理财营学习让我成为有心人，一阶学习的时候，穆老师传授的“理财投资保障先行”早已深深地刻入了脑海。所以，相互保一面世，最近比较关注保险的我自然也就关心起来。

01 相互保概况

相互保到底是什么？

相互保的介绍上说，相互保是具有相同风险保障需求的蚂蚁会员团结在一起，以共担风险的方式提供健康保障的互助共济机制。

具体来说，相互保是由蚂蚁保险、芝麻信用、信美保险相互共同合作推出的保险产品。从本质上来说，是一款重疾险，是一款不保证续保、为期一年的团体重疾险。

重疾险当然是保障重大疾病的，相互保的保障包括100 种重大疾病，覆盖了恶性肿瘤、急性心肌梗塞、瘫痪等各类常见重大疾病以及器官移植、开胸进行的冠状动脉搭桥术等重大手术。

相互保的保障额度是固定的： 39 岁前罹患重疾，可以获得 30 万理赔； 40-59 岁之间，只能拿到 10 万赔付。60岁及以上就不在相互保的保障范围内了。

相互保是一年一保，个人觉得有点类似于我们经常投保的意外险。

02 相互保的亮点

相互保一推出就立刻网络刷屏，有哪些亮点呢？

亮点一：先保障后消费

相互保的游戏规则是，只要符合条件，就可以免费加入；发生保险事故后，由所有加入会员对患病会员分摊保险金，

这应该是相互保最大的创新，我们以前的保险都是前置消费，掏钱了保险公司才认，而相互保则是根据你的基本条件进行判断，只要你满足它的基本条件，不用花钱就能完成投保。所以投保的时候只要在界面上点点点，很快就能完成投保了。

亮点二：投保门槛低

满足3 个条件即可参加相互保投保：

1、符合健康告知

这个和传统的保险一样，在投保的时候需要确认本人健康情况符合健康告知要求。但是相互保的健康告知只有5条，对BMI、家族病史、职业情况、吸烟饮酒状况等都没有限制。总的来说，健康告知比较宽松；而且一级高血压患者也可以标准体投保。

2、满足年龄要求

只要你的年龄在18-59 周岁以内就可以办理；未成年子女，出生30天以上的，可以在父母加入相互保之后随父母任意一方加入。成员加入相互保后，最多可以添加4位未成年子女。

3、芝麻信用达标

芝麻信用分达到 650 分以上可以免费加入。度娘是这么说芝麻信用的：本质上来说，“芝麻信用”是一套征信系统，该系统收集来自政府、金融系统的数据，还会充分分析用户在淘宝、支付宝等平台的行为记录。

芝麻信用分值范围是350到950，评分构成主要的依据是信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质和人脉关系。一般来说，只要你的信用足够好，在支付宝上有消费，达到650是很轻松地事情。

亮点三：出身根正苗红

现在市场上轻松筹、水滴互助这些网络互助盛行，但是一直都有人质疑其合法性。比如水滴互助就是一家创业公司做的项目，它不是保险，也不受保监会的监管。因为没有监管，如果信息不透明不公开，很容易变成非法集资的平台。

相互保出生正统由“信美人寿相互保险社”出品，是银保监会新批的三间“相互保险”之一，可谓“出身正统”。所以说，同样是网络互助，从安全性及规范性上来说，相互保是其他所有网络互助计划都不能比的。

亮点四：退出成本不高

相互保是先加入后缴费，不会产生现金价值。如果你哪天不想保了，直接退出就好了，也不会有太大的损失，灵活性比较强。

03 相互保你还需要知道的

相互保的亮点不少，但是还是有些事情需要在投保之前搞清楚的。

1、保费到底是多少？

相互保加入是免费的，每月14日和28日从你的支付宝自动扣付（具体费用扣除多少不定）。如果超过 5 天没有扣款成功会自动退出相互保，并影响芝麻信用记录。

相互保费用计算方式：支付宝算出每期赔付金额，加上10% 的运营管理费，然后由所有会员来平均分摊。

举个例子来说，假设当期有 1000 人需要理赔，600人赔 30 万，400人陪10万，总理赔金额就是600*30+400*10=22000万，加上10% 的管理费，一共需要分摊的金额是 24200 万。如果相互保有 1000 万会员（截止10月28日，相互保上的会员已经超过这个数字），这次每个人需要分摊的金额就是 24.2 元。

摊到每个病例上，每个人出的钱是0.0242，这就是宣传上所说的不超过1毛钱。

这仅是个假定的数额，也有很多理财师对相互保缴费金额进行了测算，不同的理财师给出了不同的扣费标准，从 100 多元到 600到800 不等。

2、怎么理赔？

在确诊重疾后，成员可以凭二级合格以上公立医院开具的诊断证明及条款要求的相关材料，到相互保理赔小程序中在线提交病历资料等发起理赔申请。信美保险审核通过后，会进行为期3天的案件公示。

由于要进行公示，很多人对于这期间的隐私保护提出了质疑。虽然相互保条款中写明了会采取隐私保护措施，但毕竟是要公示，隐私是否能真的被保护好，很多人还是有些怀疑。

3、不包括的内容

相互保的条款中，不包括轻症理赔、中症理赔、保费豁免、多次赔付等对投保人比较有利的条款。

4、续保风险

有三点有可能会造成相互保无法再续保：

1）年龄限制：超过 59周岁无法续保。

2）产品停售：运行三个月后成员数少于330万。

3）不可抗力及政策因素。

04  要不要选相互保？

了解了相互保的概况、亮点和相关内容，最后我们看看到底要不要选择相互保？就个人观点来说，相互保作为新出现的创新产品，综合起来看有一定的合理性，可以根据自己的需要选择。具体来说有三点参考意见：

1、预算不够的“裸奔”族可以临时选择告别裸奔

对于刚入职的年轻人，收入不高；或者家庭经济相对困难；或者尚在“裸奔”道路上的年轻人，可以考虑加入。尝试几个月，如果觉得费用高随时退出也很方便。

2、已有重疾险的可以作为补充

已经买了重疾险想要做些补充提供保额的，可以考虑。 

3、不能替代重疾险

对于任何一个人来说，重疾险都需要，这款产品不适合作为重疾险的替代，原因有两方面——

原因一：重疾险还是应该购买长期的，年龄越大越需要重疾险，但相互保60岁以上就无法保障了。

原因二：传统长期重疾险即便停售了，保障也要到个人合同终止，但是相互保保障期限是不确定的，可能会随时停售。

“相互保”到这里就说完了，到底要不要加入，你想好了吗？