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《好好赚钱》——通向自由人生的极简理财课

作者：简七

1.原书字数20万字。

2.ISBN：9787508685014。

3.出版社：中信出版集团。

推荐理由：真正的安定，是用于对金钱的把控力。

作者简七，简七理财创始人，CEO。注册税务师，曾就职于四大会计师事务所与知名500强企业。十点读书、网易云包括明星讲师，蚂蚁聚宝特聘独家“有财教练”。有爱的小白理财社区搭建者，致力于实现全民金融启蒙。

自己也开始了《秋思说财》公众号，写理财文章也20多万字，但文章还不够成体系，借着这次拆书读书，认真阅读《好好赚钱》一书，给自己的理财知识进行一次升级换代。对自己的文章进行归纳整理，形成互联网投资理财系统知识，能够分享给更多的人学习，来提升自己的职业理财能力。

当今社会，焦虑的情绪越来越蔓延，中年危机的事件时有发生。在焦虑的背后，实际上是人们没有安定感，这其中最大的因素是对金钱的焦虑。因此，好好赚钱成为人们渴望的事情。

在这种情况下我们急需一本经得起时间考验，好用的理财工具书。对于理财小白来说， 还需要是内容生动有趣、简单易懂的理财入门书。《好好赚钱》就是符合这样要求的书，打开这本书的你，都会有所收获。

本书尤其适合在有理财需求，初入职场的理财小白和需要建立起一塔适合自己的理财思维逻辑系统的人们。

今天来阅读第五章《检查自己的财务状况》，第107页到第137页。

查理·芒格曾经分享过让人贫穷的四大因素之一就是疾病，虽然大部分人都有了基本的社会保障，就是公司给你提供的社保。包括五险一金，分别为养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险，以及住房公积金。但是那只是最基础的保障，在这个基础上，还需要加上一层更有力的保障，就是商业保险。

在《流感下的北京中年》一文刷屏后，人们对保险也开始重视起来，看到文章后的第一反应是抓紧把保险买起来，才能在面对疾病带来的更多隐性的风险和开支时，让保险起到保护作用。

在财务体系中，保险规划是其中一个重要内容。人们在理财中往往特别重视财富的增长，而对保险缺时常忽视。一方面认为保险没有必要，另一方面认为保险很复杂，而且比较难理赔。实际上，保险配置，就像汽车需要安全带一样，进行投资理财前，先要配置好保险这个财务体系中的安全带。

一、买保险的基本原则

配置保险，先来看看买保险的基本原则。因为在大多数人观念中，有很多错误的观念，比如疼爱孩子，孩子一出生，就把孩子的保险买齐全了，还有买保险当然是分红险，既起到保险的作用，还能分红，一举两得，这多好。而正确的买保险姿势，恰恰与上面的错误观念相反。

1、买对人

买保险的最重要对象，不是孩子或者父母，而是家庭经济支柱。保险最正确的目的是保障。

在第二章关注财富反面，导致贫穷的四个因素中，第一个因素意外和第二个因素疾病。为了防止两种情况的发生，就需要购买保险来转移风险。

之前有一句话是这样讲的，中产距离贫穷中间，只隔了一场疾病和一场意外。虽然我们知道风险无处不在，但还是有大部分人不相信自己会碰上疾病和意外，以为这些离自己很遥远，没有建立起用保险来转移不可抗风险的意识。

在一个家庭中，至少要为家庭的经济支柱投保保险。实际上最应该买保险的是青壮年，家庭的经济支柱。原因很简单，青壮年的“价值”最贵，对家庭的经济贡献最大，最值得保障。孩子没有为家庭带来收入；父母即使没有退休，未来再为家庭带来的收入也绝对没有我们多。

2、买对保险

买保险要从自身出发，根据保险的本质规避风险角度来购买保险。

一个较为全面的保险组合包括：意外险、寿险、重疾险和医疗险。

保险推荐购买顺序是“意外险>寿险／重疾险>医疗险”

（1）意外险——最便宜的保险。

意外伤害按情况轻重分三种情况，意外身故、意外残疾/烧伤、意外伤害医疗。

意外险的特点就是保费低，保额高。

网联网保险平台100万保额只要300元左右。并且它的费率只与职业类别有关。所以从事高危职业的人群，意外险的费率较高甚至直接拒保。

（2）寿险——家庭保障的基石。

寿险（指常见的定期/终身寿险）是死亡保险，就是人去世了，保险公司才赔钱。

寿险按时间分，可分为定期和终身。定期即一定的期限，如10年期，20年期，至60周岁；终身。

按性质分，可分为消费和储蓄。消费即保费不可回收。就是保单到期就拿不回钱了。储蓄即保费可回收，到期返还原定金额。

建议是年轻人配置消费型的定期寿险为佳，终身型听起来很美，价格可一点都不可爱哦！

总结就是一句话，人寿保险就是利用保险，给人的寿命定个价。

（3）重疾险，是在保险期间内发生保险合同内约定的疾病，给付赔偿的健康保险产品，属于给付型产品，一旦确诊，一次性给付产品。也就是以后不管会花多少钱治疗，这笔赔偿金已经全额给付，不会增加或减少。

重大疾病保险给付的保险金的两大用途：

一为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；

二为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。

（4）医疗险，主要用来报销以来费用。无论重疾还是意外，只有发生医疗费用，就按照规定对以来费用进行保险，没有额外补偿。

《流感下的北京中年》一文刷屏后，人们对医疗险也开始重视起来。医疗险的特点是保额高，保费低，能够满足消费者的需求。可以较少的保费达到较高金额的医疗保障。

3、买足额

保险要注意性价比，要明确你的保险需求是否合理。

通过保险化解的是突如其来以你个人能力很难应对的巨大风险——比如突然身故、比如重大疾病。而类似普通看个小病或者住个医院之类，未必要通过保险来对冲。在有了合理的需求之后，才是根据保险的期限、价格去衡量，尽可能在同等保障下获得更低的价格。

一般遵循双十原则，即年收入的10%作为保险预算，做足年收入10倍的保额。

很多人过度追求保障额度和保障范围大而全，但是这样带来的结果就是保费变成无法承受之重。

比较傻瓜式的保额计算方法：

寿险保额大概在年收入的10倍左右，建议50万元起。

意外险保额大概在年收入的10倍左右，建议50万元起，推荐100万元以上。

重疾险保额大建议在50万元以上。

医疗险建议在100万元以上。

二、保险的防坑秘籍

1．小心国内分红型（年金型）保障保险

在同样的保额前提下，尽量选择消费型保险

原因有两个。

第一，国内大多分红险收益坑爹（实际年化收益不超过3％）），且容易被营销人员忽悠。具体计算方面，可以参照本书介绍的如何用irr来比较定期险和终身（分红）型的差别。

第二，分红险缴费金额高，压力大。前面提到重疾险和寿险，年龄越大，购买越贵，所以早做配置比较好。但是因为年轻时收入低，选择消费型保险压力小。

2．小心电话销售的保险

一般不认同轻易去买电话保险，误导情况很严重，听到电话进行的寿险推销，最好是强调“你们送的不花钱的保险我要的，要花钱的保费一概不要”。

网联网保险平台发展的很快，建议选择保险网络销售平台购买。比如众安保险、中民保险网、小米金融等。

3．“猎奇”保险意义不大

不是常规的保险一般不需要购买，更多的时候是噱头。

4．买错了？

退保很麻烦，但有10—15天犹豫期。在犹豫期内及时退保。

5．尽量健康时去投保重疾险和寿险，千万不要隐瞒身体疾病

如果得过大病再想买保险，估计也得看保险公司核保，一般应该会增加保费。一旦不健康了，买保险那就贵了，甚至可能被拒保。所以买保险最好趁健康的时候。当然，意外险倒是任何时候都可以买的。

6．该不该给小孩和老人买保险？

新生儿寿险类投保有上限，而且理性来说，新生儿死亡对于家庭的收入是没有冲击的，投保的重要程度其实不高。

50岁的父母，其实能买的或者说价格合适的已经很少的，买个意外险，然后看看当地政府是否有公益性的老人险投保一个。再投保重疾医疗，意义极为有限。

总之保险配置是资产配置中的一个部分，保险要摒弃一些错误的额观念，认为保险并不“保险”，从而对保险有一种强烈的抵制和反感心理。保险最重要的功能是保障，它保障你在风险来临时不至于手足无措，给你生活提供正常保障。