轻轻的、轻轻的，双11的脚步近了，身边很多朋友和同事都开始摩拳擦掌，准备买买买，我也不例外，小心脏鸡冻的up up淡定不了。
把购物车塞满的心情是很happy的，鼠标在手，天下我有。但是一算总价：1万2！“钱包要大放血了！”身边的资深购物达人可妮悠悠地飘来一句：“你可以分期付款呀！”
的确，花明天的钱，圆今天的梦。立等可取的时代，分期付款不失为一个缓解短期财务压力的好办法。不过天下可没有免费的午餐，选择分期付款是要付利息的。
事关钱钱，我决定动动手，好好货比三家，挑个最合算的出来。
1.
以招行为例，可以选择2期、3期、6期、至36期多种不同的期数，对应的每期手续费费率从1.0%到0.68%不等，时间越长分期手续费率越低。
记住两个公式：
分期每期应还本金=分期本金总额÷分期期数
分期每期手续费=分期本金总额*对应期数的每期手续费率
简单点说，假设我用招行信用卡买买买，账单本金总额是12000元，我选择6期分期，每期手续费率0.75%。
那么，我每期应还本金=12000/6=2000元，每期手续费=12000*0.75%=90元，
所以我每月的总还款额=2090元。
很多人选择分期的时候，会用每期手续费费率*12＝年化利率，其实这是不对的。还是以招行为例，我选择账单6期，对应每期手续费费率是0.75%，也就是说每个月的手续费费率是0.75%，年化利率就是0.75%*12=9%吗？
答案是：NO！
原因在于：本金逐月在归还，但利息却一直是按初始应还本金额的比例来计算的。换句话说，应还本金减少了，利息也应该相应的减少，可是分期的利息却一直保持不变。因此，选择分期的实际的年化利率是远远大于9%的（知道真相的我。。。嗯，不能哭）。
2.
分期实际年化利率到底是多少？给大家介绍个神器——excel表就能算。
利用excel可以很轻松的算出来结果，rate函数参数如下：
=rate(nper,pmt,pv)
nper：分期付款的期数
pmt：每期还款总额（因为是还钱，现金是流出的，所以这里必须用负数）
pv：分期本金总额
用这个函数，算出来的是实际月利，把它乘以12，就是实际的年化利率了。
以我上述用招行信用卡分期为例，用excel算出来的实际的年化利率应该是15.27%！
还有一些电商平台，不会注明分期手续费率，而是直接帮你算好每月还款总额，比如它会写上：总价￥12000元，月供￥2090元*6期。这时候，建议动动手，免得踩坑。
3.
伸手党们，快来看，简单粗暴上结论。
>>>各银行信用卡的账单分期业务中，宇宙行（工行）的账单分期手续费费率和实际年化利率是最低哒！（这也是为什么即使工行活动少，但还是有很多人选择办它们家信用卡的原因之一哦）
多说一句，淘宝京东这些大电商针对双11大促，都推出了一些免分期手续费的项目，这些项目大家需要多比较比较。因为可能虽然能免分期手续费，但是总价比同样的不分期项目总价高，羊毛出在羊身上，相当于变相收取了分期手续费而已。毕竟，马云粑粑的羊毛可不是那么容易薅到的~~都是套路啊！（痛心疾首脸）
我随意选择了淘宝、京东上的一些家电分期的项目进行了计算，以12期分期为例，算出来的实际年化利率大多都在15%附近，和银行信用卡账单分期的实际利率其实不相上下！
大家可以自己动手用公式：=rate(12，-575.91，6399）*12=14.45%
末了，小迷还是要提醒大家也是提醒自己：理智剁手，避免吃土！
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