最近看了一些关于理财的文章，也听了一些讲座，结合自己的切身经历，一并整理出来，谈谈我对科学理财，合理配置的看法。
1.转变观念。
①我没钱理财。
经常听到很多人说，我没有钱，我的钱只够维持温饱，等我有钱了我再去理财。
这其实是一个很大的误区。
你不理财，财不理你。理财其实只是一个很宽泛、很基础的概念，当然也具有一定的专业性，但并不是说真的有多么高大上。其实理财是非常生活化、接地气的。
②保险都是骗人的。
保险行业在国内起步晚，刚刚兴起时由于各方面原因，给不少居民和家庭造成了一些不好的印象。以至于现在很多年过去了，相当大一部分人仍然是谈保险色变。
但社会在发展进步，我们国家的监管机制也在日益完善，保险作为一种理财方式，已经越来越引起大家的关注。
保险，并不是为了保“人”，而是为了保“财”。花钱买保险，并不是说我们买到了一份不会遭遇意外的保障，而是我们给自己和家人留下了一份抵御意外造成的经济损失的保障。
③黄金是万能的。
黄金在金本位制时代是一种硬通货，直至今日仍有很高地位，深受广大投资者喜爱。
但黄金只能保值，并不能增值。因为黄金已经退出了生产领域，在过去二百多年里，黄金的购买力都保持在一个相对稳定的状态。
并且，黄金饰品不等于黄金。与其给孩子留一堆价格不菲的金饰，还不如用这笔钱做其他投资进行财富传承。
④投机还是投资。
经历过2007年和2015年两次股灾，相信很多人都深有感触。
牛市来了，人人都想捞一笔。连头发花白的老人都跑到银行开户，着急买基金，买不到的甚至会对银行工作人员破口大骂。
牛市里几乎是闭着眼睛都能赚钱，但它说白了只能算是一种投机行为。并不是因为我们真的多专业。那些在牛市到来时争前恐后去证券公司开户的人，有多少能看得懂K线图呢？
2.合理配置资产。
不要把鸡蛋放在一个篮子里，这是很多人都明白的道理。但是具体怎么实施呢？
除了银行之外，民间还有各种各样的金融机构，提供了五花八门的理财产品，可谓是乱花渐欲迷人眼。其实细细分析，也不外乎以下两种分类方式。
①按投资期限分类。
从投资期限角度来说，无非就是短期、中期、长期三种投资方式。
短期投资，通常是现金类产品，比如活期存款、货币基金等，随时能取出来使用的产品。
中期投资，比如我们都非常熟悉的定期存款、固定期限的理财产品等。这类产品在到期后，也可以随意支配。
长期投资，可以理解为我们的资产中，比较稳定的、暂不需要变现的那部分。比如房产、基金定投、积存金、期交保险等等。
之所以这样分类，也是基于我们的日常生活和普遍需求得出的。每一个有稳定持续收入的人，都可以据此对自己的收入进行规划。毕竟工薪阶层占大多数，如果只守着那么点死工资，不去想办法为自己的未来进行财务规划，那么实现财务自由，只能是遥不可及的梦。
②按投资项目分类。
这样细分的话实在太多了，挑几个常见，也是我稍微熟悉的来说一下。
存款，这是大家最熟悉，也是现在最“不屑”的一种方式。活期存款就不说了，随着利率下行已成为趋势，定期存款的微薄利息已经越来越无法满足人们的需求。但也不乏有人采取最古老的“笨办法”：每个月存一笔一年期的定期存款，那么每个月都有一笔存款到期，确实能省下来不少钱，也满足了使用需求。
定投，我个人认为是非常适合年轻人或者说是比较有经济压力的人的一种方法。基金定投和积存金定投都可以做。现在银行的定投业务都非常灵活，最少每月200元就可以。200元可能周末去吃一顿饭就花完了，如果用来每个月做定投，不仅能省，还能赚，何乐而不为呢？特别是在低点入的人，在行情好转时，往往能取得不错的收益。著名的“微笑曲线”，足以证明基金定投可以抵御较大的行情波动，从长远看是非常好的一种投资方式。
货币基金，力荐！从余额宝开始，大家的理财观念有了巨大转变，“宝宝类”产品风靡。这些本质上都是货币基金，最高时收益破7，但现在基本维持在3.9％到4％以上的收益，比定期存款收益高，又能像活期存款一样随时支取使用，而且1元就能起存，起点低，实用性强。
理财产品，量力而行。银行的理财产品第一次购买时，最少都是5万元起购，对于刚刚工作积蓄较少的年轻人来说，门槛还是有点高的。可以通过其他方法先进行原始的资本积累，闲置资金充足时再逐步向理财产品过渡。需要注意的是，理财产品未到期时无法提前支取，所以一定要给自己留够应急资金，不要一股脑全用来购买理财产品。
保险，正确理解。保险产品分为期交和趸交两大类。期交产品多为寿险类，分若干次缴清，每款产品每年缴费金额不同，随着保监会政策调整，返还型期交产品将逐步停售；趸交产品多为财险类，一次性缴清所有费用，到期还本付息。保险越是年轻时买越划算，保费低，还能给自己攒不少钱。最坏的打算，人没了，还能给家人留够一定的经济保障。由于保险还具有避查、避税、避分、避债的功能，高净值人群越来越倾向于这一理财方式。
股票，见仁见智吧。2007年我只是个高中生，对那时的传说一知半解，却实实在在地经历了2015年的剧变。2014年下半年到2015年上半年，借牛市东风，我通过基金获益不少，便试着进行了一部分股票投资。开始也是赚钱的，但熊市来的猝不及防，几次暴跌又经历“熔断”，反正是被套到了现在。只能庆幸当时投入并不多。还是那句老生常谈：股市有风险，入市需谨慎。
贵金属递延，这个是我最近打算开始学习和尝试的一种投资方式。专业性比较强，波动也相对大一些，也容易受国际时局和各类政策、数据影响，并且可以买涨买跌双向投资，入门者需要有专业人士指导。在此请大家注意区分，一定要在正规机构正规渠道投资，以免造成不必要的损失。
3.小窍门。
①合理利用信用卡免息还款期。
各家银行信用卡都有一定的免息还款期，这段时间透支消费是没有利息的，只要在规定的还款日按时还款即可。
合理使用信用卡透支消费，可以暂时节省一部分现金做他用。而且信用卡消费产生的积分也可以兑换礼品等，不少银行还与商家合作，刷卡有返现、满减等优惠。
②减少不必要的手续费。
微信、支付宝提现如今都要收取手续费，个人建议，如果不是必须的，可以暂不提现。
比如微信现在开通了“零钱理财”功能，收到了别人的红包或者转账，可以直接放进“零钱理财”里，也是货币基金的形式，可以随时支取，还能赚取收益。等下次需要微信转账或是发红包的时候 随时提取出来就行了。
③多接受新事物。
几个月前在朋友圈看到有人推荐支付宝的一项新功能，觉得有趣便也去了解了一下。本质上也是基金定投，绑定账户后，每个工作日自动从银行卡里扣款，最低只需10元。
保持对新事物的好奇心和敏感性，不断学习，不仅仅是理财，在其他方面也会让我们受益良多。
朋友说，查明细才知道，工作几年工资收入已经20多万，可几年下来手头却没什么积蓄。按说也不是个小数目啊，也没买房买车，不知道钱都去哪儿了。早知道还不如早点买房，又有固定资产，在房贷的压力下还能攒点钱。
理财说难也不难，说简单也不简单，是一个需要长期探索、学习、尝试、实践的过程。任何理论和他人的经验只是一种铺垫，关键还是要靠我们自己。正确的观念，再加上切合实际的操作，才能真正让我们摆脱月光族，成为理财达人。
个人观点，仅供参考，如有不妥，欢迎交流指正！
