最近接到了一个来自公司内部通讯软件产品组需求，即在通讯软件内嵌转账到账户的SDK。

再此之前，已打通通讯账户和支付平台账户。为什么会有这样的需求？因为我们内部的通讯APP打算外放，作为通讯软件推向市场，同时我们的第三方支付平台在部分地区已经有一定的用户基础。以上就是这个需求的简单背景，下面具体说一下在聊天软件内置转账SDK的处理逻辑。

转账到账户需要涉及哪些模块？

首先是订单处理系统，用户发起一笔转账即生成一笔转账订单，来记录转账的金额、流程状态、订单号、付收款人信息等等。其次因为涉及到资金安全，转账尤其是大额转账必须要求用户实名，所以会用到会员信息系统，来查询用户的实名状态和实名等级（初级实名、高级实名等，和转账限额有关）。确认了用户已实名，我们就可以根据付款方的意愿，调用收银台，给用户选择支付渠道进行支付扣款。然后会进入资金系统和清结算系统，进行资金扣取，结算，记账等操作。最后收款方就会收到一条通知，【收到一笔转账】。通知是订单处理系统同步通讯软件订单状态以后，做的通知。当然，在整个流程里面还会穿插风控系统，来验证账户是否安全，转账是否符合风控规则等等。

关键词：订单处理系统、会员信息系统、收银台、资金系统、清结算系统、风控系统、通讯软件

通讯软件内实现转账的处理流程？

大家可能对微信转账的流程比较熟悉，A给B转账一笔钱，首先是点击转账按钮，输入转账金额，确认转账，选择支付方式（零钱、零钱通、银行卡支付、添加新的银行卡），支付密码校验，点击支付，付款方的这笔转账就生成了，但是需要收款方点击收款，这笔金额才会结算到收款用户的零钱里面，如果24小时内未收款，资金会被退回。当收款用户领取转账以后，付款方也会收到一个提醒。如果，付款用户在收款用户还未领取上一笔转账就进行第二次转账时，微信也会提醒付款方已有一笔转账还未领取，是否需要继续执行第二笔转账。整体来说，体验还是一如既往的不错。

我们和微信的情况不太一样，我们希望在不对原有的支付平台内的转账流程做较大改动的情况下，完成通讯软件内转账SDK的开发。所以，这里讨论的转账处理流程可能就会比较直接。（钱我给你了，你就拿着吧，别不好意思！）

转账流程其实分为两个子流程，比较大的子流程自然是转账流程，比较小的是不满足转账条件时的退款流程。先来详细说一下转账流程，转账流程会把上述的所有系统全部涵盖，简单的几步转账操作，背后却都是大系统在支撑。

1）A想要向B进行转账，首先A会在B的聊天界面内，点击转账按钮。

2）我们的主系统知道了A的指令，首先需要验证一下A是否已经绑定支付账户，如果没有，麻烦先去绑定，绑定了支付账户，我们还要验证A是否已经实名，如果没有，请去实名。对付款用户，要求就是这么严苛！我们必须知道A是谁，是你本人在操作，才能放心帮你转账。

3）然后我们也会查看B是否已经绑定支付账户，如果没有绑定，我们会让A邀请B赶紧去绑定支付账户。这边并不需要B一定要实名，当然最后想拿到这笔钱还是必须要实名的。

4）A已绑定已实名，B已绑定，我们还需要调用风控系统查一下你们的账户是否都安全，是否存在异地登录，不常用的设备登录等等一系列的规则验证（各家的风控介入时机和验证规则都不一样，这边只做参考）。一旦发现异常，首先通知A，您的这笔转账有风险，再根据风险等级判断转账操作是否还能够继续。

5）假设A和B都是正常的，主系统会返回收款方的支付账户信息，在通讯软件内就对应转账页面，A能够看到B支付账户的头像、用户名、账户（隐位处理）等等信息，来确认一下这就是我要转账的账户。

6）然后A会输入转账金额和备注，主系统收到信息，调用收银台SDK。

7）收银台给出A支付账户下绑定的支付渠道还有不同渠道的限额说明（一般就是零钱账户、理财账户、银行卡账户），如果A发现这几个支付渠道的钱都不够用，也可以绑定新的银行卡进行支付。这边就属于支付收银台SDK的范畴了，不做详细描述。

8）此外，收银台也会调用风控系统，对限额和转账次数等做风控规则的校验，有可能会需要用户进行短信密码校验啊什么的。。。风控真的是时不时就要来一下~

9）收银台最后会把支付结果返回给主系统，用来更新订单状态，同时通知资金系统进行支付账户的扣款操作，再由清结算系统结算至B的收款账户。

10）结算到收款账户时，还会判断B的收款账户是否已经实名，如果已经实名，那么没问题，转账成功！如果还没有实名，那么这笔钱会被冻结一段时间，需要B在这段时间内完成实名，否则钱会被退回到A的扣款账户。

11）结算系统把转账结果告诉主系统，主系统更新了订单状态，再告诉通讯软件，通讯软件同时通知A和B。

上述就是目前我们在做转账时的处理逻辑，可能还比较粗糙，没有太注重用户体验。尤其是在一款通讯软件内做的转账功能，必须注重体验。但是，毕竟我们还是完成了转账功能的开发，原来支付平台内的这个转账流程的转账成功率也一直保持在99%以上，对于用户体验的提升，还是希望通过市场验证来有针对性的做一下提升。

关于B账户的实名问题？

B想要拿到这笔钱，必须实名，但是什么时候进行实名，在很大程度上影响着双方的用户体验，也关乎这我们一些运营同事的KPI。如果我们在A进行转账之前就要求B实名，那么B可能会这么想【好麻烦，钱还没拿到呢，先要我绑定身份信息（初级实名），还要绑定银行卡（高级实名），算了算了，支付宝吧~】那么，我们可能会失去2个用户。

作为我们，必须要求A在转账之前就实名，确认A的身份，确认是本人在操作，我们才放心进行扣款和后面的转账。但是对于B，我们大可以在B收到这笔钱以后进行冻结，然后B可以通过实名来解冻这笔转账。这时候B可能会想【我账户上有笔钱被冻结了？不行不行，我得赶紧实名解冻！】这样的话，既不影响A的转账体验，也能提高B的实名动力同时完成KPI。