种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。对于理财，又何尝不是如此呢？盘点2018年，如果你对自己的财务状况不太满意，快来看一看这9条超级实用的理财建议：

01 记录收入和支出

据统计，超过90%的人没有记账习惯，消费支出比较随性。殊不知，记账是正确理财的第一步，只有让自己的收入和支出有记录可查，才能进行有效的统计和分析，了解各项费用开销和资产项目的占比与变化，从而做出优化。

想象一下，如果一家公司没有财务账本，先不谈税务机关是否允许，就公司经营来说也会一片混乱。家庭也同样如此，有了家庭的财务账本，可以让理财事半功倍。

很多人从不记账，是因为记账特别麻烦。在此，话险君给出几个实用建议：一要善用工具，手机下载一个“随手记”、“挖财”之类的记账APP，让记账更加便捷；二要抓大放小，大额支出笔笔记录，小额支出平时可以忽略，定期统计一个大致准确的金额即可；三要培养习惯，开始时有意识做这件事，一段时间之后，你会发现每次消费之后随手记录就是自然而然的事了。

02 拿10%的收入强制储蓄

博多·舍费尔在《财务自由之路》中说过，穷人和富人的区别是，穷人先消费，后投资；而富人通常先投资，后消费。因此，我们需要稍作调整，培养富人的理财习惯——每月将10%的收入存入一个独立账户，剩余90%用于其他开销。

然后你会发现，使用收入的90%生活，与使用100%相比，其实并没有什么区别。而这存下来的10%，通过不断的积累与复利效应，有朝一日，这笔资产的利息或许就能支撑我们的基本生活了。

03 剪掉你的信用卡

别误会！信用卡其实是个好东西，如果我们正确使用的话。“剪掉你的信用卡”是一个夸张的说法，它的真实意思是，不要因为欲望进行任何透支消费。

有统计称，90后负债平均已达月收入的18.5倍，如果按平均工资6917元计算，平均负债高达12.79万元！此数据真实性有待商榷，但央行发布的《2018年第三季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额高达880.98亿元！

天猫京东唯品会，白条花呗信用卡，这些，让“买买买”动动手指就能轻易实现，消费主义浪潮在全社会助推下正在席卷年轻一代。一旦陷入消费贷款的深渊，还不起就只能分期、套现，拆东墙补西墙，滚动的利息就像一座大山，消耗我们的所有精力，扼杀创造财富的可能。

因此，一定要避免让自己置身这样的财务危机之中。如果还有消费负债，尽快还清！如果控制不住自己的消费欲望，最好的做法，还是剪掉信用卡吧！

04 鸡蛋放在不同篮子

虽是老生常谈，但真的管用！

我知道，有些投资行家对此不以为然，比如资本大鳄索罗斯，就经常“ALL IN”，做出一些赌博式的投资。但一个索罗斯的成功并不能说明问题，别忘了还有幸存者偏差效应的存在。另外，我们也只是普通人。

鸡蛋放在不同篮子会让我们损失一些可能的收益，但却是最稳健的财富增长方式。话险君经常把资产配置比作一支足球队，前锋是进攻型资产，追求高收益，同时承担亏损风险；中场是稳健型资产，在保证本金安全的情况下，追求合理收益；后卫是防御型资产，追求未来的确定性；守门员是保险，是用来对冲风险带来的经济损失的。

对于一支足球队，每个位置都要有人；对于家庭资产，进攻型、稳健型、防御型也都要配置相应比例。至于每个部分比例多少，可以根据家庭成长阶段与个人风险偏好适当调整。

05 建立梦想账户

我们都有各种各样的梦想，比如买辆好车，或者去新西兰度假。为此，我们可以设立一个专属的梦想账户，在强制储蓄、生活开销与常规投资之外，将剩余资金存入梦想账户。当梦想账户里的钱足够多的时候，去实现梦想吧！

06 学会投资自己

别忘了，在这个世界上还有一个绝佳的投资，就是投资自己。拿出收入的一部分，为自己充电，学习一些专业技能，获得一些资格认证，升级思维能力与认知水平，提升自己的职场竞争力，这些，绝对是稳赚不赔的投资。

有句话，叫做“不要用战术上的勤奋掩盖战略上的懒惰”，话险君深表赞同。很多人看起来很努力，很拼命，喝很多咖啡，熬很多的夜，但实际上只是不断重复同样的工作内容。在这样的忙碌过程中，其实并没有得到太多的成长和提升。如果你发现自己是这样的状态，就一定要在2019年的开始，好好思考一下，是不是该对自己做一些投资了。

07 切忌贪婪和侥幸

贪婪和侥幸，这是投资——不，人生中最大的敌人。

查理·芒格曾说：“如果我知道自己会在哪里死去，我就永远不去那个地方。”然而困难的是，我们并不知道自己会在哪里死去。所以，懂得去做什么固然重要，但懂得不做什么同样重要——避免失败，就已经成功了一半。

让我们做出错误决定的，往往就是人性中的贪婪与侥幸作祟。你看有些收益率高得吓人的投资项目，一看就是非常明显的庞氏骗局，为什么有人还会真金白银投进去呢？要么被贪婪蒙蔽了双眼，要么心存侥幸，想着一年半载不会跑路，结果血本无归。

早知道本金要亏，收益再高也不会投，但是有钱难买早知道啊！我们能做的，就是永远不要抱有贪婪和侥幸的心理，对于自己不熟悉的投资领域，还是尽量少碰。

08 拥有一份保障

说到侥幸，就必须说说保险了。早知道要生病，肯定买很多保险了。同样的有钱难买早知道啊！所以，尽早拥有，以防万一。

但保险不是一个普通商品，需要根据我们的具体情况进行配置。简单来说，一份完善的基础保障，可以在罹患重大疾病的时候，解决大额医疗费用（医疗险），并提供休养3-5年的生活开销（重疾险）；如不幸身故，负担子女独立前的生活费用、教育费用以及住房贷款（定期寿险）；万一意外伤残，可以提供基本的生活保障和治疗费用（意外伤害险与意外医疗险）。具体保障额度与保费支出，建议联系一位靠谱的保障规划师，来为自己量身定制吧。

09 建立养老年金账户

千万不要觉得为时尚早！因为养老年金是一个长期规划，等到50岁再来考虑，对不起，已经晚了。

在之前的建议中，10%的强制储蓄，如果没有更好的投资渠道，或者实在管不住自己，担心资产规模还不够大的时候就被提前花掉，那么，养老年金就是最适合你的金融工具了。如果你在30岁或更早的时候，用年收入的10%买一份养老年金保险，持续到60岁，你会发现，退休之后的生活品质不会受到任何影响。而那些没有养老规划的人，一旦退休，收入可能不到原来的1/5，生活品质从小康一下子跌到温饱边缘。别忘了，随着医疗水平的提升，这样的日子可能会持续30年甚至更久，想想都害怕。所以，现在就开始建立自己的养老年金账户吧，10%的收入不会对现在的生活影响太多，但对退休后的生活影响巨大！

2019年的开始，请收好这9条理财建议。话险君可以保证，照着这些建议做，可能不会让你发大财，但一定会让你生活更幸福。

作者 / 话险君

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