我们为什么要买保险？保险到底保什么？应该买一个什么样的产品？这些产品具有什么样的特点？----看完本篇文章，相信你就会有了自己的判断。
一、保险的误区
1.保险，“贵” 不等于 “好”；
2.一份保单绝对不可能保全，什么都保，跟什么都不保没什么区别；一份保单也不可能一辈子，过十年二十年，保额可能就不够用了，所以保险要根据自己的经济情况、年龄，不断地去加保才保证一辈子够用。退休以后老年阶段的生活，保险只能保障解决一部分问题，如果全部用保险解决的话，出的保费会比保额更高，这是没有意义的。
3.买保险不是只能跟业务员去买。卖保险的不是只有代理人，代理人只是代理销售，并不是保险公司的员工。对于保险公司来说，网络，电话，银行，经纪人渠道，都是正规渠道，都可以购买。
4.盲目品牌崇拜。听过名字的保险公司，第一可能公司比较老，第二可能广告比较多。而广告费是从保费的利润里出的，做广告多不代表产品就好。很多不做广告的保险公司也是大公司，产品也不错。
二、保险到底保什么？
（一）、关于保险的妄想---“天上掉馅饼”系列
1.看病不用再出钱？
一分钱都不出这叫共产主义
2.上学、养老有经费？
如果只靠这一年付个五六千块钱保费，就想将来上学、养老的钱全部由保险公司出，这是不可能的。不可能会有这么高的投资收益率，让你上学养老全部都靠这五六千块钱的保费，这不现实。
3.复利收益赚大钱？
买保险，首先是买保障，收益不占第一位。如果说买保险是为了赚收益的话，还不如去买别的理财产品来的现实一点，而且使用起来也更灵活。想依靠买保险赚大钱，这是一个不现实的事情。
（二）、关于保险的正确三观
1.保险的本质：发生概率低，事故损失大
保险要保的这个事情不经常发生，比如说飞机失事、重大疾病。
2.损失无法承受或者不好承受
重大疾病在一个人的生命周期中，尤其是前半生发生概率比较低，但一旦发生损失就非常大了。这个损失不只是医疗费用，而是包括如果生了病，就没有办法去工作了，不工作怎么会有工资呢？工资没了，积蓄还要被花掉，这属于事故的损失很大。
这种损失基本大到无法承受，或者说以现在的经济能力不太好承受。比如一年收入只有十万，生了大病三五十万的费用可能把很多年的积蓄都用光了，这属于无法承受的。对于年收入二三十万的家庭，拿个四五十万出来可能并不是很难，但家庭经济生活肯定受影响，未来的经济预期也受影响。
3.安全资金储备，收益不高
如果自己的钱，全部买了理财产品，这样风险比较高，有可能赔穿，这时候就需要安全资金；或者做生意的人也需要安全资金储备，以后出了什么事都会有一些安全资金。这种保险的收益并不高，安全是第一位的。
（三）、保险最好不要解决什么问题？
要分析生活中哪些是属于上面几种情况，属于上述几种情况的才需要买保险。生活中的其他情况，比如感冒发烧去门诊买药、磕磕碰碰包扎花个十块二十块，这些情况没必要买保险，如果这些小事都保的话，保费也会非常高，没必要。这些小事可以风险自担，完全没必要买保险。
1.小事，经常发生的小事
2.小损失
这种小损失在经济能力范围之内承担毫无压力，无需保险。
3.大概率事件
比如退休后生病，是大概率事件，有损失，但保险公司也知道退休后是疾病高发期，既然是大概率事件，已经脱离了“保险保小概率大损失”这么个原则了，大概率事件意味着你并不能获得足够的保险杠杆，一块钱的保费对于老年人来说可能一块二的保费只能拿到一块钱的保额，多出来的两毛钱是保险公司的服务费用。所以老年人买疾病险是非常不划算的，因为他们生大病或者身故的概率非常高，高到保险公司无法承受，不适合用保险承受。
2岁以下的孩子也经常住院，保险公司也知道这点。这种情况给孩子买单独的医疗险也是不划算的，可能保费几千块，给孩子看病也几千块，这种买保险也不现实，价格很高。
4.高收益
很多人去银行的时候发现自己的存单变保单，就是因为自己贪小便宜，看到了高收益，或者都不知道自己买的是保险，就是被高收益迷惑了，幻想自己可以通过一年存几千就能解决所有的问题。正是因为有这些心理存在，去银行才那么容易被忽悠被骗。思维和心态都错了。
5.把保险当做提款机
万能险业务员会说这个产品没事的时候有保障，有事的时候可以随时取出来，这些都是纯扯淡。有事的时候取，没事的时候存这是银行，这时候还给你送个保障，天下哪有这么好的事儿？你把保单账户里的钱取出来，怎么给你提供保障，怎么去积累收益解决几十年后的问题呢？
（四）保险能解决的具体问题
1.退休前的高额身故赔付
很多人不愿意面对这么一种现实，但这种情况一旦发生了，对于一个家庭就是毁灭性的打击。尤其是经济支柱，在退休前如果发生意外，这个时候对于一个家庭的损失就是特别特别大。这种情况就是“发生的概率极低，但是一旦发生损失极大”。
经济支柱的责任就是让孩子健康长大，让父母过一个有保障的晚年生活，所以责任非常大。身故的话，对于家庭的责任就无法履行了，可以买个高额的身故赔付保险。
2.高免赔额的高额医疗保险
两“高”。
第一免赔额比较高，免赔额高意味着小事儿、小病都由自己承担，而大事儿、大病这些由保险公司来负担。一旦有了高免赔额，赔付概率就下降多了。一个小的五六千保额的医疗保险，如果没有免赔额或者免赔额只有一两百，那这个保险的价格就非常贵了，有可能六千块钱一年的保额，保费就过1000块了。
如果我们把免赔额设置在1万、高于一万，总保额设置在100万，这样保证所有的大事儿我们最多承担1万块钱，但是超过这个数，所有的费用都由保险公司来报销。概率比较低，但绝对是能解决得了大问题的，这样的话保险的价格也降下来了。这样的保险一般价格也就是几百块，这样无论你的收入多低，都能有闲钱拿出来给自己买一个这样的保险。我们出事儿最多的支出就是一万块，剩下的其他的费用由保险公司来出。
3.高保额的重大疾病保险
根据保监会的统计，整个市场大家买重大疾病的保险，以十万块钱居多。十万块钱能有什么用呢？现在出事儿一个重大疾病十万块都不够，更何况将来。所以重大疾病保险最好是买到50-100万之间，这个保额也不能保证一辈子都够用，可能过二三十年又不够用了，还得再加高保额。
重大疾病保险考虑两个方面：1.医疗费用；2.生病以后没有收入，失能收入补偿。所以这种重大疾病概率低，损失是极大的。
4.高额交通工具意外险
好多人买高额意外险，都以为意外是年轻人身故的主要原因了，但实际上不是，意外只占不到3%左右。绝大多数年轻人的身故都不是意外造成的。这个时候我们想买一个完善的身故保障，对应的是定期寿险，而不是意外险。意外险买个五十一百万的保额价格也不便宜了，几百块上千块的保费还不如直接去买一个定期寿险，对于身故赔付的范围不知道扩大多少倍。
对于意外险来说，其实是有个十万、一万的保额就可以了，这个一万代表的是意外医疗，因为好多地区的社保是不报意外的，由于意外导致的医疗不报销。所以这个时候的意外险目标在于那一万块钱的医疗，而不是十万块钱的身故。
我们更应该去买一些交通工具的意外险，比如说陆地上的车辆（火车出租公交）、天上的飞机，这种意外险非常便宜，保额非常高。比如陆地100万的保额，100块左右；飞机500万的保额，100块钱以下。这种用低价格换高保额，才是有意义的。
5.部分养老及教育金规划
保险解决不了全部的养老和教育。不管现在放多少钱，除非是几百万几千万的级别，几十年以后账户资金的累计可能可以够用养老。如果只放几万块，三万五万，也只能解决一部分问题。更多要依靠投资理财、退休金、社保、孩子养老，保险解决一部分就可以了。
一年放几万的教育金，对于孩子十来岁的时候才有用，市面上七八千的基本没什么用，因为扣初始费用就扣得差不多了，在账户里根本就剩不下多少钱。等孩子十几岁的时候每年给个四千块五千块，在现在的学费都不够，十几年之后的生活费一定是不够的。
教育金养老金的投资远比大家想的要多，我们平时接触到的保险公司灌输给我们的养老金教育金都是一年交几千块，而实际上要起到作用至少要几万块钱；如果想起到所有的作用，那这个数字就更高。
对于这部分钱，我们所要求的是长期安全稳定收益，不能要求它有多高的收益率。要求它有10%的收益率是不现实的，没有任何一家机构可以做到常年这样的收益率，每年3%、4%就不错了，我们考虑这些产品的时候要考虑保底收益率，光看预期是不够的，保底高才是真的靠谱。
6.安全资产配置
这部分是属于高收益人群专用的，对于这部分人群来说，钱一般是一次性打过去的。安全和灵活性是最重要的，在资金有急用的时候能拿出来，而且拿出来的成本比较低，钱放在那里绝对安全。
（五）什么样的保险才能解决这些问题
1.定期寿险
家庭经济支柱必须要买。买了定期寿险，意外险就可以少买，或者不买。
2.医疗保险
这里指的是高免赔额的医疗保险，并不是常见的保额只有五六千的保险，因为五六千再穷的家庭也能出得起，要保障的是出了大事儿以后的医疗。
3.重疾险
在满足了医疗和身故保障之外，重疾险是保一辈子的事儿。医疗险每年都要买，一旦出了什么事儿无法续保或者保险公司牌照转让无法续保，这时候重疾险就起作用了。而且重疾险是先给钱后看病，有失能补偿的作用。另外最好买多重赔付、保额五十万以上的。
4.交通意外险
经常出差的买一下，不出差的买买陆地的就可以了。
5.理财型保险－－教育、养老和安全资产配置
（1）教育、养老：这种保险最好是年交3万以上，5年、10年交
（2）安全资产配置：一次性50万以上
梯形也代表了买险种的顺序。随着梯形高度的降低，所属的人群也是越来越小的。对于普通的家庭来说买第一第二第三第四就可以了，甚至刚毕业的人群买第一第二就可以。结婚生孩子以后开始补重疾，再过几年可以补教育补养老。在我们收入完全自由以后可以做安全资产配置。
买保险是有一定的时间顺序的，不是一下子就买齐了，除非是土豪或者之前什么保险都没买过。这种土豪还不是那种大土豪，是年收入几十万一百来万的高收入人群，这时候买这些产品才是有意义的。对于大土豪来说，重疾医疗都不需要，直接搞一个安全资产配置就好了，因为这些损失都是他轻易可以承受的。
我们想要的保险必须具有什么样的特点呢？－－保额一定，价格越低越好。既定的预算可以买到更高的保额，才意味着更高的保障，只有高保额才能解决保障问题。
我们平时所迷信的，我们要去买一个大公司的十万保额，没有用，出了事儿就十万块保额有什么用呢？但买一个性价比比较高的，保额能做到三十万四十万，这个时候出了事儿赔到的这三四十万才是有用的。这才是决定一个保险好不好、适不适合自己的最重要的标准。
对于家庭收入比较高的家庭，不在乎十万保额到底花了一万块钱还是五千块钱，那么在保额足够的前提下，我们可以去考虑一些品牌。
三、什么因素将阻止你找到合适的产品？
1.体制
中国的保险公司主体是非常少的，竞争不够激烈，好产品非常少。为什么呢？----躺着都能赚钱，忽悠都能卖的出去，要好产品干什么呢，为什么不多赚钱？----任何一家公司都是这样的赚钱心理。
除了老牌保险公司，新的公司虽然数量还不少，但名气小，没有自己的销售队伍，销售队伍还没建立起来，并且各家公司之间的产品都不透明。信息不透明，导致我们没有很多的渠道了解，我们不知道有这么多产品，怎么挑选呢？只能选择买或者不买，而没办法去货比三家。
2.熟人
熟人是阻拦你买到合适产品的最严重的原因。中国有700万的保险代理人，绝大多数的代理人都是什么情况呢？---这个人群大部分都是身边找不到工作的亲戚朋友们。连工作都找不到，他的专业素质和文化水平能高到什么地方去呢？专业能力没有，识别能力也没有，保险公司教什么就听什么，至于教的对不对，自己根本分辨不出来。
我们又因为人情的关系没有办法理性的去挑选，只能在亲戚朋友面前凑合着买一个保险。但钱是自己的，出了事儿赔钱的也是自己，我们还是需要去理性的面对这个事情的。因为他是我的亲戚朋友我就从他手中买一个烂保险，然而这个保险是要解决自己一辈子的风险问题的。
3.无知
本来身边的人都不靠谱，卖保险的人都不专业，自己还很无知，一点保险常识都没有，听风就是雨，不知道自己要买什么，也不知道自己为什么要买保险，别人说什么就是什么，很容易被忽悠，而且很容易因为贪小便宜而吃大亏。为了一点点小便宜，比如送你一个什么东西就买一个什么产品，或者说的什么跟你心中不一样的地方就选择性的不相信，那么最终会毁于无知。
4.懒
无知就算了，还不好好研究，无法分辨出跟你沟通的这个人的专业水平。见人就问，上来就要别人推荐产品，活该被忽悠。不了解你的家庭情况，不去分析每个家庭的风险状况，是不可能直接推荐出来一个合适的产品的。所以上来直接就要求推荐产品的，这种人群很容易买错。
这些因素都是阻止你买到合适产品的拦路虎，我们要想理性的去挑产品，一定要克服这些问题。
四、如何才能找到合适的产品？
我们首先要远离代理人的干扰。其实当然可以去找一个很靠谱的代理人，但关键是谁才是靠谱的呢？很难去分析、分辨出来他是不是很靠谱的人。所以在第一步的时候远离代理人的干扰，自己去查一些资料，首先搞清楚自己买保险的真正原因及目的，破除一切偏见，才能寻找到真正的好产品。
很多人担心自己这样找渠道去买了，没有通过代理人，理赔没有人服务。理赔其实并不需要什么服务，自己报案自己寄材料才是最靠谱的。中国的业务员流失率为每年90%，三年以后一万个人里面只剩下2个了，这种流失率根本无法去做长久的依靠。
没有保险公司会故意耍流氓故意不赔，正常情况下有条款有合同，会依照这个情况来赔。我们所见到、担心的纠纷，大部分都是自己的问题，所以我们在买之前就应该扫清一切纠纷的种子。绝大多数的纠纷都是两个原因：1.没有如实告知自己的病史；2.根本就不知道自己买的是什么，想当然的认为自己就可以获得那么多的保障，在出事以后发现根本就没这个保障，然后硬跟保险公司要钱。或者保险公司的业务员当时承诺你怎样怎样，实际上保险合同在你自己手里，自己一定要去看的。我们要学会怎么去看产品，怎么去看保险合同，这样才能最大限度的保护我们自己，不出纠纷。
只要是叫保险公司，都靠谱，中国的保监会远比想象的监管的要严得多。只要是叫保险公司，首先不会倒闭，第二保单不会有问题，所以无需担心大小保险公司有没有代理人之类的问题，这些都不是选择一个好保险的关键。我们就应该睁大眼睛，好好挑产品，搞清楚自己的目的，找到最适合我们的，才是王道。
