作者 / 忆西风 编辑/柴米由言
大家好，我是通识君，今天我讲的主题是《如何树立健全的家庭理财观》。首先，我想先分享一则今年发生在身边的真实的小故事，看完大家就知道我为什么要讲今天这个主题了。
故事发生在疫情初期，我这朋友是在教育培训机构教钢琴的，需要在不同的城市不同的培训机构授课，但由于当时全民隔离在家，学生无法上课，老师也无法到处流动，钢琴课又无法线上培训，所以我这朋友一下子处于“失业”的状态，现金流几乎断了。
而他的老婆在这个节骨眼上怀孕了，宝宝会在今年出生，急需用钱。这还不是最糟糕的，最糟糕的是，我这朋友居然没有存款！一个准爸爸，居然没有存款！当他告诉我的时候，我整个人都惊呆了。我特意看了一下当时的聊天记录，他说他今年30岁了，在这个三十而立的时候，他只有区区2万元的存款，每个月背负着3700元的房贷，现在因为疫情和老婆怀孕，感觉生活压力很大，希望可以请教我如何理财，来缓解自己的经济压力。我当时根据他的实际情况，给了他三句话：赚钱是第一位，存钱是第二位，理财是第三位。他想通过理财来解决生活的经济困境，已经是几乎不可能了，只要马上出去找工作，做兼职，多赚点工资，才能在当时的情况下，让他生存下去。
考虑到他30岁只有2万存款，可以肯定几乎是属于月光族，所以存钱，对他来说是第二重要的事情，如果存不下钱，那么将来还会遇到此类困境。等他有了工作、有了存款，自然而然就会过渡到理财这个第三阶段了。几个月过去了，没想到在7月14日，他突然联系我，问我能不能买股票，他说终于存下5万元了，我当时有点小生气，直接丢给他一句话“你别瞎折腾，你输不起”，话说得可能不太好听，但是真的有点恨铁不成钢的感觉，这5万是他唯一的存款，我毛估估他的小孩9月份就要出生了，这会把所有的存款5万丢进去，他们家以后日子还过不过了。最后，在他发了一个“嗯”的表情包结束了聊天，不知道我有没有成功劝阻他，最近跌得比较厉害，我真心希望当时他听了我的劝阻，而不是背着我偷偷去买了股票。
所以我觉得，当我们大家都在讨论牛市、谈论股票，大谈财富密码的时候，更需要有一个人站出来，波波冷水，讲讲正确理财观，这一波行情，有太多的新人杀入股市，但是在我看来，他们目前并没有做好充分的准备，股市岂是想来就来、想走就走的地方，你想在股市捞一笔闪人，但往往股市把你一把套住，一套就是几年、十几年、甚至是一辈子。所以我认为，股市不是不可以投资，但在投资股市以前，首先得树立一个健全的家庭理财观，在确保了各项生活保障以后，才可以拿一部分长期闲置的钱来投资股市。
以上是我本次文章的第一部分内容，为什么牛市里不讲股票，反而讲健全的家庭理财观？
接下去讲第二部分内容，常见的理财误区有哪些？
误区1：钱是赚出来的，不是省出来的。
我是反对这个观点的，钱不仅是赚出来的，也是省出来的。如果一个人收入虽然很高，但是他的物质欲望也非常强大，把赚来的人都花光了。那他的财务状况依然可能非常糟糕。何况人的精力、能力会随着年龄的增长，慢慢达到一个巅峰，然后就慢慢开始走下坡路，赚钱能力也止步不前，甚至也跟着一起下滑，但放大的物质欲望却无法有效控制，财务状况越来越糟，这样的例子很多，许多明星就是这样败落的。
所以我认为，我们必须开源节流，不仅要努力提高自己的赚钱能力，也在控制住自己的物质欲望，将一部分收入节省下来，买入可以产生现金流的资产，积少成多，聚沙成塔。罗马不是一日建成的。
至于如何开源，则需要根据每个人不同的情况而定，有的人可以依靠加班加点来升职加薪，有的人则可以通过努力销售获得提成，有的人可以去兼职，开滴滴、送外卖、摆地摊，都是一种开源增加收入的方法。
至于节流，则需要依靠每个人的意志力，消费是一件令人心旷神怡的事情，买买买，令人愉悦，但是每次满足了消费的冲动和欲望以后，往往又会后悔，大呼要剁手，这样的情况双11、618比比皆是。
误区2：本金少，无钱可理，等我将来有钱了再理财。
我觉得在中国，大部分人，除非是富二代，否则大部人都是差不多，都是白手起家，依靠工作收入，一点点日积月累的。如果能从祖辈那里获得一笔资金，实属好运。但我们不能抱着侥幸的幻想，期待不劳而获，更应该脚踏实地的去工作，去存钱，去理财。
有的人觉得，理财是需要有一笔钱才需要去理，像自己没钱的话，根本不需要理财。这样的观点，大错特错，其实存钱，本身就是一种理财的方式。万事开头难，如果你不跨出这第一步，不存下第一笔钱，可能永远都无法开始理财之路，毕竟一笔钱，不会无缘无故从天上掉下来。何况，从零开始，一点一滴，先从把工资存入余额宝开始，等积累几千、几万的时候，去存银行买入收益高于余额宝的理财，看着自己的财富，从0开始慢慢增长，也是一种成就。
误区3：跃级理财，打理自己无法把控的资金量。
像打游戏一样，游戏角色都是从1级慢慢打怪升级起来的，如果是自己亲力亲为练到满级的，那么一定对这个游戏角色和职业很了解，操作起来打怪或PK也很厉害。但如果你是人民币玩家，直接从别的玩家手上买来一个满级的帐号，那么你很可能对这个角色、这个职业的理解不深，操作生疏，PK起来也发挥不出这个角色原有的实力。
理财也是一个道理。因为初期资金量小，理财知识比较匮乏，所以刚开始接触到的理财比较单一，收率益低，风险也低。比如银行理财，余额宝等。随着工作收入的提高，以及日积月累，资金量也逐渐多了起来，这个时候。银行理财、余额宝的收益率已经无法满足你，你希望可以获得更高的收益率，这个时候，你可能通过学习，了解到债券基金，债券基金的收益率长期来看一般是高于银行理财和余额宝的，但却多了个短期净值波动的风险，由于债券基金的净值是波动的，所以可能会导致阶段性的浮亏，有些人可能觉得有风险，这个风险在我看来是忽略不计的，但对于一些新手来说，可能需要花一些时间去适应，有些人最后适应了，就顺利过渡到这个阶段。而有些人克服不了这个债券基金净值波动的风险，就可能永远止步于余额宝、银行理财这个阶段。
成功跨越到债券基金这个阶段后，长期收益得到了一个提升，随着工作收入的结余再投入，以及债券基金本身的投资收益，投资者的财富会越积越多，当积累到一定程度，有些人可能希望更上一层楼，进入下一个阶段，那就是股市。
投资股市，可以亲自交易操作个股，也可以将资金交给专家，投资指数基金或优秀的主动性基金。但不管怎样，投资者肯定又要开始学习新的投资知识，重新去克服波动比债券基金更大的股市。今天主要讲理财观，所以更进一步的如何投资股市我就不深入去讲了。
这个理财小白成长为理财高手，势必是一个学习的过程，一个资本从无到有、从小到大的过程，是循序渐进，一步一脚印的。可惜很多人都喜欢越级打怪，挑战自己的极限。笔者的一个同事，在2015年的牛市中，因为牛市鸡犬升天，小资金做得如鱼得水，后来问父母讨要了200万杀进股市，这个资金量根本不是他当时可以把控的，加上牛市是最容易让人膨胀和亏钱的，最后的结果，不用我多说，大家也能猜到。
第二部分，3个常见的理财误区就讲到这里。下面讲本次文章的第三部分，一个家庭健康的财务状况应该有四个账户，分别是哪四个账户呢？
1、现金帐户。永远持有一部分现金在身边或者在银行里，就像空气对于人，水对于鱼的关系一样，非常重要。有人觉得，我每个月都会发工资，身边留那么多现金干嘛？其实这部分现金留在身边，不仅仅是用来生活，更多的是用于应对突发情况的。如果说“吃喝拉撒”仅仅靠每月的工资就够了，那么“生老病死”往往需要更多的钱，又比如今年的黑天鹅，很多人因为疫情突然失业或者被减薪，现金流的压力骤然增加，然而生活中的一些必要开支如房贷、小孩学费等，却并没有减少，这个时候，如果身边备一些现金，就可以顺利度过难关了，或者可以有足够的时间去想办法解决这个困难。
千万不要像我开头说的那个朋友那样，身上只有2万元的积蓄，同时遭遇了疫情减薪和老婆怀孕。那么，我们身边备多少现金足够了呢？一般的理财资料，喜欢直接丢一个数据，比如我最新看到的一篇文章，写的数据是资产的10％或者3-6个月的家庭支出，我觉得10%就很笼统，一个有钱人留10%的现金，那就留得太多了，而如果一个生活比较艰难的人留10%的现金，又太少了，遇到关键时刻，可能这10%的现金，根本起不到太大作用。而第二个标准留3-6个月的家庭支持，虽然我觉得比10%要合理得多，但是也要具体问题具体分析，不同的人，标准还是不同。如果每个月收入比较高的，再配合3-6个月的现金，我觉得差不多了。但是如果收入比较少的，我觉得应该留更多的现金在身边，让自己有安全感。所以身边到底应该留多少现金，没有人可以给人定一个标准，关键还是需要自己来分析，既要保证能够应对大部分的突发状况，要有使自己有安全感。
2、保险保障帐户。这个账户，说穿了，就是给家庭成员配备必要的保障型保险，这里说的保险不是那种存多少钱，到期可以领多少钱的年金险、万能险、分红险。而是纯保障型的意外险+重疾险+健康险+寿险。那么一个家庭每年花在保险上的钱，应该多少呢？这个在业内一直有一个标准，那就是家庭年收入的10％。为什么是年收入的10%呢？因为一个人的收入越高，如果这个人丧失了劳动能力，没有了收入，那么如果他想保证之前的生活水平不会大幅下降，所需要的保障就越高，缴纳的保费自然就越高。
基本上，平均测算下来，我们普通家庭年收入的10%就已经可以获得很好的保障了，当然，我也见过很多人，会买更多的保险，给自己更多的保障，这个就像刚才说的现金账户一样，给自己安全感。但是我还是不太建议配置超过家庭年收入10%的保障型保险，注意，我这里说的是保障型保险。如果是投资小白或者理财新手，不想通过学习去提升自己，或者不贪心，不贪图高收益，觉得安全性第一的话，保险公司的很多年金险、万能险、分红险，也是一个不错的选择。
3、固收帐户。所谓固收，是指固定收益产品，可以获取稳定的固定收益，比如银行理财、国债、企业债、债券基金、可转债等，这些都属于固收产品，但不仅限于这些。
固收给的人印象是收益率比余额宝、银行定期存款高，风险也比较可控，比较安全的一类产品。但和现金账户相比，还是有一点区别的，那就是流动性略差、收益率有波动。余额宝的流动性可以做到T+0，但收益率已经跌破2%了。银行理财的收益率大概可以达到4%左右，但是往往需要存上半年或一年，一般时间越久收益率越高。至于国债、企业债、可转债等基金，长期收益率比银行理财还要高，但是有2个缺点，那就是需要长期持有，而且短期净值有波动，可能会造成短期或中期出现浮亏，这对于很多旱涝保收的理财新手来说，可能是一件很难接受的事情。但如果能够克服净值波动、短期浮亏的心理障碍，那么债券基金，绝对是你的一大理财利器。
4、权益帐户。权益类投资一般通常指的就是股市，衍生出去还有股票型基金、期货、期权等，现在资本市场开放了，我们还能投资港股、美股，乃至全世界的股票。但并不是选择越多，我们的收益就越高，反而到处充满了诱惑、充满了危机。
所以这也是为什么要把权益账户放在最后讲呢，因为权益类投资的风险太大，很多人是无法驾驭的，大家一定听说过这么一句话，在股市中一盈二平七亏，只有10%的人可以获利，真的很残酷。
所以今天我也不想教大家怎么去做股票投资，我来教大家一招如何一步到位，在跨入第四阶段权益类投资的时候，就先站在那10%盈利的人群中，不管赚多赚少，先成为那10%的胜利者。方法很简单，但人往往会把简单的事情复杂化，贪图更高的收益，最终沦为那90%的失败者。这个方法就是借助基金来参与股市。
对于理财新人来说，投资基金，远比直接交易股票，简单得多，胜率也更高。对于理财新人来说，从零开始的话，可以从定投指数基金开始，比如沪深300指数，这个过程是需要长期坚持，才能体现出基金定投的威力。而且这个方法，非常适合普通家庭，因为普通家庭，都是靠工资收入生活的，每月的工资，扣除必要的生活开支，剩余的钱，可以存入现金账户、固收账户，这个时候，可能已经不剩下多少了，但是别看不起这些剩下的小钱，小几百、小几千也是可以参与基金定投的，初期，我建议大家根据自己的财务状况，可以设定每月基金定投的一个数额，尽量保证每个月的定投金额固定，500也可以，1000也可以，根据每个人的实际情况而定，随着收入的提高，每个月基金定投的金额也可以慢慢提高。
笔者从上班第一个月开始，最初每个月基金定投的金额只有200元，后来慢慢提高到500、1000，直到前几年，每个月让老婆定投6000元，钱就这么越存越多，随着沪深300指数的慢牛，资产也稳步增长。定投沪深300指数基金，无法让人一夜爆发，也非常枯燥乏味，但它却能养成一个人存钱的习惯，积少成多、聚沙成塔，日积月累，你就能看到这些小钱的威力。
当然，除了可以定投沪深300指数以外，还有许多优秀的宽基或者主动型基金可以定投，但大家一般还是比较喜欢推荐沪深300指数，因为这指数代表着国内比较优秀的300家公司，不太容易出错。不过随着大家的自我学习，自我提高，以及每月定投的金额越来越多，也可以定投其它优秀的基金。
记住一个初心，权益类账户，不是让你拿钱去资本市场赌博，而是让你的这部分资产，获得比债券更高收益的增值保值。不忘初心，方得始终。
最后还有一点时间，我讲一讲保险保障账户，因为我发现很多人对于如何购买保险，一头雾水，就算明白了我刚才说的要有一个保障账户，给全家配备保险，可能也不知道该买些什么。
我先申明一下利益相关，本人不是保险代理人，所以在下面的文章分享中如果出现一些产品名称，并不是广告，我也尽量不去涉及到保险公司的具体产品。
说到保险，在场的各位，肯定都有，因为社保、医保，失业金都属于保险，但我们平时说的保险往往是指保险公司销售的商业保险，那为什么有了国家的社保、医保，为何还需要商业险呢?因为不够呀!医保里的那些钱，看看感冒和小毛小病或许还够，但稍微大一点的毛病，医保就真的不够了，而且医保有很多限制。笔者是深有感触，我在2018年以前，医保卡几乎不用，卡里有很多钱，但是2018年生了一场病，医保卡里的钱直接用个精光，而且我的病比较严重，很多药是自费药，不能使用医保报销，那会经济压力有点大。所以在场的各位没有这种感受，那么就要恭喜你，说明你身体健康。但是我认为，我们不能掉以轻心，因为在2018年以前，我也觉得自己很健康，身体特别壮。商业保险，只会在我们健康的时候才卖给我们，一旦我们生病了，想买保险了，保险公司会躲得远远的。
我办公室的一个同事，她妈妈被查出来有癌症的可能，这个时候她惊慌了，想把风险和财务压力转嫁到保险公司身上，还特意来咨询我，但是已经晚了，一来她的母亲年龄太大无法投保，二来已经有医院的就诊检查记录了，再买保险，保险公司是能够查出来拒保的。所以我也只能安慰安慰她。
我再分享身边两个朋友的真实案例，就发生在去年，一个男同事，一个女性朋友。他们两个几乎在去年的同一时期确认甲状腺癌，而且都做了手术。男同事没有买商业保险，所有的费用都是依靠医保和自费，好在家里条件比较殷实，也没有一夜回到解放前，但经济压力可能还是有一些的，家里有2个宝宝，前几年又贷款买了别墅。而反观那位女性朋友，是个离异单亲妈妈，有两个儿子，职业是平安代理人，做得比较成功的那种，所以保险意识比较强，给自己买了不少平安的商业保险，没想到年纪轻轻不到30岁就得了这种病，但是平安按照保险合同，直接理赔了80万给她，虽然生病是不幸的，但是她心态比较好，开玩笑说：“没想到生个病，还发了一笔小财。”
其实我当初给自己买商业保险的原因也简单，我问了几个问题，假如我的家人生了重病，需要几十万甚至一百万，我有没有足够的钱？当初我是没有一百万的，所以我乖乖买了商业保险。如果把这个问题放到现在，虽然现在有了点钱，但是如果要我从股票账户里拿出一百多万去看病，我也是非常不舍得的，会心痛，所以搁现在，我依然会去买商业保险。可能只有那些真正的有钱人，才舍得花几十万-一百万看病而不心疼，所以这也是有时候雪球上的有些大V会说商业保险是智商税，他们不会买。其实在我看来，大家的观点都对，因为根据每个人的经济情况不同，商业保险的需求也不同，所以就造成了大家的观点不同。没有谁对谁错，但是站在一个普世的角度，中国14亿人口，还是普通家庭占多数，特别有钱的家庭极少数，所以我认为，商业保险还是很有必要配置的。
