了自己的家庭后，吃穿用度，孩子教育，开销必定更上一个台阶吧？总之，等到上有老，下有小，自己还想过高品质的生活，到那时又该怎么办呢？

近两周我看了两本书：《小狗钱钱》和《富爸爸，穷爸爸》，以下是读完两本书后想要分享的总结和思考。

1 钱是什么？

我们好像都学过，货币（金钱）诞生之初，是为方便人们进行货物交换的工具。也就是说，一开始，金钱本身并无意义，是为人类生活而服务的。那么现在呢？我们为了找到能挣钱的工作而读书，为了钱而工作，金钱成为了我们追逐的对象。金钱的角色从“服务工具”转变为了“追逐对象”，这个变化让我觉得挺有意思的，但也让我感到一丝惊慌，我的将来会是什么样？我一直要做金钱的奴隶吗？

常听到一种说法，“钱不是好东西”，或者“好人有钱就变坏”。但实际上，钱本身没有好坏，钱是中性的，它只是试金石或照妖镜，让人显现出本来的面目而已。所以钱本身既不能够带来幸福，也不会带来不幸。改变生活面目的是人本身，而不是钱。

为什么人人都爱钱，都要追逐钱呢？我想不能简单地用 “贪欲”来解释。钱对很多人来说，意味着自由。自由是什么？“我想自由自在地周游世界，我想以自己喜欢的方式生活，我想在年轻的时候就能做到这些，我想自由支配自己的时间和生活，我想要金钱为我工作。”

我在看《小狗钱钱》的时候，正好去了离家不远的一处别墅庄园散步，洋气的别墅，门前大块的草坪，宽阔的运动场，种植区、果园…甚至有个岛！让我生出“有钱真好”的想法。

庄园里的花

花与蝴蝶

2 我在掩耳盗铃

长期以来，我对自己的财务状况根本不了解，也没有去了解的想法，只知道钱在不知不觉中就消失了。这是标准的鸵鸟心态，故意无视财务问题，影响的是自己的生活质量。每当发现，又月光了，或者出现急需用钱的情况时，心里都会感到焦躁。这时，由于对财务问题的回避，钱成为了一种消极力量。

不正视财务问题是因为我缺乏“财商”（理财智商，Financial I.Q.），学校只教我们好好学习，这样将来才能找到能挣钱的工作，但从来没教过我挣到钱后该怎么做。

3 重要的不是挣了多少钱，而是能留下多少钱

上大学时，我的主要经济来源是父母给的生活费，和每学年基本上都会得到一次的奖学金。

研究生时期，父母给的生活费不变，我多了学校每月发的补贴和导师发的补贴（我的导师给学生发补贴是很慷慨的），得到的奖学金额度也大大提高了，应该说这一阶段比起上一阶段，可支配的钱有了明显的增加。

工作之后，主要经济来源是每月固定薪水、为数不多的出差补贴，和年终奖。这一阶段，年终奖占一年收入的很大比重，但平时收入较上一阶段也是有所提高的。

回顾这三个阶段，我可支配的钱越来越多，但始终没有逃开“月光”的状况。因为我直到现在才开始思考财务问题，此前从未想过我挣钱的目的是什么？当可支配的钱增加时，我的第一想法是“我能买…了”或者“能去…玩了”。也就是说，随着我的收入增长，我的支出也在随之增长，我从另一个角度贯彻了“量入为出”。这样的思维模式基本已确定了我的财务状况，无论我挣多少钱，我都会花完它们。

4 仅靠工作-升职-加薪能够变得有钱吗？

我们从小受到的教育是：好好学习——读个好大学、学个好专业——找个好工作——挣钱——走上人生巅峰。现在，和我一般大的年轻人基本都走完了前三个步骤，然而人生真的如我们所期望的那样吗？

每个月的发薪日，看着工资卡增长的数字，总是感觉像什么也没得到似的。

每天早晨醒来，挣扎着不想上班，但知道自己必须去，因为我们的生活就是“起床，上班，付账”，然后“再上班，再付账”。每天和我们一起醒来的，还有对“没钱”的恐惧。

那么我们付出时间，付出精力，乃至夜以继日付出健康，究竟使谁致富了呢？不管答案是谁，总归不是我们自己。

如上面所说，思维模式不改变，我的现金流向就不会改变。而人的消费习惯是很难调整的，已经习惯的吃穿用度，必须准备好继续为它们买单，所以不得不继续工作，并且生活在对失业的恐惧中，因为下个月还要付账。这也是为什么很多人天天把“不想干了”挂在嘴上，但却无法真的立刻辞职的原因吧。书里把这样的生活称为“老鼠赛跑”，像一只老鼠不得不拼命在这条赛道上奔跑。

5 两本书告诉我的

1） 改善财务状况四件立即可以做的事：

￥ 停掉信用卡；

￥ 延长贷款还清时间，降低还款数额；

￥ 将不用于生活的那部分钱一部分存起来，剩余部分偿还贷款；

￥ 每次买单前，问问自己“这是必要的吗？”（我的补充：这里要尤其警惕“最后一次”的想法，不知道别人如何，我在买东西时虽然也常常犹豫，但总会对自己说“这是我这一季买的最后一件衣服”或是“今年买的最后一支唇膏”，不幸的是，结果总是自己打脸。）

2）  两个公式：

72/投资年利率百分比=本金翻一倍所需年数

72/通货膨胀率=钱贬值至目前一半所需年数

3）  三类人的现金流图：

第一张图是经济尚未独立的年轻人的现金流图，收入勉强覆盖支出。如果这时加上负债，，往往入不敷出，此时需要“啃老”。

第二张图是中产阶级的现金流图，收入主要流向支出和负债。

第三张图是富人的现金流图，资产所带来的钱（即钱生出的钱）覆盖支出后还有结余，这部分就变成了当月额外的收入。

《富爸爸穷爸爸》一直在强调年轻人应该首先弄清楚“资产”和“负债”的含义。最简单的含义是：资产是能把钱放进你口袋的东西。负债是把钱从你口袋里取走的东西。

4）  一些有用的鸡汤

￥ 当你决定做一件事的时候，必须在72小时之内完成。

￥ 想要挣钱的两个注意事项：为别人解决难题；把精力集中在你知道的、能做的和拥有的东西上。

￥ 做任何事都是，在遇到困难的时候要坚持，在一切顺利的时候更应该坚持。

6 我该怎么做

短期

第一件事是控制支出，有个公式是自由=能力-欲望，在收入不会有明显提高的时候，首先要做的是减小欲望值。

第二件事是合理分配收入，开始存钱，为投资积累本金。

有一个收入分配的方法是把每个月的收入分为三部分：

￥第一部分是强制存款，这部分钱是拿到薪水后立刻雷打不动存起来的，不到万不得已绝对不可动用，强制存款可以用定期存款的方式；

￥第二部分可以叫做“梦想基金”，积累到一定程度后用来实现自己的愿望，比如买一台相机，去一次长途旅行，（不过在我们这个年龄段，我认为还有一个重要的支出需要从这部分里出：参加婚礼需要包的礼金，想想是不是收到“红色炸弹”的频率越来越高了呢？）这部分“梦想基金”可以用类似余额宝的工具，随用随取。

￥第三部分是自己的生活费，当月留出来的生活费也不是每个月一次性花光的，因为有一些东西并不是月月买，比如衣服、护肤品，往往是每一季需要集中购买。

￥有额外收入时，也要按比例分别存入强制存款和梦想基金。

当然，这三部分的比例要根据自己的实际情况来定，一般如果可能的话，第一部分需要占到50%。

长期学习理财知识，了解基金、了解股票，培养自己的“财商”，等到上述本金积累到一定程度后，学着买入属于自己的资本，让“钱生钱”。

终极目标

让钱回到它最初的角色：为生活而服务。