有钱了居然不是先还债？
《小狗钱钱》里有一个情节：主角吉娅的父母财务状况很糟糕——总是借钱消费（信用卡或者贷款买房），每月的收入堪堪够还清各类账单，好不容易还清欠款，又接着借钱买新的东西——终于有一天，房贷还不上了，面临被赶出家门的窘境。
书里告诉大家：借钱消费，然后把所有的收入拿去还款是错误的，这样做只会让自己陷入“借钱-还钱-借钱-还钱”的循环之中，而永远不会拥有自己的“金鹅”来下“金蛋”，即钱生钱。
看到这里，很多读者很疑惑：欠债还钱天经地义，而且每月账单如果不还清也会有罚息或者其他处罚（比如房贷还不上被收房），怎么能不还钱呢？
前提是有结余
这些读者的疑问很正确——各类账单已经产生的话，当然是以还清账单为最优先，保证有一个良好的征信记录，否则可能会造成连锁反应，资金链直接就断了，问题更大。
所以，其实书里的这个建议有一个大前提：必须有结余。也就是月收入＞账单总额。书中吉娅父母的情况，比起强调“不要把所有的钱都拿去还款”，更应该强调的是“不要让自己所有的收入都只够还清当月账单”。
吉娅的父母代表了那类喜欢“超前消费”的人，对于想要的东西，习惯于用信用卡或者贷款购买，然后再还款。这一类人很容易在前一笔贷款还没有还清的情况下，就借入新的贷款；当收入增加或者旧的贷款还了大部分之后，会因为觉得自己“很有钱”而借入新的贷款。最终的结果就是让自己的收入总是跟要还的账单差不多。如果遇到一些意外收入减少或者支出增加，则会陷入还不上账单的境地。
STEP1减少信贷消费
要摆脱这样的状况，首先是要改变消费习惯——将信贷消费，变成尽量现金消费。
借钱消费，因为在消费的时候并没有真的掏钱，分期的话每月的还款金额也不高，会让我们觉得买某样商品很轻松，没什么经济压力，虽然实际上这款商品价格很昂贵。信贷消费本来就容易让我们产生这样的想法，而商家和银行也有意地给我们造成这样的错觉。所以，对于一个已经习惯信贷消费的人，第一步就是远离它。只有产生了一点距离，才能摆脱这种氛围，让自己能够理性思考。
STEP2树立存钱目标
第一步，是结束“因为觉得东西不贵”而任性地买买买的状态。第二步，就是要做到连那些“认为是必需品”的商品也能“三思而后买”，也就是要控制整体消费欲望。
什么情况下，能够让我们忍住买买买呢？那就是钱有更大的用途的时候。《小狗钱钱》里，钱钱教吉娅理财，第一步就是让吉娅把她的梦想写下了，同时写上预计要花多少钱，并且让吉娅每天起床都看一看这个梦想相册。
做任何事情都需要动力，哪怕什么都不做，也是因为觉得偷懒不干活儿很舒服。存钱当然也是如此，虽说基本上人人都爱钱，但实际上大部分人爱的是有钱之后能带来的美（买）好（买）生（买）活，而不是金钱本身（葛朗台这类人除外）。所以，存钱本身并不是一件愉快的事情，美好未来才是。为了鼓励自己存钱，给自己设立一个实现梦想的美好未来是很重要的——这个梦想你有多想实现，你的动力就有多大。而每天看一看梦想，也有助于加深对美梦成真的渴望，动力就会更足。
STEP3规划收支保证结余
控制住了消费欲望、有了存钱的动力之后，收支规划才会有可行性。
记账、做预算这些能够帮我们增加结余的方式，如果强制要求习惯信贷消费的人群去照做，会觉得很痛苦——记账做预算费时间、看到支出压力山大却省不下钱、做了预算还是买买买觉得预算完全没用——种种状况可能会让他们在坚持几天之后就放弃控制收支。
所以，小影子提醒已经陷入信贷消费的卡奴们，先完成前两个步骤，再进行第三步。
掌控自己的钱
如果顺利做到上述三步，欠款会越来越少，结余会越来越多，最重要的是对自己的钱有了支配能力。这时候，《小狗钱钱》里关于“不要把所有的钱拿去还欠款”的建议，可以再拿出来思考一下。
当我们对金钱有了规划、也能按规划去执行的时候，手里的钱就有了更多的选择：是拿去还欠账？是进行一些大额消费？还是先拿去投资？这样的选择权，只有能够掌控自己的钱的时候才能拥有。
