钱是个好东西，而且是决定上层建筑的坚实基础，不过当基础厚实以后，也就是财务自由后，吸引人的还是上层建筑本身，还有赚钱过程中的成就感。从首次商业交易到现在超过18年了，我个人总结的财富累积可归根于两点：

资产<-->资本

整个的财富累积不过就是资产、资本相互转化的过程，先用健康、劳力、知识等积攒金钱资本，然后用资本换取像证券、房产、贵金属之类的资产，然后再用资产换取更多的资本，就这么周而复始的滚雪球，当然转换期间所需的技巧、知识就是所谓会计、金融、投资以及眼光和心理素质，而这些都是可以通过财务规划一步步完成的。

财务规划的作用一般随着时间的推移日趋明显，起点相同的两个人，有效规划和无财务意识的会在10年之后显出明显差距，时间越久，距离越大。当然国外财务金融体系相对完善，阶层固化，偶然性较少，财务规划以稳健为主；我国正处金融体系发展期，且创业大潮孕育无数良机，财富暴增的几率远大于国外，可偏向于激进些。我个人在澳洲注册公司拥有Australia Credit Licence，团队包括市场分析师，会计，精算师，律师等，规划跨度从半年到三年，收费是600-3600澳币不等，亲自过手无数案例深感财务规划的重要性，而且规划涉及分析师，会计，精算师等是极为抢手的职业，我国未来发展缺口极大，有小伙伴们可以专精相关技术，等待腾飞机会哦。

财务规划第一要素是年龄，20到30岁，以提升自身价值为主，因为初入社会，尤其前两年收入不高且不稳定，除了生存必须之外，就是投资自己大脑，拼命积累经验，越快拔高自己价值越好；一般工作两三年后，薪资会有一个显著提高，永远留存10%备用，除生存开销，可考虑结识有效人脉或做投资实践，总结经验教训，总之30岁之前，财务规划主要考虑发展前景和自身提高，用作投资可采用激进策略，以小博大。30-40岁是资产暴增期，财务规划以严格做好风控，稳健和激进各一半，通常十年期至少翻一倍，多则不限。40岁以上就以稳健为主，善用复利。

第二要素是性格，具体情况具体分析，一般大概分为稳健性和激进型，我们通常会建议稳健的人略激进策略，激进的人很稳健的策略，中和一下，因为实际过程中没人能严格执行，都会因性格略有偏差，这个时候这中和策略就会大幅降低风险提高收益，目前为止，所过案例都极为有效。

第三是家庭，在我国还需要把父母的健康经济考虑在内。单身时可激进，婚后要考虑双方性格，我们一般规划一个全力进攻，一个全力防守；若都是进攻型，则需严格做好风控；都是谨慎型的话，我们一般建议拿收入的20%做激进投资，性格所致，八成以上客户会有一定收益，即便亏损也极少；若是有孩子0到5岁则以稳定策略为主，5岁后可适当调整风险性。

第四就是资产配置了，可以说前边的分析都服务于这一条，30岁之前最大的资产就是自己，一切围绕提升自己价值的最高准则，尽可能多的尝试学习提高；30岁后慢慢积累一定资产，10%用作后备，除去生存开销，40%可用于固定产或稳定收益，剩余的60%做激进型投资，根据自己专业考虑做股权，外汇，期货，股票等，我自己是金融专业出身，一般建议客户要掌握所选项目最基础的知识，最好自己操作，不论盈亏，可学习提升，事实上金融交易是熟练工种，无非是个耐心和风控而已，稳定盈利不成问题；若是找机构代为打理，还需要找可靠业绩好的机构；40岁后要善用复利，最多只用资产15%做激进型投资，其余资产以房地产和价值型投资为主。

以上只是财务规划大概程序，仅供借鉴，因人而异，谨记自己为自己负责，

我自己是金融专业，之前在澳洲破产后外汇操盘手起的家，发家之战是13年4月15号1:300空黄金约300多手，此前基本是亏多赚少，之后基本稳定盈利，金融盘做到一定阶段很难有大的突破，所以我自己转作其他投资。总结一些我自己的经验，仅供参考，适用于九成金融交易（我国因金融体制尚不完善，故A股需要更多决定因素）。

首先交易是个熟练工，像卖油翁一样，唯手熟耳！有人说金融市场是零和博弈，并不完全对，要解释清楚需要涉及金融史、各国政治、经济、民生等，不在此讨论范围，事实上很多机构是稳定盈利的，靠的就是机械的按交易系统下单，最大可能规避人性，所以作为散户，需要锻炼的是：

熟练掌握交易技术，具备成熟交易系统和理念，坚决执行并贯彻决策，把自己练成尽可能少靠大脑、没有情绪的熟练工，仅此而已！

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下面附带总结几条常用的：

1、下单最好不应超过买卖资本的十分之一

2、永远设下止损，严格执行，最忌心存侥幸拉止损位

3、每单必须恒定单量，小单赢利大单赔，你永远也赢不了市场

4、永不让所持仓盘转盈为亏，保证盈利

5、不逆市而为，更不能“顺势而为”，应该是：有所为，有所不为，市场诱盘无时不在

6、有怀疑，即平仓离场。

7、永远不要赌消息数据入市，除非你是第一个知道的人，事实上可能吗？

9、如无适当理由，勿将所持仓盘平仓，可用前移止损方法来保住大部分赢利

10、不因冲动而建仓，不因盲目而止损，不因随意而平仓，不要因为冲动而入市，更不要因信心动摇而平仓。

11、肯输不肯赢，切戒