文/魏千洛
前几天写过轻松存钱的37个方法，今天我们来聊聊如何花钱，如何聪明地花钱。
《学会花钱》，野口真人 著。
比尔盖茨说，巧妙地花一笔钱和挣到这笔钱一样困难。
我们每天都在不停歇地花钱，可是，我们有没有停下来想过，我钱花的是否聪明？
花钱的决策机制非常简单，决定因素就是我们得到的价值是否大于支出的金钱。
价值大于价格就购买，价值小于价格就暂时观望。
你看中一件衣服，非常非常喜欢，你的心理价位是2000元，如果标价5000元，你会果断离开，如果标价是1800元，你会买下。
这是日常购物的典型场景下的简单交易行为，花多少钱买价值多少的东西，完全取决于你，或者说取决于你得到这件商品后的心理满足感。
可是如果遇到复杂的交易行为，我们如何来判断价值与价格的关系，如何来下决定买入还是放弃？如何知道这一笔钱花的是否聪明呢？
《学会花钱》建议我们把花的钱分拆成三个账户类别。
消费，投资，投机。
消费：为了满足生活必需或个人欲望而花钱。
比如，衣食住行的开销，兴趣爱好的花销。
钱花掉，换来生存的必需品，或是心理上的满足，除此之外，不会给你带来新的金钱流入。
投资：为了增加将来的资本（生产能力），而投入现有资本的活动。
简单说，我在某件事上花100元，期待它今后可以带给我多于100元的回报。
比如：你去考注册会计师，花钱买书，花钱上培训班，但是一旦你考到这项证书，薪资会大幅度提升，提升的薪资足以覆盖掉你之前付出的学杂费。
如果你当前的花费能在后续带来可预见的现金流入，且现金流入能大于你当时的投入，就是投资。
投机：做好亏损的思想准备，挑战一下，看是否能够获得比付出的金钱更多的回报。
比如赌博。
赌博是对各个玩家的投入资金进行再次分配，有人赢钱，有人输钱，赢的钱不等于输掉的钱，因为庄家需要保证自己的收入，他们会事先扣除一部分，剩下的钱才会拿来给各玩家分，奖金总额与赌资总额的比率我们称为分红率，赌博的分红率不会是100%。
彩票的分红率是50%，赌马的分红率是75%。
所以，赌博的玩家总体都是有损失的，只有极个别的人，能够因小博大，极小极小的概率能拿到高额的奖金，但是正是因为这个概率不为零，所以激励许多玩家去赌一把，万一中了头奖呢。去赌博前，所有玩家都做好了损失买彩票这2元钱的思想准备。
从定义看，消费，投资，投机，好像区分的很清晰，但是实际生活中，真的很难去分辨。
比如，消费与投资：
有位姑娘，她经常去美容健身，将自己打扮得美美的。这是消费，还是投资？好像分不清楚。
如果美容健身，把自己打扮得美美的，目的是让自己开开心心地工作生活，这是消费。
如果姑娘的职业是演员，美容健身，把自己打扮得美美的，是职业需要，是帮她接下一部戏的资本，更美＝接更多戏＝赚更多收入，这是投资。
小结：消费与投资，虽然带有一些迷惑性，只要去思考这项购买能否帮你在未来带来现金流，就很容易区分。
比如，投资与投机：
你重仓了腾讯控股。
你的买入是基于详细研究了这家企业的发展现状，认同它们的战略规划，看好未来发展前景。你认为当前的买入，在半年内，大概会有30%的回报，如果保守估计也会有10%的收益。这是投资。
你的买入是听人说最近这股涨得挺好的，大家都在买，我也来买买看，说不定能赚到钱呢。这是投机。
那买入贵金属和艺术品是投资还是投机呢？
书中将这两类投资也归入投机。
作者认为购买贵金属与艺术作品未来不会产生现金流，买入的原因是因为数量稀少，可能会升值，但最终能否升值，升值多少，都不确定。赌的是概率，就是投机。
小结：投资与投机都伴随着不确定性（风险）。投资是低风险的，与投入的金钱相比，将来的回报期望值会增加。投机是高风险的，未来的回报不清晰或是大概率会出现亏损。
总结：
消费账户里的商品或服务，它们的价值由效用（个人的满足程度）决定；
投资账户里的商品或服务，它们的价值由将来创造出的现金流量决定；
投机账户中的商品或服务，除了赌博的价值暂且被认为由其将来产生的分红决定，还包含贵金属及绘画作品等不会产生现金流量的商品，它们的价值仅在小概率的有运气的人身上奏效，大部分情况下都是亏损的。
分清我们的钱花费到消费，投资，还是投机中去，是我们聪明花钱的第一步。
然后再将钱多多的花到投资中去，用现在的钱，赚到未来更多的钱，是我们聪明花钱的第二步。
在我们消费或投资或投机中，我们会遇到一些让影响我们决策的因素，比如时间，概率，习惯，我们要分清这些影响因素，并清晰知道这些因素让我们作出了什么样的行为，对我们花钱决策产生了哪些影响，正面的保持，负面的修正，是我们聪明花钱的第三步。
