2019.12.14
我只总结了我认为最重要的，给需要的朋友一些参考！因为保险知识实在太复杂太多了。建议大家有需要的还是应该自己研究，只有自己懂了才不会被骗，也不会觉自己得被骗！但请记住在你经济条件有限的情况下，你觉得你最需要的是什么，最怕什么，也就是你真正的风险需求，你就保什么！
1.防范风险发生的行为本身就是一种"消费"，所以别再像我以前一样老拿保险和银行存款比，根本没有可比性！
2.保险没有一票全，就是说没有一家公司一款产品，可以买一次啥都管的。并且保险范围划分的很详细。天下没有免费的午餐，功能越多，可能离初心越远。所以保险只买纯保障型的。经济条件有限就买消费型保险，这是最接近保险本质，也是保险中杠杆最高产品！
3.人生四大保单：重大疾病、寿险、意外险、医疗险。
4.当然根据经济条件和家庭成员不同，所有保险能配齐最好，不能配齐的，我个人觉得在遵循：先保大人后保老人孩子，先保家庭经济支柱后保其他成员的基础上，我会这样配齐：
（1）家庭经济支柱需要：基础医疗、百万医疗、寿险、意外险，有条件再配齐重大疾病。
（2）小孩需要：基础医疗、重大疾病、意外险
（3）老人：基础医疗、百万医疗
5.下面按照保险品种不同说一下我认为的重点：
（1）先说医保比较简单：
<1>社保：单位的医疗保险险，没有单位的可以交社区的医疗保险，最底线也要保一个农村的农合保险，孩子基本都在学校交了。
说实话现在的基础医疗扣掉门槛费、住院床位费，社保外用药（即自费药）根本报不了多少，所以才有了商保补充，但没有还不行，并且所有商保基本都会有社会医保一个交费档没有的一个档，或者是报销的时候有的一个报销比例没有的一个比例，肯定不会让你省下这笔钱。
<2>基础医疗：一般几百块，能报销一万以下社保报销剩下的，注意一定选可以覆盖社保外用药的。
<3>百万医疗：一年几百块，一般有免赔额几千到一万，可以报销一万以上社保报销剩下的，注意的是：免赔额尽量低，一定注意要覆盖社保外用药，还要注意有哪些疾病它不管的，或者不给保的。
总结：上面三个医疗保险配齐基本可以报销所有医疗费用，但就是需要先自己拿钱看病后报销，下面说的重疾险即是确诊即可按保险约定保额提前给付。
（2）重大疾病：
<1> 个人建议如果小孩还是保存款可返还型的，虽然肯定没有存银行合适，但是我自己这么觉得的，就当是为孩子强制储蓄了，有一天孩子需要用钱还可以退保换成钱，但这当然也是有时限的，只有保单现金价值达到或者说超过你的保费总额才合适。
所以孩子的重疾险建议购买交20年保终身的。因为孩子一直不用钱这个保单可以保他一辈子。
大人的当然建议保消费型的。建议购买定期消费型买到60岁，以后有条件在补充。
<1>关于重疾险的一些重点注意事项：
【1】经济条件有限只买纯保障的不要各种附加条款不要各种分红型。
【2】最最重要的是保额，保额一定要高，最起码足够，建议最低30万，最好50万。
【3】关于险种多少：重疾前25种是国家规定的，即所有合法的保险公司的重疾险前25种都是一样的，但后面的各家补充进来的其实并不高发，包括轻症，"原位癌"什么的，前期其实并不容易发现，并且容易治疗，费用不高。所以还是首先看保额，保额相同哪个保的多，选哪个，如果多的那几种保额相差也特别多就没必要了。
记住：有预算皆可任性，没预算高保额优先！
【4】重疾险建议买长期不买一年期的，原因如下：1》一年期不保证费率，不保证续保，即产品停售即买不了。2》一年期保险在续保时会有健康告知决定是否还能给你续保，如果前期身体无病，但随着年龄增加生病是正常的，或许会影响以后是否能继续参保。
【5】参考对比条款：相同保额相同保费下：1》免责条款越少越好，2》等待期越短越好，3》保单现金价值越早回本越好——存款可退保返还型的。
（3）寿险：本身是一种责任险，是被保险人发生意外后赔付给其家人的一种保险。
购买高保额定期消费型到60岁，即家庭责任最高时段。
保额建议最少50万，最好100万。
（4）意外险：建议选择保额最少50万，最好100万。 意外身故：意外伤残=1:1
<1>意外险一般包括：
主险：人身意外：包括身故或伤残，切记！保额一定要高！
可选自选保障责任型的，根据自己出行情况决定选的交通工具保障类型，建议不常坐飞机的人不远，坐飞机时单独购买。 并且这块一定注意防坑，交通意外责任保障很高，但普通意外低，普通意外才是我们真正需要的主险！
还有需要注意的是：伤残和全残要的分清，全残概率小于伤残。
附加险：意外伤害医疗
意外住院补贴：可有可无
<2>其他注意事项：1》选免赔额：最好没有，100-200可接受，再多了不要选。2》赔付比例：全赔是最好的，低于80%要慎重考虑。3》选可以覆盖社保外用药的。
6.保险选购平台：除了可以保险业务员选购消费型和定期型保险还可以网购：中民保险网、慧择保险网、700度保险网
花了这么大篇幅记录下来一是希望对有需要的朋友有所帮助，而是怕自己所学慢慢又忘了。仔细研究后你会发现其实保险也不难，会有一种拨开云雾见月明的感觉。
