作为一个两岁孩子的妈妈，父母对孩子急切的保护心理我绝对能感同身受。前段时间的罗一笑时间、天津大悦城两小孩坠亡事件，让我身边好多妈妈心有余悸，大家都想到了给孩子买保险。
但是大部分妈妈对于保险都是一知半解，所以今天还是请灵智优诺小诺君来给大家介绍，为什么要给孩子买医疗险？
首先，给孩子买的性价比最高、最必要的保险应该是少儿社保。
很多人认为医保是成人才开始办理的，并不是！
新生儿社保是从小孩生下来就可以办理的，需要在出生后三个月内办理。具体的可以咨询小孩出生的医院，或当地社保中心。90天以后办理，当年医疗费就不可以报销、第二年门诊费用也不能报销，只能报销住院费，门诊报销需要连续两年缴费才可以享受。
作为基本保障，它的保费相对较便宜，在医保覆盖范围内，可以对门诊医疗和住院费用进行理赔。
有了医保，看病住院都可以报销，是不是就不用买商业保险了呢？
并不！只有社保是远远不够的，为什么？
孩子生了病你就会发现，你所依赖的医保这个药不保，那个费不报，发烧感冒这样的小病可能花费还不到报销的起付标准，花费巨大的重大疾病，医保又不能全报，这个时候你就只能呵呵了。
基础医保的这些限制，你都知道吗？
1.起付标准&封顶线
意思很明显吧，起付标准就是说没花到一定数额，不报；封顶线就是说，报销的钱有个上限，不管你花了多少钱，报销额都不能超过这个上限。
2.报销比例
对于起付线以上、封顶线以下的报销范围内费用，还要根据医院等级，按比例报销。
北京门诊就诊报销的起付线是1800元，封顶是2万元；社区医院报销90%，非社区医院只能报销70%；住院费用报销的起付线是1300，封顶是10万元；报销比例根据医院等级从85%-97%不等，其中三甲医院最低。
3.报销范围
刚刚上面的一个栗子重提到了“自费”部分，这是因为基础医疗的保险是有范围限定的，只有符合“两定点三目录”的医疗花费才能得到报销。范围外的就需要自费。
“两定点”是指定点医院和定点药店；
“三目录”是指药品目录、诊疗目录、医疗服务设施范围和支付标准目录；
根据规定，首先以下五类诊疗项目是不能报销的：
然后，床位费、急救车费、婴儿保温箱费、陪护费、护工费、洗理费、门诊煎药费以及其他特需生活服务费用等等，都是不报销的。
最后，有些进口药物和医疗项目，疗效很好，但费用昂贵，医保也是完全不报滴！
所以，如果你想让孩子享受更高水准的医疗保障，那么商业医疗险则是非常必要的。
商业医疗险分为两种，费用补偿型和定额给付型（又叫津贴型），具体说一下这两种的区别。
费用补偿型医疗险
这类医疗险的理赔是「实报实销」，也就是说即使你买了100万的保额，但看病花100块，那最多也就报销100块。
这里敲黑板划重点：商业医疗保险是区分社保内和社保外的，如果你要买报销型的医疗险，一定记得问清楚，这份医疗险的理赔范围，是仅仅限于社会基本医疗保险之内，还是社保范围之外的用药、诊疗费用、材料费用等，也可以列入报销范围内。
对于已经给孩子上了社保的，选择一份“超越社保范围”的医疗险显然更为合适。毕竟，买商业保险的目的主要是对社保进行补充。
定额给付型医疗险
赔付的保险金与实际医疗费用支出无关。无论你在治疗中花多少钱，得了什么病，保险公司都会按照合同规定的补贴标准进行赔付，通常与住院天数有关。而且，在不同家保险公司之间多次投保，也不会出现报销型医疗险的“理赔重叠”问题。
比如你买的是100元/天的住院津贴保险，那么住院期间就是每天拿100元的津贴；如果在三家保险公司都买了100元/天的住院津贴保险，那么你住院后就一共可以得到300元/天的津贴，而不论你治病花多少钱，也不管你已经在社会基本医疗保险账户中报销了多少费用。
但需要注意的是，这种产品通常会有赔付天数上限，某些产品在理赔时按照实际住院天数减N天赔付，购买时请仔细研究保险条款。
医疗险选择要点：无免赔额，赔付比例100%，能报销社保外进口药的医疗险。
1.免赔额
一般医疗险都会有一个免赔额，就是低于这个额度的是无法报销的，这个和社保的起付线是一个意思。由于小孩免疫力低下，常发感冒等小病，就少儿医疗险而言，免赔额越低越好，最好没有。
2.赔付比例
报销比例当然是越高越好。但是也要看一下报销的要求，是否需要先经过社保报销？是否限社保内用药？比如有一款产品住院医疗的保额是3万，但是一定要先经过社保报销才行，如果未经社保报销，那不仅保额降低为1万，而且报销比例也变低了。
3.保障范围
少儿医疗险通常要包含住院医疗、门诊医疗两部分，分别报销住院和门诊的费用，由于小孩常发感冒高烧等小病，所以门诊医疗的理赔范围和每年赔付的上限额度很重要。
4.产品选择
首先，低端医疗一般不建议购买。因为免赔额高，报销比例低，常见60~70%，还仅限社保内用药，没什么大用。
其次，中端医疗注意甄选，选择不限社保内用药的，免赔额不能过高（比如1万以上），如果每年看病1万元才能拿到报销，实际看病支出就是1万免赔额+年保费，太不划算了。
最后，高端医疗险根据经济情况选择。高端医疗的优势在于服务，从进医院的那一刻，直到疾病治愈，都不用花自己一分钱，而且能够优先享受最好的医疗资源。一般来说，能报销私立医院的，是高端医疗，能报销公立特需的，可见到一些中端医疗，不能报销特需，就是低端医疗，费率上，高端医疗＞中端医疗＞低端医疗。
另外，高端医疗、中端医疗小孩大都不能单独投保，必须一个大人和一个小孩，所以要考虑保费能否负担。如果想给孩子买高端医疗险，可以和家庭的主要收入者，或健康状况不好的人一起买。
关于少儿医疗险，大家还有什么问题都可以去问小诺君哦，微信公众号：灵智优诺。
