“三分”理财法、“4321”理财法，包括最热门的标准普尔家庭资产象限图，更多聚焦于家庭理财层面。但如果暂不存在子女教育、老人赡养等家庭问题，仅以财富保值升值为目的，10万元怎样理财收益最高？今天，融资易小编就来探讨这个问题。
专款专用才叫“闲钱”，集中投资未尝不可
首先要明确“闲钱”的概念：闲钱不只是闲置资金，更不是应急资金，而是完全可以用于投资理财的专款专用资金，应保证你生活中发生的99.99%的事件，都不必动用这笔钱。
“这10万元闲钱，可以放到同一个篮子吗?”10万元数目大小因人而异，对于家庭资产配置而言，动辄拿几十万投资国债、银行理财、保险等都不足为奇，所以小编认为，将10万元投资于单一理财项目也未尝不可。
那么，投资什么项目?风险厌恶投资者出于安全考虑，应投资于安全理财产品。高安全系数理财项目包括：国债、保本型银行理财、货币基金等。
还有一种情况：“拿1万存余额宝、理财通，9万买国债，算不算分散投资?”小编认为，这属于“假装不把鸡蛋放在同一个篮子里”，意义不大，不如把10万元全部投资于国债：余额宝、理财通等货币基金的收益在2.5%-2.6%左右，且处于下降区间;远不如国债三年期3.8%和五年期4.17%的年利率。在国债面前，货币基金唯一占优势的只有灵活性，但如上一点所说，既然是闲钱，就不必随取随用，所以抽出1万元投资“宝宝”，只是画蛇添足。
风险偏投资者，可以将10万元全部投资于保本浮动收益型理财产品甚至非保本银行理财产品。小编还是建议将“主战场”定位于银行理财，毕竟全部投资于股票、股基和债基、P2P，风险过大。对于希望承担高风险博取高收益的投资者而言，还是以分散投资为宜。
分散投资应考虑门槛，不同风险喜好方案不同
“我打算用3万元投资银行理财……”但有最新监测数据显示，起购金额在5万元以下的银行理财产品仅占比1.7%，在如此稀少的产品中，可能很难找到适合投资者的产品。小编要提醒各位投资者，制定投资计划时一定要考虑门槛。
对于风险厌恶型投资者，考虑到国债可能抢购失败，至少要用5万元投资银行理财产品。最新监测数据显示，有80.9%的银行理财产品门槛在5万-10万之间，选择空间比较充分，具体投资时应比较不同银行、不同类型理财产品的收益率;剩余4万元可投资于安全平台的P2P网贷产品，选标时应优先考虑安全性，其次才是收益率;剩余1万元可投资于基金，基金的安全性从债基、股债混合基、股基递减，风险和收益反之。
对于风险偏好投资者，小编认为，家庭资产配置的“4321”划分法则依然适用，可以把10万元按4:3:2:1的比例分配成4万、3万、2万、1万，分别投资于债基、股基、股票、P2P，或同等安全级别、收益级别的理财产品。
可留小额资金购买黄金，长线投资基金定投和期货
考虑到目前金价处于低位，是入场良机、11月美国大选将拉高全球避险情绪、12月美联储可能加息，总之未来黄金看涨，有希望赚取收益，所以投资者可以考虑配置黄金。但鉴于黄金的最大功能是保值，升值空间有限，所以小编不建议进行大额投资，投资金额在10万元中应控制在1万元以内。
这1万元灵活运用的资金，还可进行长线投资，这里首推期货和基金定投。虽然基金有风险，期货风险更高，但长线投资可以最大程度“稀释”风险，并有机会获得超过银行理财的收益。
最后，小编给出的配置比例只是理论参考值，投资人可根据自身情况灵活调整;由于10万元本金太少，不必考虑外币理财;无论如何，应避免对低息项目进行短期重复多次投资，以免产生手续费、出现资金站岗问题。
