什么是性价比？

购买同等质量的商品，购买时的花费相对较少，就是达成一定的目标，尽可能少花钱。

买手机不买苹果，买小米，没什么问题，性能、参数、使用体验也不差，苹果有的小米基本都有。

放到保险上也是一样，在保险责任相同的时候比较价格才有意义，适当参考保险公司的服务品质。

重疾险重要的自然是保障责任，重疾、轻症责任大家都差不多，是不是就能放一起对比了呢？

反正都是打电话，老人机了解一下？

先来了解下两个概念：

保险期间，也就是保到多少岁，70岁、80岁还是保至终身，保险期间越短保费相应越少。要注意一点，选择70岁或者80岁，到期后就没有任何保障了，而年龄和得病概率成正比，年纪越大得病概率越高，毕竟身体不可能一直都像年轻的时候。

身故责任，很好理解，西天单程机票，有没有身故责任保费差异非常大，尤其是终身重疾险，可以说买了终身重疾险必定能拿到一笔钱。注意，重疾险身故责任不限疾病身故，意外身故同样保障。

再来说说经常被拿来比较性价比的两类重疾险:

终身多次给付重疾险，不说它多次给付的优势，单看「保终身」和「含身故保额」，很显然，只要我买了这个产品，这一笔钱保险公司是必定要给我的，要么生病赔，要么挂了给，简单直接。

消费型重疾险，去掉的身故保额，缩短了保障期间，增加了保障重疾的杠杆。很便宜，最后能赔到什么，不好说。

终身多次给付重疾险和消费型重疾险虽然都是重疾险，但是保障责任都不一样，强行比较价格真的是性价比吗？

真的要比较也是多次给付重疾险与多次给付重疾险，消费型重疾险与消费型重疾险之间的比较。

比如“性价比”超高的比如康惠保，价格令人心动，可惜有健康有一点点问题直接拒保没商量。相对而言，弘康做得更好，智能核保能够应付一些简单的情况。但是碰到比较复杂的情况，还是要转到线下进行人工核保。

为什么还会拒保？

重疾险有健康核保，要买就需要健康告知，平时觉得身体比较好的也有可能买不了。去医院体检有些小异常，医生说不影响，但保险公司关注的不是现在，而是这些异常未来可能会引发什么问题，根据这些情况会有不同的核保结果。

常见的有，大三阳、小三阳但肝功能正常，有很大可能性加费，如果伴有肝功能异常，抱歉，直接延期，请治好再来。

出镜率极高的甲状腺结节，各大保险公司基本都会除外，除非做过穿刺活检，或者手术切除并确认良性的，有可能标体。如果只是检查出来说，有甲状腺结节，但大小、性质一概不知，抱歉，还是延期，请明确性质再重新投保。

而这类费率极致的重疾险为了控制理赔风险，在健康告知核保的时候卡的非常严格，有一点点问题就拒保也就不足为奇了。

健康状况有问题的，就不要纠结所谓的性价比，能买就很不错了。

很幸运，买了高性价比的重疾险，后来想找客服了解下如何更换银行卡，却发现客服电话都打不通。

服务

所有的售前售后服务都是需要成本的，需要的人越多成本越高。保费便宜，盈利少，如何才能获利，如何控制成本？

最简单的就是控制服务人员数量。客户量没变，服务人员变少了，谁能保证服务质量不变？客服电话打不通，核保一个星期，理赔一个月不是梦。尤其是网销爆款的重疾险、医疗险是服务的重灾区。

服务差点不算啥，便宜压倒一切，买定投余才是王道，买消费型重疾险省下来的钱拿去投资，比身故保额好多了。

投资和保险的关系

消费型重疾险相比多次给付重疾险能便宜一半甚至更多，网上很多大V宣传买定投余：

从重疾保障额度来说，消费型重疾险性价比要高得多。

省下来的钱自己拿去投资，能获得的收益比一个身故保额好多了。

不是每个人都有良好的消费、投资习惯，省下来的钱是花到吃几顿大餐上还是游戏里又充了一笔钱呢？

如果你是一个投资专家，就当我没说过，我想说的是绝大多数人包括我在内，没有谁能够保证自己能在投资上获利，更不要说连续几年十几年稳定每年获利7%8%。要真有这么厉害，你说投什么我就投什么，绝无二话。

巴菲特说过一句话：别人恐惧时贪婪，别人贪婪时恐惧。

当傻子都知道某样东西赚钱的时候，韭菜也知道。

什么才是比较性价比的正确姿势

想一下，买重疾险是为了解决什么问题？

人的一生面临的风险多种多样，先遇到哪一个？什么时候遇到？这都是不确定的，而保险就是把这些不确定的问题，确定下来。

得重大疾病的时候确定能拿到一笔钱，可以解决一部分治疗费用，还能让我们不用担心收入的情况下得到充足的时间修养康复，而不必着急再次投入工作，给我们一次东山再起的机会。

出了意外，领了盒饭，我们可以确定给家人留下一笔钱，家庭经济状况不会因为我们的离开而断档。

我们可以确定在孩子上大学的时候有一笔钱可以让孩子上更好的学校。

我们可以确定在我们退休后每年可以领一笔钱。

这才是保险的本质！

挑选重疾险在确认好基本的重疾和轻症保障后，酌情选择保障期间，是否需要身故责任，多次给付责任，或者特定疾病额外给付责任等等。

最重要的还要看到底能不能买。

举个栗子：

想买一辆好车，那什么才是好车？先满足代步、安全性这两个最基础的需求。再考虑空间够不够宽敞、颜值高、配置是否齐全、驾乘体验是否舒适、售后服务是否到位等次一级需求。

但是如果有人上来就说说，五菱宏光国产神车非常适合你，代步足矣，安全性毋庸置疑，最关键的是价格便宜！省下的钱还能拿去投资，比宝马奔驰实惠多了。

emmm..........

如果仅仅是为了代步和安全性，我想五菱宏光也挺好的。但是我还想要颜值、驾乘体验舒适，显然五菱宏光就有点不够了。

同理一款性价比高的重疾险最重要的是满足我们的需求，契合我们的身体健康状况，才是真正的高性价比。

写在最后，具体产品和方案就不推荐了，没有完美的产品，也不存在一款适合所有人的产品，具体情况具体分析。

苹果、小米也好，奔驰、宝马、五菱宏光也罢，满足自己的需求之后，在能接受的范围内选择一个就可以了。