作者：小姝漫游世界
疫情肆虐全球，越来越多的人更加关注健康问题，也更急切地想为自己和家人购买保险，以防万一。
这几个月总有朋友跟我说，“小姝，这段时间身边人都急着买了保险，家人天天催，我们也想赶紧买了。”
但买保险不是买衣服，不喜欢了可以扔掉。
保险是跟随一生的保护，不能一时冲动。
正所谓，跟风一时爽，入坑悔断肠。
那么，买保险需要注意哪些误区呢？
误区一. 无需健康申报
之前一次聚会，有位朋友很侥幸地跟我说：
“我体检查出来乳腺结节三期，以为买不了保险了，谁知道去年在朋友那，直接买，太幸运了。
”我问她，“保险顾问有帮你做健康申报吗？”
她说，“没有，好就好在不需要申报，直接投”。
我又说，“那理赔的时候，保险公司查出来你隐瞒病情怎么办？”
朋友愣住了。
据中国内地银保监会官方数据公布，2019年保险消费投诉案例总共约为9.37万件，较18年增长了5.95%，其中理赔纠纷37392件，占总投诉案件的75.14%。
这么高的数字怎么来的呢？
为什么好好的保险，理赔不下来？
大多是因为投保时【核保环节】的疏漏。
不负责任的保险顾问，为了想快速成单拿业绩，简化步骤，利用客户的侥幸心理，跳过重中之重的健康申报阶段。
看似轻松方便，殊不知给未来埋下隐患。
这买的不是保险，而是风险。
那么，为什么一定要申报健康情况呢？
保险合同，是想要承保的个人，与具有商业性质的保险公司，签订的对赌性协议，即用微弱的保费撬动大额的赔付，但前提是在保证保险公司完全知晓真实健康情况的条件下，这样的对赌才具备法律效应。
这是基本的概念，划重点：
保险公司不是慈善公司，而是商业性质的企业。既然他肯为微弱的保费，提供大额的理赔，那么就会去考量承保的情况是否具有风险，就一定会制定规则让投保人去遵守。
这个世上哪有那么多好事，吃到的甜头迟早是要还的。
担惊受怕几十年，有朝一日申请理赔，又被保险公司狠狠地拒赔，会是什么滋味？
那当初购买保险是买安心，还是给自己添堵呢？
既然能安安妥妥的办好保险，就不要把隐患留给以后，留给家人。
那么，如果有疾病史怎么办？
正常申报疾病，并不代表会被拒之门外。
香港保险对核保环节尤为详尽，看似刁难客户，目的却是为了能让投保人未来能顺顺利利拿到理赔，一劳永逸。
第一种情况：如果有病史，并已经康复，那便不会对保单有影响；
第二种情况：如果有病史，没有康复，则会根据严重情况，出单项不保或加保费的特别条件书，不会影响整张保单的承保。
这种情况也不必担心，随着疾病的康复，可以选择撤销单项不保和加保费的要求。
这样的操作反而督促投保人重视疾病，赶紧康复。
第三种情况：如果不保事项高达三项以上，或者有不明性质的病灶出现，保单才有可能被延迟投保。
相对来说，香港重疾险更加人性化。
有疾病史不可怕，一定要做好健康申报。
一旦有保险顾问信誓旦旦地说，咱这保险免体检免申报，不要犹豫，锤他。
误区二. 百万医疗险所向披靡
前几天和老同学一起吃饭，她好奇的问我，“我们办公室几个同事都买了百万医疗，白菜的价格，未来能赔几百万，有了它什么保险都不用买了，这是真的吗？”
同学把百万医疗说得跟神似的，无所不能。
那到底什么是百万医疗？
百万医疗从本质上来说，是一款医疗险。
医疗险的性质就是实报实销，一年保费保一年，住院了报销部分医疗费用。
百万医疗为什么那么有吸引力？
1）低保费，高保额
2）可单独购买，无需捆绑主险
3）线上购买及理赔，方便快捷
看似完美的产品，是不是能满足所有的保障需求了？
那我们再来撕开它的外衣，详细解读下：
1）“报销部分医疗费用”，那么，医疗费用以外的开支怎么办，不想选择入院治疗的话怎么办？
要知道，根据大数据的调查，发生重大疾病的时候，医院治疗费用仅占总费用的45%左右，治疗背后的开支，包括误工费、护理费、高额的后期康复费用，这些才是风险发生时的大头支出。仅有医疗报销是远远不够的。
2）用药费用全都能报吗？
百万医疗号称是能报销进口药，可是打开细则一看，对进口药的使用仍有较高的要求：
a. 跟住院疾病不相关的药不报
b. 超过住院治疗的正常剂量不报
c. 同等治疗效果，较贵的不报
前两条就不说了，留给大家去细品。
第三条就有点不讲道理了，即使是所谓报销进口药，但如果主观判断普通国产药和高价进口药效果相当，那么即使是高价进口药没有副作用且治疗更稳定的，你还是没有选择的权利。
3）1万元的免赔额，也就是说住院治疗必须超过1万元，更高的治疗费用才可以赔。
但中国医疗的最大优势就是非常便宜，普通疾病根本达不到1万的治疗费用，所以想要用到这份百万医疗，也是十分困难的。
4）交一年保一年，无法保证终身续保。
即使保险顾问鼓吹着保证续保，但一旦产品停售，就又面临重新投保问题，如果以往发生过理赔，或身体有疾病，就很难再次投保成功。
那么如何弥补百万医疗的缺口？
选择优秀的重疾险做搭配，两者互为补充。
小病报销找百万医疗，大病保命找重疾险。
把每个风险都堵死在萌芽中。
误区三. 着急给父母买重疾险
总有年轻的客户，在意识到保险的重要性后，又担心自己离家远照顾不到父母，跑来找我咨询如何给父母买保险。
父母年纪大了，存在两方面隐患：
1） 保费高，可能会与保额形成倒挂
2） 身体方面有一些问题，存在拒保或者拒赔的可能
针对前者，随便拉一个内地重疾来看看：
通过基本信息可以看到，55岁的男性，投保30万保额，保费逼近6万，而5年下来的保费，其实和30万的保额相差无几。
时间的推进，非但没让保障加强，反而让这堵防火墙越来越单薄。
可能你会疑惑，这钱还不如放银行，买理财的本息都会比保额高。
那父母真的买不了保险了吗？
不同年纪，不同情况，都会有相对应更优质的选择。
父母则可以根据他们自身的情况，有选择性的填补自身的风险缺口。
最适合父母年纪的保险依次如下：
1） 医疗险
2） 意外险
3） 人寿险（可含理财性质）
于此同时，香港重疾险产品中，低端单次保障的也适合为父母配置。
相较于内地，香港重疾险允许投保的年龄跨度大，最高可到65岁。
年龄跨度大的优势在于，保费年期可以拉长，从而每年保费就会低很多。
与此同时，因为保单含有分红并一直滚动进保额，保额不断上涨，也就不会存在保费保额倒挂的问题。
误区四. 捆绑式“大礼包”
有次客户找我咨询，发给我一份超大容量的文件跟我说，“你看，他们这计划书多丰富啊，一次性能买这么多产品在一起，保障是不是更足，你们有类似的吗？”
我无奈的问他，“你还记得你要买什么吗？”
客户一顿，这时才恍然大悟。
拿款少儿产品来看，一个长列表，看似什么都有了。
看到这么长的列表是不是很惊讶？
究竟这份保险在保什么？
很多附加都是鸡肋产品，利用率很低，价格也比市场上贵。
看似什么都有的“大礼包”，却是样样都没怎么做好。
就好比，本来只想买个桌子，可是业务员把桌布、碗、筷子、杯子都打包起来卖给你。拿回家后，才发现乱七八糟的都和家装风格不配，单个儿拿出来也都马马虎虎，不是自己喜欢的。
捆绑销售正是利用消费者追求省心实惠的心理，狠狠地把手上杂七杂八的产品都打包卖出去。看似是双方获利，但如果捆绑的商品质量差、用处不大、不符合客户需求，那么吃亏的永远是消费者。
等到消费者反应过来的时候，却发现为时已晚，白白为这些没多大用的摆设费心费利。
误区五. 分红产品高收益误区
前段时间有位朋友让我帮她看一款产品，内地中*保*的一款分红型寿险，名曰金雪X。
她着急地说，四月底马上该第二年续保了，但是发现这款分红并不高，保额也不高，感觉自己被骗了，想要退保。
我拿到她的产品后一看，又是惯用的高收益幌子的分红产品。
朋友委屈地说，“之前明明说有5%的收益，但是发现并没有”。
我反问她，“保险顾问口中5%的收益，是哪里来的，有依据吗？保单合同上是否有明确标注5%收益的情况？”
她有点不知所措，不知如何回答。
大多数人在买分红类保险的时候，包括年金险，通常会被保险顾问带入一个误区，那就是高收益。
保险顾问会展示出一个漂亮的收益 （一般5%以上），但是最终的保单合同却丝毫不见高收益的痕迹，仅仅列出了基本收益或现金价值 （最多2.5%）。
即使是有不同收益情况的列表，但当你要提取这笔钱的时候，又会发生新的困扰，那就是降低收益率或收取提取税费。
这些提取要求都会保单细则会详细写出，但这些内容往往保险顾问不会讲，投保人也没有概念，等未来提取的时候才发现自己入了个大坑。
那内地分红保险的提取究竟有什么门道呢？
分红险往往是有两个账户：
一个是年金账户，另一个是万能账户。
想要提取，就必须把钱从万能账户转入年金账户，而转移的过程，收益率就消减了，好比说列出来5%的收益，一下子砍半到2.5%，这其中就是保险公司收取转移账户的钱。
钱不可能永远放在保险账户里不动，早晚想要取出来，但是一旦去提取，那就和所谓的高收益无缘，实际收益情况可能还没有银行理财产品高。
这就是分红型产品出现的严重Bug，无论保险顾问吹得多么高，都是要经历这样一般的减利洗礼。
保险公司为什么要这么做？
其实他们也很冤。
试想下，如果保险公司分红产品的收益真那么高，人们还会把钱存银行吗？如果银行没有存款，怎么库存能力来放贷？如果放不了贷款，怎么向小老百姓收取高额的利息？又怎么促进房产销售？如果没有高价的房产，怎么维持漂亮的GDP？
政策下达，内地保险公司的分红类产品，收益不能高。保险公司也很无奈。
保险顾问也只能靠三寸不烂之舌，展示出漂亮的计划书，蒙蔽人们的双眼，但真实收益怎么样，他自己都不一定知道。
说到这里，其实也要为内地分红产品正下名。
咱们这里强调的是“高收益误区”，但并不代表分红产品就一无是处。
分红类保险产品，除了分红不是很够红，它还是有其他值得认可的功能，比如强制储蓄、控制消费欲、隔离风险、资产传承等优势。
我们要做的就是，去看分红型产品除了分红能力以外的功能和优势。
如果能认可它其他的优势，又对接到了自己的需求，那么分红型产品也不失为一项正确的选择。
这个世界上从来都没有坏产品，只有不适合你的。
保险的坑，隐藏于无形，今天先说常见的这么几个，咱们以后再慢慢聊。
