---团妈，我一个小妹妹今天来跟我说有个保险业务员要她把6年前买的一份重疾险退保掉，你说要退吗？

---啊，这不是“退”或者“不退”的事情呢。我这里也是有很多人咨询过退保的事情的，你看↓

---这么多啊，那你跟我说说小妹妹这个怎么整呗。

---好的呀。你这小妹妹具体啥情况我不是很清楚，就不针对性的回答退还是不退了，给你系统的讲下退保这回事儿吧。

首先我们需要知道，退保分为“犹豫期内退保”和“犹豫期后退保”。通常涉及的是长期期缴保险产品，比如10/15/20/25/30年缴费的重疾险和3/5/10/15年缴费的年金险。两种退保方式最直观区别在于退保是否会有保费的损失。

    这是团妈随手从自家保单中抽出两本拍的照片组合成的图。上面一部分写的很明确，退保可能会造成一定损失；下面一部分写的也很直接，犹豫期内退保扣除工本费之后退回全部保费。遇到犹豫期内退保，由于投保时间不长，且退保损失没多少，多数人不怎么在意，无论是退旧投新、还是退了不再买，只要自身想清楚了，都不是特别难做决定。难的，是犹豫期后的退保，今天重点要讲的就是过了犹豫期的保单退保。

    我们需要知道，这种过了犹豫期的退保都是参考保单的现金价值来的，现金价值并不意味着大于等于所交保费，小于、等于、大于，都有可能，跟险种和缴费年限和保单年度有很大关系。

图为一款年金险0岁/男/3万5年交/60岁开始领取的现价示意图

图为一款重疾险0岁男/50万保额20年缴保终身/年缴2815元现价示意图

    是不是跟很多人预想的有很大区别呢？

    从业这么几年了，遇到的退保咨询不算少，总结了下，客户想退保的以三种情况为主：

第一种：听人说自己过去买的产品不好，想退掉换新的看起来更好的产品。

    这类咨询以重疾险为主，有保费缴纳了八九年的，也就刚过犹豫期的，是咨询的主力军。

第二种：手头缺钱了，认为保费交了不少，退保应该最起码保费可以退回来。

    这类以购买了大额年金险、或者年金险缴纳了多年保费的客户为主。

第三种：身边有亲友遇到了理赔障碍，对保险失去信任的。

    这类比较少，毕竟大家买保险时就是主动或被动地有了一定风险意识的。

        
    三种情况，一一来看：

第一种：听人说自己过去买的产品不好，想退掉换新的看起来更好的产品。

      这种情况需要听业务员的建议退保吗？团妈认为是需要看具体分析的。做个简单的对比图标大家看下：

    这个对比比较极端，但是很现实，一直以来像产品A这种状况的退保咨询就比较多，团妈给的建议是：20年缴费期，已经缴纳了将近1/3的总保费，已经拥有了50万的重疾保障，如果经济上还负担的起，完全没有必要退保；如果看上了现在在售的更好的产品，建议继续加保就好了。

    ---可是我听有些业务员说，新的产品更好的，同样50万保额保费也不贵的，这种情况还是退保了A产品更好呢。

    ---亲，你前面说的都是实情的哈，重疾险产品本身确实是越来越好，但是客户7年时间过去了，客户的身体状况有没有发生变化呢？就算是退保了买新的，那明年或者明天，客户又发现了看起来保障更好、保费也不贵的产品，那是不是要把新买的这个也再退掉呢？无论是A还是B产品，退保了，新投保的产品还没过等待期，客户就不巧出险了，业务员会给客户50万么？退旧买新，多数时候是业务员的营销策略，试问，明年新的产品，这业务员会不会又让退了买新的呢？年年是新保，年年有损失，缴费什么时候到头呢？

    ---那要是执意要退旧买新，有什么建议吗？

    ---如果客户健康状况可以通过核保、能够接受退保损失，那么卡个等待期，再充分考虑到后续年龄大了的缴费压力情况，是可以的呢。比如新产品90天的等待期，那就提前最少90天投保新产品，然后等待期过去再去退保想退的产品。

    温馨提示：重疾险投保，首要考虑是健康状况能不能保，可以的话，完全可以按照先50万左右（视自身情况而定）保额打底，后续10-20万保额/次加保的方式来做高保额，一方面可以不断提升保额，不会造成较大的缴费压力；二来，也不会错过越来越好的重疾险新产品，可以不断的丰富自身拥有的产品的保障责任。频繁的退休买新，并不可取。

    第二种：手头缺钱了，保费交了不少，退保应该最起码保费可以退回来。

    年金险，对于多数人来说，投保时是作为子女的教育/婚假金，或者自己的养老金，或者强制储蓄用的，想退保年金险，应该也是没办法了之后的选择，不说对错，这里提供几个参考操作建议：

    ①先看下自己的保单当前对应的现金价值，如果现金价值低于所交保费太多、或者距离自己想筹的钱金额相差太多，建议换别的方式去筹钱，保单保留。[现金价值会不看的，可以直接打保险公司客服电话，查询本人名下持有的保单当前对应的现金价值。]如果现金价值远远大于已交保费，自己也愿意放弃后续的保单利益，为了解决眼前的资金困难，那带上相应证件去办理退保即可。

    ②多数保单有“保单贷款”功能，如果短时间，比如3-6个月的周转，可以考虑用保单现金价值向保险公司贷款，可贷金额通常为现金价值的80%；如果不能满足需求，可以考虑用缴费期内的年金险保单去做贷款公司的“保单贷款”，通常可贷金额是年缴保费的5-20倍，分期还款，也是可以为很多人解决眼下资金难题的。

    ③实在没辙了，续期也确定交不起了，得，啥都不说了，去退吧。

   温馨提示：年金险，通常需要较多的期缴保费，建议投保时充分考虑到后续缴费压力，不盲目为保险公司的炒作营销、人情单和她有我也要有的比较埋单，看清自己的口袋，理清自身的需求，选择合适的产品和缴费年限。

      第三种：自己或身边有亲友遇到了理赔障碍，对保险失去信任的。

     这类人群，团妈感觉很可惜，也很抱歉，可惜的是曾经信任，但是被辜负；或者害怕被辜负。如果是自己有保单出险遇到理赔，被拒赔了，团妈建议还是理性些看自身的状况是否真的符合合同条款约定的理赔条件：

    不符合，被拒赔，要理性接受；符合，但是保司拒赔，那就寻求专业人士的帮助，必要时通过司法途径维护自身的合法权益。

    多数保司会定期/不定期的发布理赔报告，其中会有很多典型的理赔案例，希望能为处在这个状态考虑退保的人们增加些对我们保险行业的信心。

    我们的保险行业，真正的发展时间不过三十年，都说三十而立，三十是正青春的年纪，成长的过程中难免会有阵痛，比如监管的阶段性不到位、保司的产品设计缺陷、法律层面的不完善、营销上业务员的销售误导、不合实际的产品宣传等等，但是总体是处在进步的过程中。而退保，毕竟是关系到自家口袋的事情，是一笔不在少数的钱，就算是想验证保司的履约能力，那咱们首先也得有保单在手是不？

    保险/保单，是一份有价商品，保险公司本身就是兼顾民生维稳的盈利机构，而非慈善机构，希望投保时大家能够充分了解合同条款和附属协议文件的内容，该告知的要告知，该知道的要知道，理性投保。要退保时，也要从自身的实际需求出发：必须退的，退；可退可不退的，谨慎退；一定要退的，理性退，理性退保。如需退保，请选择合法途径哟~

    今日份，退保那些事儿，你get了吗？

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