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</p><p>2月9日，热搜的“建设、工商行业等多个网点停营”消息传出，去年有2600多家商业银行网点倒闭，部分营业时间超过10年。</p><p>银保监会网站的金融许可证统计数据显示，2020年年，中国有1318家银行停止营业并退出市场，去年停业的银行网点数量是这个数据的两倍之多。</p><p class="image-package"><img class="uploaded-img" src="https://upload-images.jianshu.io/upload_images/4035828-a31c8c6cbb96601e.png?imageMogr2/auto-orient/strip%7CimageView2/2/w/1240" width="auto" height="auto"/></p><p>虽然银行不会因为关闭而破产，但多年来总是有银行破产的相关报道，包商在2021年2月7日正式破产；河北省肃宁县尚村农信社因内部管理不善，只能申请2012年破产；汕头市商业银行因坏帐过高，于2001年被中央银行暂停营业；海南发展银行1998年破产，原因是业务模式不规范，不良资产比例过大；2022年河南四家村镇银行暴雷（1987年）等。</p><p class="image-package"><img class="uploaded-img" src="https://upload-images.jianshu.io/upload_images/4035828-187d4abc6331be0c.jpg?imageMogr2/auto-orient/strip%7CimageView2/2/w/1240" width="auto" height="auto"/></p><p>中国（深圳）金融发展研究所和国有企业董事长胡彩梅对记者说：“一些银行从降低成本、提高服务效率和数字化转型的角度，开始在线上加大业务水平，裁撤网点”。</p><p>银行流量下降，客户消费习惯发生变化的现象，客观上要求银行机构重新设计组织结构，创新体制机制，为老百姓提供更便捷的电子化和自动化服务。离柜率持续上涨，日常业务对银行柜台的依赖度不断下降，传统线下网点在银行中的主要作用发生了变化，许多银行减少了营业场所以降低运营成本。年轻用户的消费习惯也纷纷转投线上，客户对网点的需求和依存度明显下降。</p><p class="image-package"><img class="uploaded-img" src="https://upload-images.jianshu.io/upload_images/4035828-b5c85245ecbab1a6.jpg?imageMogr2/auto-orient/strip%7CimageView2/2/w/1240" width="auto" height="auto"/></p><p>说重点：就像小编经常提到的，任何商业行为都是经济行为，人本来就是趋利避害的动物，影射到经济活动中也是同理。倒闭的银行说白了就是不赚钱的银行，从去年开始一波提前还贷的浪潮打翻了银行的躺着赚钱的美梦。银行认为抵押贷款用户是高品质盈利客户，提前还贷肯定是对银行原有利润的牺牲，毕竟个人住房贷款是银行最好的资产，基础大，收益稳定。贷款市场收益不能保证，因此，这几年存款利息反复下降，商业银行一年定期存款利息大部分低于2%，除了一些小银行以外的三年期，大多数不到3%，除个别股份制银行和小行外，5年期定期存款也难以达到3%，有的甚至被倒挂。想想最近银行想方设法设定不同的门槛来阻止抵押贷款客户提前还款，也不难看出银行急迫囧态。</p><p>
</p><p class="image-package"><img class="uploaded-img" src="https://upload-images.jianshu.io/upload_images/4035828-1c6548988188fdd4.jpg?imageMogr2/auto-orient/strip%7CimageView2/2/w/1240" width="auto" height="auto"/></p><p>总之，房屋贷款用户的提前还贷意愿很强，银行似乎显得很不愿意，工作效率很慢，有一点故意拖延的意味。要知道，现在是高度发达的智能信息时代，理论上这种业务在网上可以高效地自助式处理，根本不需要排队。显然，银行目前没有想好应对策略，不得不实施“缓兵之计”是不可避免的。</p><p>
</p><p>银行目前面临的困境有哪些？一方面，由于老百姓提前还贷，为银行贡献高利差的优质抵押贷款资产减少了，另一方面，新按揭资产不但利差低，而且因房地产行业不景气而出现资金流失现象。银行手里的钱不能顺利借出，只能在金融系统中空转。显然，银行利差的减少和优质资产的减少将直接导致银行利润的下降。</p><p class="image-package"><img class="uploaded-img" src="https://upload-images.jianshu.io/upload_images/4035828-7b528f9d12304410.jpg?imageMogr2/auto-orient/strip%7CimageView2/2/w/1240" width="auto" height="auto"/></p><p>所以，小编在这里可以作出明确的判断：近几年以银行为首的金融业将面临大难经营，过去银行业资产因房地产行业蓬勃发展而疯狂扩张和快速增长的时代一去不复还。也就是说，银行业的躺赢也逐渐成为一段历史</p><p>
</p><p>最后写：资本不是万恶的，地产也不是妖怪的。每一次“危”都是“机”，它孕育了更大的诞生，相信房地产暂时不会真正衰退，银行的发展只会经历周期性的痛苦，稳定的政策控制必然有助于市场自然发展。</p><p>
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