花钱君：现在什么最贵？不是奢侈品，也不是房子，而是内心的安全感。每个人一生中总会遇到各种危机时刻。未来会发生什么？什么时候会发生？我们一无所知。所以我们才会深深害怕这种不确定性，会焦虑不安。

难道我们永远要活在这种焦虑中吗？赛美理财课学员微暖就寻得了“药方”。

早晨起来翻朋友圈，又看到了熟悉的轻松筹。

犹豫了一下，我还是点开了。

一个11岁女孩苦苦呼吁好心人给她才44岁却不幸罹患肝癌的母亲捐款。

治疗费用需要40万，目前已筹集8万+,剩余28天。

这是一个很大的缺口。40万也许只是保守的治疗费用。而时间呢？28天过后，欠款是否可以筹集到位？

每次看到轻松筹，难免要怅然好久。即便素不相识，也会替他难过焦虑。

这个世界有那么多无奈每天上演。

                                                                                                        1

就像n年前的春天，我的同学小Z，在忙于写毕业论文的时候接到了妈妈带着哭腔的电话。

你爸爸被撞了，好几天了，还没有醒来,医生说如果活下来，也是植物人了。

小Z买了连夜的火车票回到那个小县城的医院，看到做了开颅手术被纱布包裹严实的已经有些浮肿的认不出来的爸爸的脸，泪如雨下。

经鉴定，肇事人负全责。可是那个不要脸面的肇事人，宁愿坐牢也拒不赔偿。

因为他觉得他一辈子也挣不来需要赔偿的那20几万，即使法院进行了宣判。

有人说，那让他坐牢好了，起码他也失去了自由。

可是那一年，酒驾还没有入刑。那个酒后肇事者不会面临太久的拘禁。

小Z家也没有精力一直和他斗争。因为作为一家之主的爸爸已经倒下了，他们只想尽快拿到钱给爸爸治疗，让爸爸尽早恢复。

最后两方私了，肇事者家里给了8万块钱。可是这些钱，连住院费手术费治疗费都不够。

甚至小Z和我说，那一年的奖学金，本来是用做自己的生活费的，也拿去给爸爸买导积液的引流管了。

亲戚邻居都有借，可是都是不太富裕的农村人，因此也只是杯水车薪。

小Z的父母都是农民，不仅不舍得给自己买商业保险，连最基本的职工社会保障也没有。

到最后，小Z的爸爸可以自己吃饭，可以艰难行走，却再也不认识所有人。

前几天我和小Z聊天，问到他爸爸的情况。

那么多年过去了，没有变的太坏，却也因为没有得到好的恢复治疗，每况愈下是必然的了。

我们做子女的目前还没有能力给他好一些的疗养。小Z几乎要哭出来,我赶紧岔开话题，生怕又引爆她自责的情绪。

                                                                                                        2

其实小Z遇到的这种家庭变故。我们不止一次看到过或经历过。

这些心酸和无奈就真切地发生在我们身边。

离你远的时候，你也许会感受不到。可是一旦近了，又有多少翻盘的机会了呢?

有人说，发生这种风险的概率太低了。是不会发生在我身上的。的确有人平平安安的渡过了自己的一生。但谁又能保证自己的这一生不会遇到任何风险呢？

人这一生其实是有规律的：

起初——我们关注吃喝娱乐，结婚生娃，读书旅行，购物打扮，买房买车，艺术兴趣。

慢慢有了一些积累，开始想要创业。

步入中年，慢慢我们会逐渐面临自己的健康问题，子女的教育问题，父母的养老问题。这3个问题就像3座大山，无法绕道而行。

而我们将会遇到的人生风险包括：意外伤害，投资失败，通货膨胀，外借滥用，大病医疗，高额赋税，婚姻风险，企业经营。

这每一个风险的背后，我们是否做好了对应的机制呢？如果没有，那一旦风险来临，谁又能替我们承担呢？

如果可以，我真的希望我们每个人，都可以没有疾病意外，幸福健康一生。

但我也希望，当风险来临时，我可以有充足的力量来抵御它。我的亲人可以不用轻松筹等待为我捐款，也不必借遍了亲朋，我可以有更多的选择。

所以其实我们需要的是一个让我们可以心安的保障。

                                                                                                           3

说到保障，首先必须说一下“覆盖广，保障低”的社保。

据统计，目前社保的覆盖范围已超过13亿人次。社保已经成为了我们每个人最基本的保障。很多人有认识的误区：我有社保了，干嘛还要买商业保险？

社保不是万能的，它有以下几个制约条件：

1、社保不是全额报销

它有一个起付线和封顶线，起付线以下，封顶线以上都不可以报销。对于可以保险的这部分呢还有一个报销的比例。另外，我们如果用到了一些自费药或进口药，社保也是不予报销的。

2、社保不是在你住院时就给你报销，必须等你花完才可以报销

那么如果你拿不出来住院以及手术治疗的高额费用又该如何呢？而如果事前已经购买了商业保险中的重疾险，那么在确诊后就可凭相关证明获得保险公司的赔付金，用于住院治疗费用。

3、患者住院期间产生的护理费，误工费，家属陪护所产生的费用，甚至未来几年因为需要恢复治疗的工作损失社保是不予负责的

而商业保险可以作为社保的有效补充。不仅可以用于治疗，还可以用作家庭未来几年的开销。

举个例子：

假设一个人年收入10万，不得已遭遇重大疾病，需要50万的治疗费用。社保报销金额为35万,剩余15万需要自费。

他生病住院期间还会产生约30万的康复理疗护工费，未来3-5年他需要进行恢复治疗，那么他收入损失约50万。

房子车子每个月需还6000，5年约36万,父母的赡养费每年2万，共10万。

子女及其它家人的生活开销约10万。算下来共计161万。

这161万的费用如果有了商业保险的赔付，就不至于使一个家庭因病致贫或是被迫改变生活品质。相反如果配备的保额足够高的话完全可以保障患者享受高品质的治疗。

看到这里，你有没有想要给自己配置一款商业保险的想法了呢？

对我而言，买一份保险，不意味着投资，只赚不赔，而是一种心安。

以至于若日后有一天风险真的来临，我可以更淡定从容些，我的家人不至于被我牵累太多。