文/超哥
刘总是一位生意人，员工10人左右，规模不大，年产值只有几百万的样子。吭哧吭哧十几年，从十几年刚起步的茫然，摸爬滚打，到中间逐步稳定，再到现在的市场低迷，经营惨淡和苦苦坚持，把企业活生生走出了一个“几”字形。
能够坚持到现在，是他在2014年最辉煌的时候，买了人生的第一套房子，那个时候首套房贷利息是4.9%，首套房贷利息还可以打9折，算下来是4.41%。
现在看来，这套房子是他过去做过最正确的一笔投资了。
现在的房价是刚买时候的2倍。尽管房价现在有些回落，他买在了低点，跌幅不是特别明显。
唯独他经营的公司，和以前完全不一样了，眼看着销售额和几年前有大幅度的提升，但他明显地感觉到经营的压力，利润逐年下降，成本逐年上升，不挣钱还得苦苦支撑，市场低迷成了当前经营的主旋律。
对于他来说，房子抵押出来的现金价值，是他唯一还在坚持做下去的底气。多年的负利润消耗，是债务上升的关键。
在最困难的时候，2019年，已经还了5年房贷的刘总，他开始考虑提前结清房贷，转化成经营贷。
理由很简单，5年还进去30万左右，房价涨了一倍。这些价值都是可以通过提前结清房贷，转换成经营贷，释放出更多的贷款额度。
仔细分析一下提前还贷转经营贷的利益，刘总100㎡的房子，2014年买的时候是100万，房价10000元/平方米，首付30%即30万，贷款70万。
2019年房子升值到200万，房价20000元/平方米。5年还房贷30万，贷款余额55万。
2022年尽管房价略微下降，但还算稳定。
刘总经营需要，提前还贷，转经营性贷款，可以释放200万减去55万的贷款，获得145万的贷款支持，而且年利息可以做到4%左右。我们就算他这期间有各种不确定的费用，抛开这一切，还可以释放出超过100万的贷款额度。
即便是短时期经营不容乐观，有100万的输血补充，企业持续经营一点儿问题没有。
听了刘总的故事，是不是觉得这样的提前还贷太有必要了，白白得一笔流动资金。
咱接着分享第二个故事。
临近春节，上海的王先生拿到了公司的年终奖，加上平时的积蓄，一共有10万元整。搁着往年，王先生首选的是买基金，买理财，买股票等。
可现在情况不同了，基金、理财和股票收益普遍不稳定，很难有5%左右的收益。
但是房贷不一样，年利息5%，现在普遍降低利息，也得4%左右。算下来，还是提前还贷比较划算。
所以，王先生决定提前还一部分房贷，就如他自己所说，节省5%左右的利息，妥妥地跑赢了他的理财收益。
作为我们普通人，手里还是要留有一部分闲置资金，应对未来不确定的状况。生意人拼命想从银行贷款，普通人拼命想往银行存钱或提前还贷，这就是他们各自所处的职业不同，造成这种理财的差异。
但是，对于普通人来说，一生中贷的最大一笔钱，可能就是自己的房贷了。短期内的确是可以省去一部分银行的利息，可是放在长期来看，加上通货膨胀等因素，收益会大打折扣，这样的操作完全是没有必要的。
三年疫情，很多老百姓的收入极其不稳定，下岗失业，企业裁员降薪等等，已经成为常态，经济恢复需要更长的时间，信心建立更需要一个过程。应对这一切风险，最大的底气就是手里的存款。
提前还款，一定要根据自己的实际情况，万万不可被身边的人和媒体报道带了节奏，不仅还款预约需要时间，还损失一部分提前还款的违约金，得不偿失。
2022年底的统计数据显示，老百姓的存款已经高达15万亿元，说明大家积极的储蓄习惯还在持续上升。
提前还款是在特殊环境下采取的临时举措，一是之前的贷款利息相对高于现在，购房者通过提前还款来降低成本；二是投资理财收益波动较大，不及预期。
为了尽快促进经济恢复，央行在去年多次下调贷款利息，LPR利率从最初的4.65%下调到4.3%。今年，将会有进一步下调预期，目的就是在促进银行业支持实体经济发展，缓解企业融资成本的压力。
当然，要不要提前还款，还是在于个人的意愿，看看手里的粮草是否充足，提前做好风险规划。毕竟未来发生什么意外，我们很难用当前的趋势去判断，只有提前做好准备，才是坦然应对一切意外的底气。
