前言：随着保险观念的普及，越来越多的人懂得通过保险保障计划，来体现自己对家人的爱和责任。但在实际投保的过程中，他们却常常遭遇这样的困惑：我究竟应该怎么买保险？买多少合适呢？用5分钟的时间看完下面的文章，让自己从此以后买保险不糊涂。
事实上，每个人都可以通过对家庭收支、以及资产负债情况的分析，清清楚楚的了解自己家庭的保障状况，从而判断自己的家庭是否需要以及需要购买多少额度的保险。有个工具可以帮助我们快速分析家庭收支以及资产负债情况，这个工具就是家庭缺口分析表。
【清晰了解家庭缺口，只需四步】
拿出一张白纸，用一个“十”字把白纸分为四个象限，分别写上“收入、支出、结余”、“资产、负债、净资产”，如下图所示：
先分析收入：您要确定自己家里有几个人在挣钱？工资收入是多少？除了工资收入外，还有没有其他的收入？比如说房屋租金、股权分红等。把这些数值加起来就是您家庭的收入总额。
再分析支出：比如生活支出，整个家庭每个月的生活开支要花掉多少钱？再比如教育支出，小孩子的教育费用是多少？有没有上什么兴趣班、辅导班？每个月要花多少钱？有没有车子、房子的按揭要还？如果有的话，每个月要花多少钱？平时有没有休闲娱乐方面的支出计划，比如说旅游？大概的费用是多少？还有没有其他的支出？这些数值加起来就是家庭的支出总额。
收入总额减去支出总额，就是您家庭的结余。如果得出的数据是负值，那您要注意了，说明您是月光族，甚至是透支一族，这个结果反映了您平时不太关注理财、甚至根本就不会理财。您不理财，财不理您，如果您的家庭结余是负数，建议您从现在开始坚持记账，培养自己的理财意识，对每个月家庭的收入和支出情况做一个记录，到每个月月底的时候进行一次自我检视，这样可以发现有哪些钱是浪费了的，并逐步改掉乱花钱的毛病，让自己养成好的理财习惯。
如果您家庭的结余是正数，那么恭喜，您具有比较好的理财意识，在进行下一步的同时，请重点关注您几类大项的支出，这是您家庭的主要压力点。
第二步：计算资产
您知道吗，对一个家庭来说，最重要的资产是这个家庭中能赚钱的人的生命资产。人们常说“人走了什么也带不走”，其实不然，他同时带走的还有他为家庭创造财富的能力，所以拥有挣钱能力的人才是家庭最大的财富。
那怎么理解一个人的生命资产呢？就是这个人在他的生命周期里为家庭创造的价值，就是他的生命资产。生命资产的一个简单的算法，就是这个人的年收入乘以他可以工作的年限。举个例子：假如您目前30岁，准备60岁退休，您的年收入是50万，那您的生命资产就是1500万！只要您健康平安，未来您给这个家庭创造的财富至少就是1500万！所以，您家庭中有几个人挣钱，就应该把他们的生命资产都计算出来。
还有实物资产，比如您有几套房？分别在什么地方？有几部汽车？现在的估值是多少；再有金融资产，比如您的银行存款，或者股票、基金或者是其他的理财产品、可以分红的股权等等，这些您都可以自己计算出来。
所有的资产都有损失的风险，但是很明显一个家庭中最大点的风险点在于生命资产的风险。因为这是家庭的主要经济来源，其他资产没了还可以再挣，唯有生命资产不可逆，所以一定要做好这个风险的对冲。
第三步：计算负债
首先当然要看您的家庭是不是有银行贷款，每个月应该还多少？这是显性的家庭负债，还有很多隐形的、但发生概率很大的负债。比如说生活费，它包括现在的生活费和退休后的生活费。比如说您60岁退休，假如现在40岁，那么从现在到60岁还有20年，要保证现在的生活品质，每年的生活费要多少钱？这个钱乘以20，就是您工作期间所需要的生活费；退休以后，假设您也要准备20年的养老金，您希望退休后的生活品质什么样？维持这样的生活品质，每年需要多少钱？再乘以20就是退休期间的生活费。
另外还有重疾费：重疾费一般包括手术治疗费，5年的康复金和10年的生活费。统计数据显示，重疾发生概率在72.8%左右，所以重疾费也是必须要计入每个家庭的负债表中的。现在重疾的治疗费一般在30万左右，至于术后的康复费用和生活费用的标准，每个家庭可能会略有不同。
再有就是子女教育费：按照目前的情况，即使不择校，一个小孩子从幼儿园到大学的费用差不多也要60万，如果再考虑给孩子上好一点的学校、或者送孩子到国外去读书，相应的费用会更高，所以这也需要计入家庭未来的负债项目中。
还有赡养老人的费用，等等这些都是家庭未来必须要花的钱，这些您都准备好了吗？
第四步：对冲缺口
资产总额减去负债总额，就是您家庭的净资产。通过计算，很多人发现自己家庭的净资产是负值，这就是您家庭的保障缺口。因为在计算家庭负债、或者说是家庭缺口的过程中，很多人都会忽略家庭责任才是家庭负债中最重要的一部分。人们记住的往往是那些显性的负债，比如是他向张三借的钱，他从银行借的钱；但是特别容易忽略未来一定要花的钱，比如家庭的生活费用、孩子的教育费用、自己的养老费用，以及意外或疾病发生时他必须要支付的医疗费用。而恰恰是对这些隐性负债、或者说是家庭保障缺口的处理方式，更能体现一个人对家庭的爱和责任。
知道了家庭的负债后，有什么方法可以有效对冲这些负债呢？举个例子，通过分析，我们知道自己的家庭保障缺口可能是1000万，假如没有对冲，那么一旦发生风险，这1000万的负债就可能要落到孩子的身上、落到父母身上、落到最亲最爱的人身上。这肯定不是我们想要的结果，有什么方式可以对冲这个缺口呢？可能很多人会说，我投资房产，假如未来发生风险，我可以通过卖房的方式来对冲这些风险。但他往往忽略了这样一个事实：投资性的资产在您需要钱的时候往往卖不上一个好价钱。
目前，国际上通用的解决方法是利用保险的杠杆原理，用最小的成本对冲缺口。当然，不同的缺口，根据其发生概率的高低不同，其杠杆率也有所区别。发生率低的负债缺口杠杆率就高，比如说意外险发生的概率在千分之五到千分之七，非常小的成本就可以撬起高额的保障；有些发生率高的负债缺口杠杆率就低，比如某个家族遗传某种疾病，那么对冲这个疾病的杠杆率就很低。当然，越是发生概率高的，就越应该最先把它排除掉。
结语：【家庭缺口分析表的意义在于明确家庭保障缺口所在，通过提前的规划来实现平衡、富足、没有遗憾的人生。】现在，您找到自己家庭的保障缺口了吗？
