作者：爱自由的叨叨

来源：本人微信公众号“叨叨的个人成长笔记”

最近在看的一本书，也是最近一周推荐给身边朋友最多的一本书，名字叫《百岁人生》。听了罗胖跨年演讲的朋友们，应该对这本书不陌生，也是罗振宇老师强烈推荐的一本书。书中的案例，很有意思，推荐大家可以读一读，会有很多启发。

对我启发比较大的一点是：我们这一代人会大概率会活到90-100岁，而且大概率会工作到70岁，面对未来漫长的将近40年的工作生涯和20-30年甚至更长的退休生活，我们需要做什么样的准备，我们心里有谱吗？

在面对更长的人生的过程中，我们除了有更多的选择和机会之外，还要面临更多的不确定性和挑战，其中最重要的一点就是我们用什么保障未来长期的稳定生活。

在这个方面，我想我们应该从现在开始就考虑家庭的理财规划，梳理我们的财富线，为保障未来稳定的生活开始做准备工作。

首先，来看看我们的财富。显而易见，我们一生的财富由收入和支出两条线构成。

其中，支出，基本上包括五大项：

一是日常消费支出，即衣食住行以及养娃等；

二是刚性大件支出，包括房和车等；

三是子女教育支出，每个娃都是行走的碎钞机；

四是孝敬赡养支出，我们这代人的父母有些还需要依靠我们来养老；

五是养老退休支出，请参考现在的日本，如果不想八十几岁还在为了生计而工作赚钱，那么就请从年轻的时候开始存钱，并做好理财规划吧。

收入，这主要包括劳动收入、资本收入以及其他被动收入（版税、微信号广告流量收入等）。这里面我想强调的一点是，我们的百岁人生中，事业可能是分阶段的，收入也是分阶段的，我们需要考虑到职业转换期间的收入降低或者零收入的情况。

下图是我改良自理财师八宝老师的人生财富线，主要是我们人生收入的巅峰值也是分阶段的，并非是一条完美的抛物线。（有点丑，大家凑合着看看吧）

图：改良版的人生财富线

其次，人生的三大资金缺口：成家立业、子女教育以及退休养老。

这三个资金缺口是每个家庭，尤其是有孩子或者计划生孩子的家庭都会遇到的问题。如果不提前规划，我想到时候你可能会手足无措，只能做次优的选择。

再则，我们要看看五个财富生命周期阶段。

简单而言，人生的这五个周期包括：消费储蓄期，大概是18-25岁；然后是家庭建立期，大概在25-35岁；之后是35-45岁的家庭成长期，45-65岁的家庭成熟期，以及65岁之后的漫长退休期（这个退休时间未来也有可能是70岁甚至80岁）。

第一阶段：消费储蓄期（18-25岁）。

如果按照上文的18-25岁的时间界定，这个阶段可能我们有一部分人都还在学校里，尚未踏入真实的社会环境，但我们也多数是有自己的收入来源的，如学校的补贴和实习工资等。

这个阶段，一般是我们收入偏低，消费欲望较强的时期，但也是最好的理财技能和习惯养成的阶段。因为在消费储蓄期我们是抗风险能力最强的时候，如果理财或者投资失败，一切还可以从头再来。

所以，在这个阶段我们可以慢慢培养自己的储蓄习惯，控制消费，把有限的资金用在起最大效用的事情上，那就是投资自己的脑袋和事业了，并为下个人生阶段做好准备工作，以及找个靠谱的人生伴侣。

第二阶段：家庭建立期（25-35岁）。

在这个阶段，很多朋友都已经是成家立业了，经历了结婚、生子以及安家等事项。收入也会因最初阶段的积累，开始有了一定幅度地提升，但支出方面也是要面临第一个大的资金缺口：成家立业，也就是结婚、买房、装修以及买车等的刚性支出。

在家庭建立期，可能刚成立的小家庭是需要长辈甚至身边的朋友们伸出援助之手，帮助我们购买人生第一套房，安定下来。所以这个时期，家庭的理财规划也是十分关键和重要的。

具体来说，我的经验是把尽可能多的资金储蓄下来，进行风险适中的投资，积攒人生第一桶金，为房子的购置做准备。如果面临首付不足的情况，请尽可能地借助身边所有愿意帮助你的家人以及朋友们的力量，然后安排一个合理的偿还期限和时间。当然做这个决策，还是对参考未来家庭收入的情况，避免负债时间过长，负债过重。

第三阶段：家庭成长期（35-45岁）。

进入家庭成长期，我们的收入可能在稳步提升，孩子慢慢长大，父母身体状态相对健康，我们的责任和压力在逐步提升，但不至于很重。所以，这个时期最关键的问题应该是保持事业持续发展，并进行合理投资，最大化地转移家庭风险。

我们的小家庭，现在还刚刚进入成长初期，我的经验是利用自己的理财知识，合理安排储蓄和投资，均衡搭配各类风险的资产，并为全家配置好医疗保险和意外险，最大化地转移风险。

第四阶段：家庭成熟期（45-65岁）。

到了家庭成熟期，我们将面临第二个资金缺口：子女教育支出，这个包括大量的课外培训、外出留学或者孩子成家时的第一笔启动资金；赡养父母支出以及养老储蓄支出。

根据八宝老师的建议，这个阶段容易遇到的理财误区是过度追求保本。其实，我们可以把过往的理财经验更好地应用起来，根据这个阶段的收入和支出情况，增加保本型和灵活性更强地资产配置，适当降低高风险地投资比例即可。

这个阶段，我还没有经验，仍待深入学习，方能给出建议。

但是根据《百岁人生》中的案例，我们在这个时期的事业，很可能不是一帆风顺，需要不断学习和调整的；也很可能发生我们需要再去读书和继续学习或接受培训，再投入到工作当中的情况。那么我们也需要为没有劳动收入的阶段，做好资金储备，以便能更好地调整事业，平衡好工作和家庭的关系。

第五阶段：漫长的退休期（65岁之后）。

这个阶段从什么年龄开始，我觉得未来大概率会取决于我们个人的选择。一是，法定退休年龄越来越高了，二是我们的身体状态在60岁的时候可能依然很好，想要持续发挥能量，三是，过于漫长的退休时间降低了老年人的生命活力。

参考现在日本和欧美的情况，未来退休年龄一定是越来越晚的。真的有人特别热爱工作，延长退休时间。比如我先生的前荷兰研究所老板，68岁的时候，为了继续工作，换到另外一个学校就为再工作两年。

我想未来退休年龄这个事情，一定是个人选择和现实压力相互影响的过程，更多地例子可以参考《百岁人生》。

那么这个阶段的理财，就肯定是相对保守一些了，大幅降低甚至完全撤出高风险投资的领域。（过去几年很多年纪大的爷爷奶奶或者叔叔阿姨把自己的毕生储蓄都投资到P2P平台，我觉得这就是非常不明智、缺乏理财知识的行为）。

另外，这个阶段生活的质量，其实直接取决于我们在年轻的时候积累了多少财富。这里我表示很羡慕现在领退休金老年人，他们是最幸福的老人，有着超高的退休金和房产，能潇洒自由地安排自己的生活（这里需要排除为子女带娃的那些叔叔阿姨，向他们致敬）。

但是，未来我们退休地时候能领取多少的退休金以及是否有足够的社会保障基金，是个不确定的事情。具体情况可以参考现在的日本。所以，我们需要在年轻的阶段，做好财务规划，为这个阶段做好准备。

最后，行动起来最重要！

简而言之，为了过好我们的百岁人生，我们需要尽早地建立起来家庭理财的全局观，并认真地学习相应的技能并采取行动！因为我们现在的选择，很大程度上决定了未来的可选择项，都是环环相扣的。不能到头来，我们最需要钱的时候，发现自己并没有做好准备，那就郁闷了！

END