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刚进门，就听见里面的人长吁短叹：“哎，你说我怎么那么命苦哪！我们家一辈子不偷不抢，勤勤恳恳的，怎么就是攒不了钱呢？！“我一听就知道，一定是隔壁王阿姨又来找妈妈借钱了。
走进客厅，果然看见王阿姨正拉着妈妈的手说心里话呢…
我喊了一声：”王阿姨，您也在啊。“
王阿姨看见我，亲热地招呼了一下，又转头对妈妈说：”啊呀，你看聊着聊着时间就过去了，我也该回家做晚饭了。“说着起身，又和妈妈说了几句，就走了。
等门关上，我问妈妈：”王阿姨是不是来借钱啊？“
妈妈说：“对啊，她也忒不容易。”
我点点头，的确挺不容易的。
2
王阿姨是我读高中时搬过来的老街坊了，经常来找我妈唠嗑，当然也经常来借钱。由于又是老街坊，又是老妈闺蜜的关系，我对他们家的情况也有一定了解。
王阿姨夫妻俩和我父母年龄相近，都是50年代人。两人结婚后勤勤恳恳地工作，把唯一的儿子小王拉扯大，一家子身体也健康，没啥大病大灾。说起来，这是十分普通的一个家庭。
不过很奇怪的是，这样一个朴实的家庭，却一直徘徊在贫穷的边缘。她家的钱总是来来往往，到年底常常就没剩下多少，过年都是紧巴巴的。到了小王上大学的年纪，家里还需要依靠向亲戚邻居借钱，才交得起上学的学费。
本来呢，虽然家里没什么积蓄，但好在儿子也大了，之前的债务也还得差不多，夫妻两人老了还能拿点退休工资，生活也就心满意足了。
但是，一个家庭的延续，永远不是一代人的事情。
王阿姨的儿子小王是个争气的孩子，高考顺利考进二线城市的重点大学，毕业后顺利在当地找到了工作，还交了一个有着相似背景的女朋友。谈了几年恋爱，双方也渐渐考虑结婚的事情，却发现，买房成了他们人生遇到的第一道难关。
依靠父母，小王的父母根本没有什么积蓄，女方的家庭条件也一般，实在帮不了什么忙；依靠自己，两人毕业才三年，都是月光族，那点廉薄的工资，实在付不起首付。
无奈之下，小王还得和父母商议，看哪里能借钱凑齐首付款。
小王的父亲是个泥瓦匠，平时话不多，却很要面子，听说以前有朋友问他借钱，他居然东拼西凑也要借给别人。所以，家里需要借钱的事他是从不肯出马的，最终还得落到王阿姨头上。
说起来，这么多年，王阿姨家的钱都是各顾各的，王叔叔没向王阿姨上交过几个子儿，抽烟喝酒打麻将却是样样没落下，过着一人吃饱全家不愁的逍遥日子，倒是每次遇到难事，都需要王阿姨卖人情去借钱。
挂不得连我老妈都要感叹一声，王阿姨忒不容易啊！
3
王阿姨这个人，为人和善，待人实诚，也不爱聊别人的八卦，所以人缘挺不错。不过，她很喜欢说自己命不好，常常感叹自己一辈子忙来忙去，攒不下几个钱。
每次听到她的这个论调，我总忍不住在心里嘀咕：这宿命论都说了十几年了，明明是家里的理财方式有问题，怎么能推给命不好呢。
那么，王阿姨家的理财方式到底错在哪里呢？在我看来，主要有以下几点：
没有在银行存定期的习惯
王阿姨夫妻两人对银行不太熟悉，也从来没有在银行存钱的习惯。
她自己有一次开往笑地说，她和王叔叔的钱总是各自放在家里的某个秘密角落，需要时就拿。她家的钱永远都是活的，随用随取。
听她这么一讲，我就知道她家可能没什么积蓄，随用随取的钱就像沙子装在筛子里一样，还不得漏光了。
没有记账习惯
虽然王阿姨和王叔叔都在小学上过几年学，识得一些字，不过他们从没有记账的习惯，我是指那种经年累月的记账。
前文提到她家花费模式是各顾各的，王叔叔自己赚自己花，衣服鞋子等自给自足，当然也帮忙买家里的生活用品，王阿姨每天负责买菜，不过也就知道大概花了多少钱，时间一长早就忘记了。
所以，最终他们都不清楚整个家庭的钱都花去了哪里。
小钱都漏走，没有长期规划
当然如果有心核算一下，就会发现绝大多数钱花在了廉价的食品和衣服上。比如王阿姨自己喜欢买便宜的衣服，而王叔叔则贪吃烟酒零食等，还隔三差五地出去打麻将。
对他们来说，这都是小钱，便宜衣服坏了再买也不心疼，吃的东西也不贵，想吃就买，打麻将总是有输有赢...
他们从来没有意识到，就是这些零零碎碎的小钱，花去了每个月的积蓄。
遇事总借钱
王阿姨家没有积蓄，遇到需要用钱的时候，就只能问别人借钱。
实际上每个家庭都会经历如买房、教育、养老等要紧事，必须提前准备好保障资金，而不是要事临头才急着去筹划。像王阿姨家这样没有规划，导致了整个家庭暴露在财务风险之中。
要知道，向别人借钱总是需要付利息的，这里借一点，那里借一点，以为还清了，有借有还就是了。殊不知，别人正在拿钱赚钱，而她家却永远在亏钱。
4
在中国，像王阿姨这样的家庭并不是少数。
50年代出生的人，大多成长于一个资源匮乏的年代，如何打理家庭财务完全凭借本能，对下一代的家庭教育中也缺乏财商教育。当然，有些精明的家庭可能自己摸索出了理财之道，但更多的贫穷家庭却代代相传着一些错误的理财观，比如：
错误观点一：没钱理什么财？
最典型的错误理财观就是：没钱谈什么理财？
这一点，正是理财路上的最大阻碍。那些觉得没钱没法理财的人，永远都不会开始理财，结果就是永远都没钱！
而事实是，越穷越要理财。
正因为穷人的每一分钱都很珍贵，才必须对每一分钱都精打细算，最起码做到心中有数，花钱有度。
最简单的理财方式如：
• 每天记账，了解自己的钱都花在哪里，哪些是不必要的开支。
• 坚持50%原则，日常花费（包括衣食住行等）仅占收入的50%，无论多艰难，都应该努力从牙缝里挤出可以积累的钱财。
像王阿姨家，夫妻两人加起来月薪也超过了七八千，如果十年前她家开始理财，每月花销控制在50%，然后向银行每月存2000元，五年定期，十年后不算利息也有20多万了。
积少成多的道理，用在理财上最合适。正因为贫穷，穷人才更应该对自己严格自律，控制“占便宜”的心态，不要看见便宜货就买，总以为自己占了便宜，实际上所有不必要的消费（无论昂贵与便宜），都是对金钱的消耗。
错误观点二：有钱再开始理财
穷人总是想，我有钱了就会开始理财，这其实是本末倒置的想法！
实际上，只有你开始理财，钱才可能慢慢积累变多。正如股神巴菲特所说，世界上最伟大的发明就是复利。钱是可以生钱的，所以，越早理财越有利。
对穷人来说，早期的理财通道比较少，但至少可以做到每月存一笔不动款（建议占收入三分之一左右），无论什么原因都不要轻易动它。
有很多老人可能像王阿姨一样，因为对银行的流程不太熟悉，或贪图省力方便，喜欢把钱放在家里。他们可能觉得银行的利息太低，存那么点钱，拿不了多少利息，却因此失去让钱生钱的机会。
要知道，虽然银行的利息也不高，但至少有两点优势：
第一、拿的时候不方便，帮助抵御冲动性消费；
第二、利息虽少，但时间越长越有利；而放在家里的钱根本无法抵御通货膨胀，随着通货膨胀，只会变得越来越少。
打个比方，假如王阿姨手上有10000元，如果她把它存入银行定期存款，五年定存的年利率为2.75%，那么10年后她就有了13116，但如果她把这笔钱偷偷放在家里某个角落，随用随取的话，结果只会剩下0。
错误观点三：买便宜货就是省钱
有一个很奇怪的现象，就是越没钱的人越喜欢买零嘴吃，或经常买便宜的衣服，买起来一点也不手软，好像买得越多越省钱一样。
他们不知道的是，这些便宜货占据了他们的肚子，堆满了他们的屋子，最终花掉了他们大部分的钱。
在《穷爸爸和富爸爸》一书里，作者就曾鲜明地指出：穷人和富人花钱的最大区别，在于穷人总是不停购买负债，而富人却购买资产。
那什么叫负债，什么叫资产呢？
很简单，资产是能把钱放进你口袋里的东西，它可以保存价值，甚至增值；
而负债是把钱从你口袋里取走的东西，是一堆只会贬值的东西。像上面提到的廉价食品、衣服、生活品等，买回来的时候就已经贬值，除了必须的生活用度，多买的都是负债。
穷人往往把90%的钱都花在负债上，还以为自己占了便宜，而对于学习、培训、社交等能帮助自己增值的资产投入微乎极微，更不用说各类投资和理财产品了。
如果无法突破这样的消费模式，穷人则永远无法走出贫穷的陷阱。
可惜王阿姨无法意识到这些，这么多年来，她始终把“家里攒不了钱”归咎为“命不好”，在内心用宿命论为自己筑起一道大坝。她还经常感慨，自己现在年纪也大了，反正有钱也是这么过一辈子，没钱也是这么过了一辈子。
我想，这是一个人步入老年之后对自己的一生最无奈的解嘲吧。
5
可是，人生就像是一场接力赛，这一代人的终点，往往意味着下一代人的起点。
王阿姨接受了宿命论，那小王呢？还有那些对生活满怀期待的年轻人呢？他们的生活刚刚开始，谁能甘心于一辈子做一个穷人呢？
记得有一次出门，我看见小王在空地上默默抽烟，对着天空发呆，我想他一定不甘于所谓的命运吧。小王在学校成绩都是拔尖的，听说还经常组织社团活动，显然是个有能力的年轻人。如果他父母能稍微有点积蓄，他的人生起步阶段也就不用那么辛苦。
即使父母为他们留下的资源如此贫乏，但他们又怎么甘愿让自己的后代依旧输在起跑线上呢？
对于20几岁的年轻人而言，没钱其实并不可怕，可怕的是你无法控制自己的消费欲望。如果年轻人能够往前看十年甚至二十年，就会发现自己之所以穷，仅仅是因为还年轻而已。然而，他们也拥有巨大的优势，就是年轻，拥有时间，处于轻装上阵的最好时期。
一个年轻人在今后的岁月里大概会经历这些生命周期：
成家立业期（25-34岁）：交友婚育阶段，小家庭刚成立，小孩处于幼儿或小学阶段，以事业发展为重心，最大的需求就是婚嫁买房。
家庭成长期（35-44岁）：步入中年，事业进入稳定期，孩子处于中小学阶段，教育是家庭最大目标，同时承担房车等贷款压力。
家庭成熟期（45-54岁）：事业进入维持期，孩子进入大学深造，此时开始考虑退休保障问题。
空巢老年期（55-64岁）：孩子独立和就业或婚育，家庭人口减少，人生压力减少，此时考虑退休医疗保障以及安排各类旅行。
健康衰退期（65-74岁）：健康衰退，子女成家，以维护健康为主，过安稳晚年。
小王今年才28岁，正处于成家立业期。他的事业刚刚开始，身体健康，年龄又具有竞争性，应该充分利用家庭和事业发展的黄金期，积累财富，奠定财务基础。
而再过十年，小王就会进入家庭成长期，届时孩子的教育会成为家庭主要目标，还会承担各类贷款压力，太太也因为生育等问题，容易遇上女性发展瓶颈。这个小家庭将会经受各类考验，无论从心理和财务上，小王都需做好充分的应对准备。
一个家族的成长，就像长跑接力赛一样，需要每一代人的努力。富人如果过度挥霍，就会出现”富不过三代“的结局，而穷人如果持续努力，虽然很难一代人就迎头赶上，但至少可以实现”穷不过三代“，让子孙后代有机会站到更领先的起跑线上。
当然，对于王阿姨家来说，当务之急是为小王筹集买新房的首付款。也不知他家打算买几平米的房子，预算是是多少，小王有多少公积金，首付款需要准备多少，又要借多少，余款打算花多少年付清，占工资收入的多少… …
这也是这个家庭在人生路上遇到的又一道理财难题，真希望王阿姨家能从困境中找到问题的关键，并以此为契机，在2019年做一份全新的家庭理财规划，去迎接一个虽有负担、却能从容而行的崭新生活。
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-作者简介-
安吉拉，曾从事4A广告和金融行业多年，现居新加坡，修行亲子教育功课。
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