最近偶尔遇到以前的一个客户，那时候帮他设计了一个p2p信用借贷的app ，听说最近已经上线反馈还不错。 虽然已经是我设计的二版，但却还是有些小满足。 作为一个互联网外包行业的产品汪，往往是交付了以后就不知道后续，不得不说是一种悲哀。 唉， 此处不提伤心事。 后来应邀聊了很多金融产品方向，对金融分期市场好奇已久，于是受托做了个产品分析，权当产品能力的增长。 

以下是正文：

分期市场的目标用户

一些简单的分析：

在这部分人群里占比最大的是大学生：从招商银行停发大学生信用卡开始，大学生已经再也办不到任何一张信用卡。 对于大学生而言，信用值为0，踏入高校后又充满了旺盛的消费欲望，无疑是最佳的目标人群。

而对于常见的分期借贷坏账问题， 大学生催账却反而很简单。 因为大学生普遍群居，且有学校在这里，违约成本高，催收成本又比较低。 按照趣分期的规模，基本一个中型城市配备一个城市经理，搭配15个人的团队即可覆盖整个高校。

而在大学生用户里又有几个典型的类别：第一种是不太差钱，但是还会去分期。（此类用户属于改善型，产品突出就能吸引过来）第二种是差钱，想分期消费。此类是刚需型客户。 第三种差钱，但是不想消费。（此类是扶贫型用户）给出的市场策略就是对症下药。很多需求是被刺激，被觉醒的。贫农转变中农需要改变的是思想，中农想要改善生活，需要改变的是消费行为的指导。给更多的选择，更多的小利诱导。富农适合消费特色大额产品，比如旅游，比如微整形，轻奢类产品。

说完大学生用户，再说白领用户：主要几种： 第一种：信用一般以上，可以办理信用卡的。 第二种信用可以，没有办理信用卡的。第三种信用值低，无法办理信用卡的。

第一种和第二种由于可以通过各种途径办理信用卡，相比较信用卡商城里的商品，常见的分期商品则不再那么具有吸引力。突破点在于产品和渠道： 比如通过丰富的商品和优惠政策来吸引使用，营造出舒适的使用场景。 渠道类似京东通过b2c商城使用白条，支付宝通过淘宝使用蚂蚁花呗，通过强渠道进行吸引。针对这两种人，这里有个前提是：如果分期商品存在高利息，则竞争力丧失。这部分注定是巨头的战场。

针对第三种，则面临坏账率高，催收成本高的问题，只能通过高效率的运营来解决。

归纳上面几种人群，占比最多的是缺钱的大学生和信用值缺少的成年人，也应该是我们的目标人群。 那么针对这几种人，对于他们什么才是最有吸引力的？

1. 便宜的商品。

2. 优惠。 可以帮助他们赚钱的优惠，或者是利息降低的优惠等。

3. 快速放款和还款上的创新。

4. 等同于信用值的虚拟资产。

这是我们产品设计的立足点。

分期市场的规模和方向

部分数据来源： http://bank.hexun.com/2015-08-26/178632750.html?from=rss

千亿市场规模，等额本息法，小三线一个团队15人规模，以年息百分之三十六的服务费收单，月收能达600万左右。

限制产品规模的门槛基本为：1. 线下审核团队和催收团队。2. 低廉的资金成本。 3. 线上用户进而营造品牌影响力。

趣分期成功的关键在于： 利用先发优势快速建立了以校园兼职人员为核心的校园营销网络，以及合理的利益分配制度。

产品方向：

分期公司有三个方向：电商属性，金融属性，产品属性。 如果定位自己是电商类，基本上不会发展太大， 如果是产品属性主导会出现很多细分领域的分期。 比如，生活消费（话费，加油，美容，教育）。但是 如果定位的金融属性主导，真正核心的在于风险控制。 风控的核心是在于数据量积累和一手数据源的开拓， 一手数据源的开拓必须有线下强力地推。说市场空间有多大我们必须要从市场的实际发展阶段出发，抛开市场背景谈空间多大都是扯淡。另外还有一个就是要限定发展的模式才能确认这个体量。

最终的目的：趣分期等行业领先者通过收集行业数据，最终搭建大学生信用体制。 是大局。对于落后者或者后进者来说，利用线下优势，结合线上快速推进品牌影响力才是当务之急。

竞品分析

领头羊： 分期乐，趣分期，优分期，学贷网，蚂蚁花呗，京东白条等。。。

分期乐，趣分期： 电商属性转金融属性。趣分期 强在校园团队， 产品上从最早的分期电商，到引入白条，和offer贷，都是在向金融属性切换。

这是在分期购物上积累了一定量级的用户以后的必经之路。从早期的学生债券转让给p2p平台，到自己成为融资平台，可以吸收市场便宜的资金，最大利润和最大的话语权都留在自己的体系内。 另外通过收集到整个大学生金融市场的数据，也可以战略 上卡位。 站得高看得远嘛。

优分期： 是巨头后的跟随者。 走的是大学生信用生活的路子，也是我非常欣赏的产品模式。 目前本质上还是电商属性，但实际上已经转到产品属性。 通过多种消费场景和校园钱包和特色小功能产生粘性，增强产品的使用频次。进而打造学生校园钱包，信用档案的理念。赞！！！

蚂蚁花呗，京东白条。 各有巨头傍身，在此略过不谈，不是可以追随的对象。

其他： 学银钱包，乐花花分期，和优分期思路略像，但差距很大。 以后有时间再详述。

产品的闭环和人性

产品必需要让用户有所得，而优秀的产品可以形成一种闭环让用户可以在里面形成完整的体验，寻找到自己的价值。

比如微博，知乎： 微博让人获取实时讯息是获取，发微博是参与是创造。 知乎是获取他人的优秀知识，点赞，感谢等是互动。 自我参与则同样也是创造。

那么对于一个金融分期产品，用户通过它分期或者借贷，实际是有所得，但是却付出了很多的代价。这种代价往往产生一种负反馈，而导致产品只会被使用很少次即被抛弃。

如何能使他们参与进来，并结合我们第一部分的用户画像设计一些能让他们产生粘性的功能并能得到一定的利益得到相应的正反馈，是产品的关键。

我的一些解决方案

积分： 签到积分，购买积分。 返利积分。

直销： 将用户变为我们的客户经理，让他们分享得到优惠，引入推荐码机制。

信用档案： 购买记录，平时活跃纪录作为提升信用值的手段。增强信用钱包理念。

一元云购等特色类赌博功能： 赌徒心理。

多种无息使用场景，增强使用频次。

最后解释下我的三观： 此观点仅为纯产品分析，大学生分期道德上个人不太赞成。 本人大学期间办理过建行一千元小额信用卡即深受其害，毅力不强者完全把持不住。   但世事皆有定律，存在即合理吧。