前不久一部很不错的电影霸屏了，好评如潮。对，就是《我不是药神》。一步现实题材的电影，看完这部电影，相信大家对商业保险保险的重要性有了新的认识。今天还是继续重疾险的文章，三款包含中症责任的重疾深度对比。天安健康源尊享VS长城吉康人生VS华夏福多倍版（多倍保）。谁是重疾险的王者？让我们一起从各个方面来看看。今天的文章主要从三个方面对比：
投保规则简介
保障责任深度对比
优势劣势大PK
一、投保规则简介
1、投保年龄：差别不大，华夏福多倍版最高只能55周岁投保，健康源尊享和吉康人生最大可60周岁。
2、保险期间：健康源尊享和华夏福多倍版保险期间是终身，吉康人生可选择定期或终身，定期又分三种选择，70、80、88周岁。
3、交费期间：三款产品都可选择趸交和期交，期交年限基本相同，长城吉康人生最长可选择30年交费。
二、保障责任深度对比
1、轻症责任
健康源尊享：轻症35种，赔付3次，不分组，间隔期90天；
吉康人生：轻症40种，赔付3次，不分组，无间隔期；
华夏福多倍版：轻症35种，赔付3次，不分组，无间隔期
1）轻症种类对比：三款产品的轻症种数比较多，健康源尊享和华夏福多倍版为35种，吉康人生为40种。其实看轻症并不是种类越多越好，而是要看是否包含常见高发轻症。下图为保监会规定必须包含的6种重疾对应的轻症，这6种重疾是最高发的，相对于的轻症也是最高发的，重大器官或造血干细胞移植术保险公司没有开发对应轻症。最高发的轻症三款产品基本都包含，极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风。冠状动脉搭桥手术对应的轻症有两种，冠状动脉介入（俗称“心脏支架手术”）和微创冠状动脉搭桥。健康源尊享和华夏福多倍版都是冠状动脉介入，吉康人生是微创冠状动脉搭桥，这两种高发轻症包含一种就是可以接受的。对于慢性肾功能障碍，三款重疾都是包含的，吉康人生是算作轻症，赔付基本保额的30%，而健康源尊享和华夏福多倍版是算中症，赔付保额为基本包额的50%，这点吉康人生略微占弱势。
2）赔付次数对比：健康源尊享、吉康人生、华夏福多倍版轻症赔付次数都为3次。3次已经算比较多了，市场上有些是赔付1次，有的2次，也有5次的。3次也足够用。
3）轻症分组和间隔期：轻症分组和间隔期关系到轻症二次赔付概率的问题。吉康人生、华夏福多倍版轻症不分组且无间隔期，健康源尊享轻症不分组间隔期为90天。健康源尊享已经很不错了，对比另外两款没有间隔期的还是稍有不及。轻症不分组比分组更容易获得二次赔付，轻症没有间隔期比有间隔期二次赔付概率大很多。举个例子，A款重疾轻症不分组，B款重疾轻症分组，假设首次轻症都是患的乳腺原位癌，到二次赔付的时候，A款重疾可以赔付除乳腺原位癌的所有轻症；而B款只能赔付其它组别的轻症，二次患的轻症就有可能在不能赔付的那组里。
4）等待期责任：健康源尊和华夏福多倍版等待期患轻症，只是除外该种轻症责任，合同继续有效，其它保障仍然在，比如其它轻症责任、重疾、中症等完全没有影响，这是非常人性化的。而吉康人生等待期轻症直接合同终止，所有保障都没了，返还已交保费。显然，健康源尊享和华夏福多倍版等待期责任要大大优于吉康人生。等待期后都是赔付基本保额的30%，完全一样，不再赘述。
2、中症责任
健康源尊享：中症20种，赔付2次，不分组，间隔期90天；
吉康人生：中症25种，赔付2次，不分组，无间隔期；
华夏福多倍版：中症20种，赔付2次，不分组，无间隔期
1）中症种类：吉康人生最多为25种，健康源尊享和华夏福多倍版都是20种。和轻症一样，中症也不是种类越多越好，而是包含高发对应的中症才是好。由于中症大部分是从之前的轻症挪过来的，有些会另外再添加几种。保额从一般的20%-30%增加到基本保额的50%，赔付额度增大了很多。三款产品基本都包含了高发重疾对应的中症。最高发的6种重疾对应的中症，健康源尊享和华夏福多倍版包含了慢性肾功能障碍。吉康人生也添加了中度急性心肌梗塞和中度脑中风后遗症，赔付条件比不典型心肌梗塞和轻微脑中风严，比急性心肌梗塞和脑中风后遗症又松。这点值得为吉康人生点赞，吉康人生关于急性心肌梗塞和脑中风后遗症，构建了轻-中-重三 重保护，事实上是四重保护，后文还会说复发二次赔付的问题。
2）赔付次数：健康源尊享、吉康人生、华夏福多倍版中症赔付次数都是2次，市场上的其它包含中症责任也基本是2次，这点都差不多。
3）中症分组和间隔期：和轻症原理类似，不分组比分组好，没有间隔期比间隔期短好，间隔期短比间隔期长好。归根到底关系到二次赔付概率的问题，当然是选择二次赔付概率大更好。
4）等待期责任：三款重疾产品的中症等待期责任与轻症处理完全一样。健康源尊和华夏福多倍版等待期患轻症，也是是除外该种中症责任，合同继续有效，其它保障仍然在，比如其它中症责任、重疾、轻症等完全没有影响。而吉康人生等待期中症直接合同终止，所有保障都没了，返还已交保费。同样地，健康源尊享和华夏福多倍版等待期中症责任要大大优于吉康人生。等待期后都是赔付基本保额的50%，完全一样，不再赘述。
3、重疾责任
健康源尊享：重疾20种，赔付2次，不分组，间隔期90天；
吉康人生：重疾25种，赔付2次，不分组，无间隔期；
华夏福多倍版：重疾20种，赔付2次，不分组，无间隔期
1）重疾种类：吉康人生和华夏福多倍版重疾都为100种，健康源尊享为105种。都算很多了，真的够了。重疾种类26种和100种、150种差别都不大，不是我们考虑重疾的重要点。保险行业协会和医师协会统一的25种重疾，发病率和理赔率都占所有重疾的95%之上，前25种重疾之后的重疾都是保险公司自己加的，也只是在另外小概率部分做文章。比如伊波拉病毒基本在非洲那边高发，亚洲地区发病率几乎可以忽略不计，对我们作用不大。当然，不要白不要，多总比少好，哈哈。
2）赔付次数：健康源尊享和华夏福多倍版重疾赔付5次，我滴乖乖，你俩的诚意俺感受到了，可是真不想有那天啊，哈哈。吉康人生重疾赔付2次。重疾2次赔付够吗？我认为2次完全足够了，2次之后的没太大必要。主要从两个方面来考虑：一是国内患过重疾后，就不能再买重疾了（据笔者所知，现在有些保险公司在尝试甲状腺癌康复多年后的情况投保的可能性），基本与保险无缘了；二次患重疾的概率到底有多大？这个也没找到太权威的数据，笔者认为患过重疾后身体会大伤元气，不比以前，特别是免疫系统方面疾病，会累及多个器官，造成免疫力下降，再次患其它大病的机会也会有增大。所以，二次赔付还是可以有必要的，三次及以后完全没必要。虽然用不上，多个几次也无妨。
3）、重疾分组和间隔期：这个也是关系到重疾二次赔付的问题，上文已经提到二次赔付还是有必要的责任。重疾分组和间隔期与二次赔付有多大关系呢？先说结论，重疾不分组最好，其次是恶性肿瘤单独分组，其它的分组情况就没那么人性化了。大家都知道，癌症是重疾里最高发的重疾，发病率和理赔率占所有重疾达70%左右。不分组的重疾，就算首次重疾患恶性肿瘤了，第二次还能赔付发病率很高的心脑血管重疾（如急性心肌梗塞和脑中风后遗症）。对于恶性肿瘤单独分组的重疾，首次赔付恶性肿瘤后，可能得不到其它高发重疾的赔付，因为有些高发重疾仍然是分在一组。对于恶性肿瘤不是单独分组的，机会就更小了。吉康人生的重疾不分组是最人性化的。
说完重疾分组的问题，接着说说间隔期的问题。间隔期原理与轻症和中症一样，没有间隔期最好，间隔期短比间隔期长好。需要注意的是，重疾产品都是有间隔期的，重疾赔付保额大，保险公司必须很好的控制自身的风险，都会给重疾责任加一个二次赔付的间隔期。现在重疾市场上，一般是两种间隔期，一种是180天，一种是1年。健康源尊享和华夏福多倍版就是180天，吉康人生是1年。从间隔期角度来说，吉康人生稍差些。
4）等待期责任：健康源尊享、吉康人生、华夏福多倍版等待期内患重疾都是返还已交保费，合同终止。基本上国内99.9999%都是采用的这种处理方式。只有工银安盛人寿的御享人生重疾是特例，御享人生等待期内患重疾，只是除外该种重疾责任，合同继续有效，其它保障仍然在。
4、其它责任
1）身故/全残/疾病终末期
三款重疾都有身故和疾病终末期责任，健康源尊享没有全残责任，另外两款有全残责任。等待期内都是返还已交保费。等待期后身故、疾病终末期、全残，不满18周岁，给付2倍已交保费，满18周岁，按已交保费、现金价值、基本保额三者取大给付。吉康人生疾病终末期没有年龄限制，不分是否满18周岁。
关于全残和重疾责任，其实重疾里的有些责任和全残责任很相似，有重叠之处，比如重疾里的多个肢体缺失就与全残的有些定义很相近。那么赔付时是按全残赔付，还是按重疾赔付呢？国内的多次赔付重疾险基本都是赔付全残后，合同就终止了。而赔付首次重疾后，绝大多数都是其它责任都终止，只有重疾责任还在，合同现金价值为零（当然也有些重疾险，重疾之后还能赔身故的）。因此，选择按全残还是重疾赔付，关系到被保险人的切身利益。对于这个问题，长城吉康人生合同条款里明确说明，若同时符合合同重疾和全残定义的，为了被保险人利益考虑，按重疾责任给付。吉康人生这个规定非常人性化，诚意十足。在健康源尊享和华夏福多倍版并没有明确找到相关说明，但是真的碰到重疾和全残同时符合的情况，相信保险公司是愿意按重疾赔付的。即使保险公司不愿意按重疾赔付，走诉讼程序，这种情况，法院会倾向于保护被保险的利益。所以这个问题不用太纠结。
2）保费豁免责任
被保险人自带豁免：健康源尊享、吉康人生和华夏福多倍版都是被保险人三重豁免，轻症、中症、重疾豁免。因意外伤害或等待期后患首次患轻症、中症、重疾，豁免自确诊之日起的后期保费。就是后面的保费不用交了。
附加投保人豁免：附加投保人豁免，这三款产品都有四重豁免，轻症、重疾、身故、全残豁免。
3）生存金或祝寿金：健康源尊享和吉康人生可选择附加两全险，因而有祝寿金责任。华夏福多倍版没有祝寿金责任。健康源尊享的祝寿金年龄可选择65、70、75三种年龄，吉康人生最早可选择55岁领取祝寿金，领取年龄业内最早。
特别注意：健康源尊享首次患重疾后，附加两全险合同就终止了，退还附加两全险的现金价值，祝寿金责任就没有了；吉康人生首次患重疾后，附加两全险合同未终止，到祝寿金领取年龄时合同未终止那么是可以获得祝寿金的。从祝寿金责任来说，吉康人生大大优于健康源尊享。
5、急性心肌梗塞和脑中风后遗症二次给付
吉康人生的特有责任，另外两款不包含。国内首创，值得称赞。不过赔付条件比较苛刻。首次患的重疾必须为急性心肌梗塞，且首次确诊5年后，再次患合同约定急性心肌梗塞，才能获得二次赔付。这点必须要注意，两个条件缺一不可。
脑中风后遗症的二次给付比急性心肌梗塞更苛刻。除了要求首次患的重疾必须为脑中风后遗症，且确诊满5年，还要影像学检查证实为新一次脑中风。从这个条件看，要获得二次赔付还是非常艰难的。
6、费率
下图为健康源尊享、吉康人生、华夏福多倍版的费率对比。健康源尊享和华夏福多倍版保障期间都是终身，吉康人生可选择定期，为了统一比较，吉康人生也选择了终身。另外，健康源尊享和华夏福多倍版最长交费年限为20年，吉康人生最长为30年，吉康人生的30年是更好的，为了比较方便，统一20年。以0岁男，50万保额，20年交费，保障终身为例，华夏福多倍版年交460，是最便宜的，健康源尊享4710次之，吉康人生5300远高于另外两款。从费率的角度来说，吉康人生确实比较偏贵，之前也说了，对于重疾险而言，更长的交费年限是更好的。
三、优势、劣势大PK
1）优势分析：
健康源尊享与华夏福多倍版：非常相似，放在一起说
1、等待期内轻症和中症责任很好，等待期内患轻症、中症，只是除外该种轻症和中症，合同不终止，继续有效。轻症包含常见高发轻症，冠状动脉介入手术（“支架”）包含在内。
2、重疾赔付次数多，重疾种类多。恶性肿瘤单独分组，重疾二次赔付概率大增。
3、保费豁免全面，被保险自带三重豁免（轻症、中症、重疾豁免）。附加投保人四重豁免（轻症、重疾、身故、全残）。投保人和被保险人的多重豁免，会有更大概率减轻患病后的交费压力。
4、可根据自身需求附加两全险，享受保费返还责任。
5、费率较吉康人生便宜很多，从性价比角度可能会更好。
吉康人生：
1、交费期间最长可选择30年，有更大的机会让让保单持有者享受豁免保费的责任，减轻患病后的交费压力。
2、保障期间可灵活选择，定期和终身皆可，选择余地更大，按需搭配。
3、 轻症、中症不分组且无间隔期，增大了轻症和中症二次赔付的几率。
4、重疾不分组非常人性化，最大程度地加大了重疾二次赔付的概率
5、保费豁免全面，被保险自带三重豁免（轻症、中症、重疾豁免）。附加投保人四重豁免（轻症、重疾、身故、全残）。投保人和被保险人的多重豁免，会有更大概率减轻患病后的交费压力。
6、可附加两全险（两全险非捆绑），保费返还最早可以设置在55周岁，让保费返还不再那么难。可根据需求考虑是否需要附加。
7、国内首创急性心肌梗塞和脑中风后遗症二次赔付责任，创新精神值得点赞。
2）劣势汇总
健康源尊享和华夏福多倍版：
1、轻症和中症虽不分组，健康源尊享有90天间隔期要求。相对于吉康人生和华夏福多倍版，二次赔付概率要低。
2、交费年限最长只能选择20年，不如吉康人生30年有利。
3、华夏福多倍版重疾分组不科学，不利于重疾二次赔付；健康源尊享好些，还是不如吉康人生不分组友善。
吉康人生：
1、最大劣势在于等待期轻症和中症责任不好。轻症、中症虽不分组且无间隔期，但等待期患轻症和中症，合同是直接终止，意味着其它责任将全部失效。这点显然是缺乏诚意。
2、重疾不分组已极度完美，间隔期1年太长。也是保险公司平衡风险的一个举措。
3、首创急性心肌梗塞和脑中风后遗症二次赔付，但赔付条件相对苛刻，想表达诚意又有所顾虑。
4、保费比较贵，相对于健康源尊享和华夏福多倍版，确实贵了不少。
总体来看，这三款产品都是市场上保障责任很不错的产品，保障责任比较全面。在文末还是想跟大家分享，重疾险的作用不只是重疾的医疗费用，还有弥补重疾期间的收入损失和后期康复及护理费用。我们往往只看到了表面的损失，却未曾看清背后的隐性损失。
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