最近有一个很火的名词，叫“sb速率”。

大意是指你每隔一段时间，就会觉得自己是sb，这个间隔时间越短，你的sb速率就越高，你的成长也就越迅速。

之前的我一直认为，买房是一个很愚蠢的行为，我这辈子都不会去贷款买房的。

但是，就在2个星期前，我才发现，这个想法，真的好sb。

这一切，得从大四那年前说起……

1初识“理财”

大四那年，我通过去线下教雅思托福，挣了小几万块钱。

有钱之后，我不但几千块钱学费能自己交了，新手机，新pad，新电脑，全都置换了一遍。连晚上叫外卖，都敢点30块钱以上的了。

我不再向家里要钱，还第一次给我妈打了一千块钱，让她在淘宝上买东西玩儿。

那时的我，春风得意，

谁成想，才轻奢了三个月，支付宝里就只剩5000块了。

那是我第一次意识到，花钱是如此的容易。

也是第一次有想法，要了解“理财”了！

于是，我把这5000块钱，放到了当时很火爆的余额宝里，年化收益率能到7%。

每天晚上睡觉前，我都会打开支付宝，看看自己账上多的一块钱利息，心里别提多高兴了。

在接下来的一年里，我对“理财”的认知，一直停留在了：“理财”=“把钱放到余额宝里”。

至少，它比银行活期的2%的利息，要高多了。

2初识基金

再后来，毕业了，参加工作了，有了稳定的工资收入。钱越攒越多，余额宝的收益率却越来越低，从7%降到了5%。

有一天看新闻，说中国每年的通货膨胀率就有5%。也就是说，我买余额宝，只是刚刚抵消掉了通胀的影响，根本没让财富增值。

我又恐慌了：看来，得找点收益率更高的理财途径了。

我开始在支付宝里翻，看有没有比余额宝收益更高的产品。

你别说，还真找到了一只基金，过去一年的年化收益率，达到了惊人的40%！

那个时候的我，连基金到底是个啥东西都不知道，我看他介绍说，这只基金是专门投资中国医疗行业的，而随着中国的老龄化，医疗行业肯定会有迅猛发展。

“分析的好有道理啊，怪不得这个基金收益率那么高，原来是因为中国老龄化。”

买！

结果你应该能猜到：从买的那一天起，我的基金账上钱就再也没突破过5000，3个月后，它跌到了4000。

这个时候，不知道哪根筋没搭上，我又买了5000块这个基金，指望“抄底”。

结果，它跌得更狠了。

这是我第一次体会到中国股民的痛：一直亏钱，但又舍不得卖，捂在手里，看着他越跌越低。

这时，我意识到自己应该好好系统学习一下理财知识了，我要弄清楚，我为什么会亏钱。

起初，只是留意一些关于理财的公众号文章，后来，我花钱买了一些课程听。零零星星，建立起来以下几个概念：

1.所谓基金，就是很多人把自己的钱放到一个池子里，交给一个专人管理，这个池子里的钱，就是基金。基金管理人员会用这个基金里的钱，进行各种投资，同时他会收取一定的管理费。

2.股票基金，就是专门投资股票的基金，一个股票基金往往会投资多个不同的股票。有些基金专注于投大公司，比如沪深300基金，就是投资上海和深圳两个交易所前300家大企业股票的基金。 还有些基金专注于投小公司，比如中证500基金，投资的就是500家创业阶段小公司的股票。还有些基金只投医疗行业的公司，像我之前投完血亏的那个基金，就是这样的基金。

3.货币基金，就是专门借给银行钱的基金。由于银行在一年的某些时候，需要临时向外面借一些钱，保证资金的流动性。像余额宝等各种宝，都属于货币基金。一些公司通过互联网的手段，方便快捷地以一定的收益率，募集到普通民众的钱，然后合在一起借给银行，收更高的利息，来赚取差价。

4.买货币基金和股票基金的区别：货币基金风险小，对应的收益率低，只有4%－5%左右；而股票基金风险比货币基金大，收益率也更高，很多股票基金收益率稳定达到10%以上。

5.买股票基金和买股票的区别：买股票基金，相当于同时买了好多个股票，和买一个股票相比，风险更低，不会因为某一只股票出现大幅下跌，而影响整体的收益率。

ok,到此为止，我总算知道了，之前自己投的余额宝和那个亏钱的基金，分别叫货币基金和股票基金。并且，投资基金相当于把鸡蛋放到不同的篮子里，风险更低。

3鸡蛋要放到不同的篮子里

接下的问题来了：选择什么样的基金，可以获得更高的收益率呢？

我原来以为这个跟选股票一样，要看运气。

但是在看了很多牛人写的文章后，我发现他们不约而同的推荐普通投资者，去购买同一种类型的基金：指数基金。

这种基金的推荐人中，甚至包括股神巴菲特。

别人推荐你不听就算了，但是巴菲特都说好的东西，肯定是值得仔细了解一下啊。

于是，我专门购买了一门讲指数基金投资的课程。

听完之后的最直观感受，就是觉得之前的自己，真的好sb。

什么叫指数基金？

就是涨跌仅随着大盘总体指数波动的基金。比如，我们总说上证指数从6000点，跌到3000点，这些点，就是指数。这个指数是通过把市场上所有股票的股价，按照一定权重，换算成了最后的点数。这个指数反映了整体大盘的涨跌。

当然，指数基金有很多种。比如，你可以把沪深市值最高的300支股票拉出来，按照一个规则，弄一个单独的指数。这个指数反映的是这300支股票整体的涨跌。

而指数基金，就是通过某种资金配比，让整个基金的收益，严格跟随这个指数涨跌。指数涨10%，这个基金收益率就多10%。

比如前面说的沪深300基金，就是严格跟随300支股票指数涨跌的基金。

这种指数基金的好处，就是风险分散，收益率高。像沪深300指数基金在历史上的年化收益率是可以回溯的，平均都在10%以上。

而且它的风险十分分散，几乎不会出现一天10%的这种大跌。

巴菲特就公开推荐美国普通股民，直接去买标普500指数基金，这个基金指数代表了美国最强的500家大公司的股价。

根本不用相信那些华尔街的股票经理人，这个指数基金的年化收益率，可以跑赢市面上绝大多数的专业基金经理。

在这个基础上，想要进一步提高收益率，你还可以加上一个动作：定投。

因为我们是不断有收入的，所以可以不断买入更多的基金。怎么购买最省时间而且收益更高呢？

就是每周或者每月，固定投一定数量的钱到某个基金里。你甚至可以设置自动扣款，根本不需要分析，就是无脑地定时投。

因为市场的涨跌，你是没法判断的，没有人可以恰好买在低点，卖在高点，所以最稳妥的方式，就是把买入这个行为，分散在不同的时候。

有时候你会买在高点，没关系，只要定投次数足够多，你肯定也有买到低点的时候，最后，你的买入成本可以相对稳定，风险较低。

而且，定投的最大好处，是能强制你省钱。只要你把定投的扣款时间放到发工资的后一天，钱刚发下来，你还没来的及挥霍，就会自动划走。接下来一个月，你就会被逼着去少花钱。

到这里，我对理财的认知，达到了指数基金定投这一层。

别看这些认知现在写出来都挺简单，但当时的我，是陆陆续续用半年时间，才到这个层次的。

当然，这还不是终点。

4篮子要放在不同的桌子上。

当我开始使用指数基金定投时，也许是运气不错吧，第一个月，就有接近5%的收益。要知道，5%是之前一年的收益啊。

我有一次真切体会到了：知识，就是金钱。

当然，知识同样也是无止境的。投资理财这么大一个话题，怎么可能让我一个外行半年时间就看透呢？我还要继续学习。

在一个课程中，我学到了一种叫做极简投资的方法。和定投指数基金不同，这种投资方法，还要求你购买不同股票市场的指数基金。

比如，中国股市和美国股市，经常会出现一个上涨，另一个就下跌的情况。

比如最近的贸易战期间，中国股市一个月跌掉10%，而与此同时，美国股市则持续创造新高。

所以，在配置指数基金的时候，最好可以配置两种可以对冲风险的基金，比如你买一支中国股市基金沪深300，就买一只对应的美股基金标普500。

这样，即使你一边下跌，另一边的上涨也能把收益给补回来。

打个比方：如果之前投指数基金，是把鸡蛋放到不同的篮子里；那投资不同国家的指数基金，就相当于把篮子，放到不同的桌子上。一个桌子翻了，还有另一个桌子。

逻辑很顺，我也这样照着做了。

结果，头几个月，并不是一边涨一边跌，而是美股和中国股市一起慢慢涨，而且中国的股市涨得更多。

一年之后，一算年化收益率，竟然高达15%！我别提有多开心了。

听说巴菲特40年来平均年化收益也就20%不到，我第一年就有15%。

看来巴菲特也不过如此啊，我还是挺nb的。

当然，现在看来，这个想法太sb了。

5暴跌

从今年5月份起，中美贸易战的阴云笼罩，再加上许多其他利空消息，中国的A股用2个月时间，就跌去了过去2年的涨幅，我之前引以为傲的A股指数基金15%收益率，2个月归零了。

顿时间，我欲哭无泪。

虽然说指数基金定投要看长期，短期波动太大，长期至少要拿到3年。但是你看着它跌跌不休，真的很想止卖掉止损啊。

好在，一年多前，我配置了一半的资金，到美股的指数基金上。中国股市跌回了一年前的原点，但是美国股市却屡创新高，我定投的美股指数基金，把A股损失的钱，基本上都补回来了。总的年化收益率，在10%左右。

现在回想一下，要不是当时多学了一招，知道要把篮子放到不同的桌子上，现在肯定也是要哭的。

通过这件事，我认识到了资产配置的重要性：没有那个单一的投资品种，能帮你持续稳定获得高收益，高收益也意味着高风险。一定要把风险尽可能地分散，才能穿越牛熊，立于不败之地。

想到这里，我又禁不住得意了起来，觉得自己挺nb的。

当然，大概就在2个星期前，我又觉得自己sb了。

6要不要买房?

还在上大学的时候，我经常在朋友圈刷到一些文章，说房价又暴涨了，现在的年轻人为了买房，不但掏空家里的，还每月省吃俭用还房贷，成为房奴。

当时的我特别不屑一顾，觉得那些甘心当房奴的人，都很sb，把自己辛辛苦苦挣的钱，都送给了开发商和政府。

都说房子是刚需，我觉得这都是中国传统观念的残留。把观念改了不就行了吗？一直租房没什么不好的，你看美剧《老友记》《生活大爆炸》《老爸老妈浪漫史》里的主人公，不都是租房租个10年以上吗？看他们多开心！

而且现在租房挺便宜的啊，贷款买房还要付利息，现在国家调控房价，说不定房价就要崩盘了呢~

以上关于买房的观念，我一直坚持到了上个月。

直到最近，我们一个大神同事，系统的用2个小时时间，系统的讲解了中国房地产的发展规律后，我才意识到，自己之前的想法，是多么的sb。而那些很早就成为所谓房奴的人，是多么的睿智。

因为篇幅有限，我只分享一些我从这节课中得到的精华：

1.房价下跌的概率很小，因为政府不会让它跌。现在的调控，只是在拖延房价的上涨。

2.目前租金相对房价较低，但未来租金会越来越高，不买房，未来就会被高租金收割。

3.一二线城市和三四线城市未来房价会有截然不同的态势，也就对应着不同的投资策略。

4.房贷5%左右的利率，是非常低的，所以要尽可能用更长时间的贷款。

5.中国实际通货膨胀率可能高达10%，所以如果你的理财方案年化收益率低于10%，那你就是在被收割。

6.没有足够钱买房？那就借父母的钱，借亲戚朋友的钱。

7.投资中国优质城市的房产，资产年化收益率平均可以到20%

其中，对我触动最大的一条，就是第七条。

因为它证明了：买房，不是一个什么传统观念问题，而是一个投资理财问题。

前面我用那么多篇幅，讲了自己几年来尝试的各种理财方式：

从活期利率的2%，到余额宝的5%，到定投指数基金的10%，我一直在追求更高的收益率，但是我竟然没有意识到，买房，依然是中国收益率最高风险最低的投资方式。

从投资收益率的角度看，我之前那么反对买房，是不是很sb呢？

当然，关于理财这么大的问题，我一个2年理财经验的菜鸟说的，当然不一定对。

That's fine.sb速率越高，成长速率越快。

本文并不是在给你提供理财建议，你照着我的方式投资，很可能是亏的。我只是想通过这篇文章，把自己过去几年的对理财认知的转变，整理分享出来。

如果对你有启发，that's perfect，如果你不同意我的观点，that's also fine.没有人可以预知未来，没有人会永远正确，黑天鹅事件随时可能发生。

我们要做的，就是不断学习，不断成长，投资自己。

而成长的标志，就是每隔一段时间，觉得之前的自己是sb。

也许这就是乔布斯那句：stay hungry,stay foolish中，foolish的含义吧。