在上一篇文章《通往第一个100万的实用指南》，我们探讨了“每年增加1.4万元的储蓄，和将收益率从6%提高到12%，哪个更难”。

我说对于大多数人来说，后者更难。其实，对稍微用点心的投资人来说，12%的收益率其实也挺容易实现的。

过了元旦就是年，年前很多人的奖金、年终奖都会到位，如何分配，也是个小话题。

为了实现这个收益率，年前，我将资金重新梳理安排：

基金

在DIY的基金池中增加1支基金，主要原因就是收入增加了，为了防止“欲望”的小火苗蚕食我的现金流，不如用基金定投作为“强制储蓄”。

元旦后，A股一路长虹，我的基金账户也屡创新高，看到上涨就心慌，没忍住，止盈了一只收益接近30%的基金，资金到位就在余额宝中放着，重新进行定投。

智能投顾账户，主要看心情，哦，不，看大盘，什么时候跌的整个市场都哀嚎，就进去买一笔。调仓和止盈都交给大数据和系统，倒是很省心。

总体来说，浮动类的投资标的，最好不要一次性买入，比如到手的年终奖，还是分批定投比较好，无需担心入场的时机，多次买入可以平滑市场风险。

别光看着别人吃肉，没注意别人挨揍，市场永远是表面风平浪静，实则暗潮汹涌。

我们都是普通人，哪怕赚的少一点，也要走的稳一点。

股票

说起股票，我前几天中签了，在群里欢喜鼓舞的分享。一个朋友却幽幽的说了自己“买入一年翻倍的白马股，竟然还赔钱了”的悲伤故事。这只股票去年的涨幅一倍，表现甚至不输贵州茅台。然鹅，朋友竟然亏钱了。

年初，人家试水买了几手，过了几天，股票涨了几个点，他挺高兴，追加了一些。再过些日子，股市回调，股价又跌回去了，他一拍大腿，这哪行，赶紧跑，就把股票卖了大部分。这么反复操作，到年底，不但没赚到钱，还亏了几千块。

他骂娘的心都有了，我想揍他的心也有了。

真的是神操作啊。他还振振有词的跟我讲说这叫“做T”，没错，持有一部分股票不动，另一部分来回买卖做差价，可以摊薄持仓成本，是个不错的操作方式。但“做T” 讲究的是“低买高卖”，您这妥妥的“高买低卖”。

事实上，假如年初他买入之后一直持股不动，到现在是100%的收益。

是造化弄人吗？不，是智商感人。

我吐槽的间隙，朋友也不甘示弱，你当初刚入市，不是还干过把涨停的股票卖出去的蠢事嘛。好吧，揭人不揭短，那时候我不懂嘛，现在我也不敢说自己懂。

但至少，我明确两点：第一，在股市赚钱不是那么容易；第二，我个人的修炼还差的太远。

然后，他还不死心，叫嚷“年终奖马上到手，我全仓买一只股票如何？”

妈呀，您这心态，万一买入的股票中间跌了，年都没法过了。

所以说啊，不是谁都适合在这股市中搏击，有可能没翻云覆雨，倒被几个浪头掀翻下去。

P2P

年终手中的这笔钱，你要问我放哪里？回答很简单，网贷。年末正是市场缺钱的时候，加息活动此起彼伏。

随着监管的进一步加强，网贷行业也在向着更加规范的道路发展。我相信，在不远的将来，会作为一款固定收益类产品为更多普通人所接受。

后台常常有朋友问我，怎样辨别一个平台是否靠谱，今天借这个机会唠一唠。

基本上，90%以上的投资者，都是如我一样的普通投资者，对风险识别、管理团队、IT实力难以评判，不如从背景实力、信息披露和合规性等几方面来分析。

第一，背景实力。

背景实力包含的内容也很多，比如股东背景、管理团队、注册资本、实缴资本等。重点要看的是第一个，股东背景。基本可以分为银行系、上市系、国资系、风投系和创业系。

其实从字面来看，你应该也能大体了解，银行系、上市系、国资系要比风投系和创业系靠谱。

给大家提供两个渠道：

国家系：国家企业信息公示系统。基本上所有的类似网站都会以这个网站的信息为基础，属于官方出品。

民间系：天眼查。少了官方的冰冷，使用起来更方便更快捷，也更加人性化，信息更新的速度也不慢。

第二，信息披露。

好平台不怕披露信息，因此，那些披露频次高，披露内容更全面的平台更靠谱一些。

频次很好理解，一年才披露一次信息的平台，很容易隐藏问题，等你发现问题，很可能其已经营恶化；

内容包括运营数据，和借款人信息，运营数据有没有注册人数、投资人数、借款人数、借款金额，借款人信息有没有收入证明、借款人学历、银行流水证明、工作证明、还款来源等。

第三，合规性。

这属于平台的内在逻辑，比如如借款人从哪里来，风控如何做，有没有进行资金托管，平台的垫付能力如何等。

最重要的是，查看平台的资产端是否合规，坚决远离有自融嫌疑的平台，也就是行业内所说的“资金池”，警惕类似钱宝一样的庞氏骗局。有人说庞氏骗局就是十个瓶，九个盖，到最后一个盖不上了，风险就爆发了。

如果这些你还是觉得太难，太麻烦，也一定不要闭着眼睛瞎投，至少看看第三方机构的评级。

这里推荐四个第三方评级，社科院、网贷之家、网贷天眼、融360。