先普及一下“观察期”的概念，即从生效日开始计算，保险公司会设定一个免责期限，在这个期限内发生事故，消费者将无法获得理赔。目的是为了防止骗保等道德风险，最大程度维护所有参保人的利益。
当然，不同类型的保险，其观察期限是不同的。比如：意外险7天，住院医疗险30天，重疾险90天，社保医疗1年。只有过了这个期限才能进行理赔，比如购买社保医疗后，需要交费满一年才能进行报销，在这一年的交费期如果住院，是无法进行报销的。
但在今天的分享中，有一个我亲身经历的特殊案件，虽在观察期生病，但最终成功理赔，总计理赔额度高达875079元。
1：ZJ轻症理赔额90000元；
2：ZJ豁免保费133608元， 孩子豁免保费51471元，总额度185079元（虽免交19年保费，但保障不变）
3：寿险合计600000元，由其家族成员继承。
在观察期出险，居然能得到理赔，没听错吧？？？这是为什么呢？？？通过接下来的阐述，希望对你有所帮助。
2018年10月19日，星期五，下午。
正准备下班的我，手机突然响起来……定睛一看，是朱*（本文的保障受益者）用座机打过来的。还没接听就预感到了点什么。电话里的她，声音有些微弱：“我告诉你一件事嘛……嗯……就是我明天要手术了，我的保险能不能赔啊？”
我在电话中告诉ZJ，让她安心手术，后续的问题交给我们来处理。完毕，她安心挂断电话准备明天的手术……
挂断ZJ的电话，我第一时间联系了专业理赔人员王朝波，并嘱咐他该案件的特殊性。接到我们的申请后，专案组立即成立“好赔”项目组，客户连报案电话都没有打，我们后台就紧锣密鼓的开始准备理赔申请以及分析可能遇到的阻碍、解决措施……
与此同时，我召集团队合伙人，一起商讨如何让客户利益最大化。我们深知，即使经历各种理赔，但观察期内出险还是第一次！如果处理不好，客户损失极大……
回顾整个过程，在2018年3月8日微信初次接触后，不断的沟通，ZJ并没有把买保险这件事放在心上。直到7月中旬我的一句提醒才又将此事提上日程，也是这一句提醒，让ZJ避免87万的损失。
--------------------------------------------理赔经历----------------------------------
两份保单详情如下：
ZJ的重疾30万（天安人寿 健康源尊享）
孩子的重疾30万（华夏人寿 华夏福）
保单架构设计ZJ作为自己保单的投保人、被保险人（老公抗保）。孩子的投保人为ZJ，两份保单均含“投保人轻症豁免”。
本案中，若老公也参保。架构设计为夫妻互保，理赔额度更高，远超百万！
两份保单合计保费：9856.05元/年，共交费20年。
这两份保单的观察期均为90天，这意味着：真正的保障时间是从2018年10月11日开始。
办理完投保手续，我们各自繁忙，相互关注着对方的朋友圈……
在看似风平浪静的生活里，却有些不动声色的变化。在朱的身体里，有一只隐形的手，在不安分地撩动她的肝……
2018年9月20日：朱*开始感到上腹不适在华西附一医院就诊，医生说先做检查再看（保单从2018年10月11日开始过观察期）。
2018年9月29日：朱*被安排做核磁共振。
2018年10月5日：报告结果显示为肝腺瘤或FNH?（此处的问号是理赔的关键信息，未确诊）
2018年10月20日：手术顺利。
2018年10月23日：我到医院探望并了解病情以备理赔所需。当看到病历上写着“上腹部疼痛1月+”时，我的焦虑值由100瞬间飙升至1000+。这样的表述意味着“症状”在七、八月分就已经存在了，保险公司会不会界定为“带病投保”、“骗保”？毕竟，保险公司不是慈善机构。
回到公司后，立马如开第二次团队专项会议共同出谋划策，竭尽所能寻找理赔证据（看似轻松理赔的背后，都有无数人为之默默承受压力。这是我们的责任，更是价值）。大家根据以往的理赔经验，各自提出有效的建议，比如：条款的表述、向保监投诉、律师诉讼等等……。
以条款表述为例，对于轻症的理赔，该份合同明确表述为“确诊”即赔，但现在ZJ的检查报告并未确诊（肝腺瘤需做活检才能100%确诊）。
在10月5日的检查中，报告仅提示：肝腺瘤或FNH?。即使有99%的概率，也不是100%的“确诊”。
而真正的确诊时间是在：10月25日（保单从2018年10月11日开始过观察期）。病理诊断报告上显示：倾向局灶性结节状增生（FNH）。
也就是说：“确诊”的时间在10月25（已过观察期），而非10月5日（处于观察期）。
群众的力量是难以战胜的，团队的智慧也是难以超越的。在团队的共同努力下，我们决定从这个方面去为ZJ争取利益。
2018年11月15日：我和理赔专员王朝波到ZJ的单位，上门收集理赔材料并于当天提交到理赔部门。考虑到案件的特殊性，我们决定先处理ZJ的理赔，待有结果后再申请孩子那份的保费豁免。
理财资料递交到保险公司后，我们随时跟进理赔进度，即使心灵如焚，也只能慢慢等待。在临近理赔期限前一周，收到ZJ的消息，说保险公司的调查人员要找她“谈一谈”。
在观察期申请理赔，在保险公司看来，极有可能是骗保，要调查也是正常的流程。第二天上午，在我们的陪同下，三方谈话进行了30分钟左右。谈话内容主要集中在既往病史及体检情况。理赔人员也当场表示：如果经调查后，确实无相关既往病史，理赔概率较高。
从11月15日提交资料，30天的理赔期限越来越近了。（根据我国《保险法》第23条规定：“保险人受到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定情况复杂的，应当在30内作出核定，但合同另有约定的除外）
正在我们心急如焚、各种沟通精疲力尽之时，下午即出现转机。ZJ忽然给我来电，在电话里，她说卡上突然多了90000元钱，瞬间懵了！难道说……理赔成功了吗？看着银行卡上的数字，她简直不敢相信这是真的！！！
直到现在，我都还能回忆起她当时怀疑的语气，开心之余，总不相信这是事实！
消息传到团队，大家也亲眼看到靴子最终落地，终于吃一颗大大的定心丸！团队中每一个伙伴，看着这份转账凭证，发自肺腑地为客户感到高兴……
自此，第一笔已理赔成功，虽然理赔时间较长，但最终还是法律规定的时间范围内结案。这也给第二份保单成功理赔垫定了99.99%的信心。
不敢懈怠，第一颗定心丸吃下肚，我和团队成员又开始紧锣密鼓地申请第二张保单的理赔。
流程同首次理赔，保险公司依然进行了一段时间的调查。中途我们也跟保险公司各种对接、协调……甚至因为查询速度过慢，还发生了一些小小的不愉快~
直到1月18日，理赔通知书递交到ZJ手里，意味着本次案件全额获得理赔。
至此，终于尘埃落定……
你以信任相托，必以专业为报。
轻症理赔额90000
--------------------------------------------回顾总结---------------------------------------
集“众智以为智、众能以为能”，感恩团队，感恩理赔专业人员全程协助。
通过这个真实的理赔案例，现在来回答ZJ凭什么能成功理赔87万。
1：如实告知。
假如ZJ之前有过肝脏方面的既往病史，保险公司拒赔概率会极高。骗得过投保，也瞒不住事实。保险公司会动用他们的资源、力量去调查案件是否属于拒赔范围。毕竟，公司要盈利的，股东是要求利润的，而赔出去的都是利润。
再想一下，我们买的是“保险”不是“风险”。如果隐瞒事实在整个保障期间还得成天担心未来理赔的不确定性，反而增加了自己的心理负担。比起没买保险更可怕的，是你以为你的保险能全赔，一张保单保所有。
2：产品选择&架构设计
在合同条款中，明确轻症有35种，其中就包括ZJ所患疾病。“肝脏手术”。如果条款中没有，不仅得不到理赔，并且还需要继续交费。对于消费者来讲，同样是买重疾类产品，因为产品不同可能导致不能理赔！花了钱，却得不到理赔，对谁来讲，都是不公平的。
3：合同条款优于保险公司品牌
该案例中两家公司并不是特别出名，但这并不影响理赔。理赔与品牌没有任何关系，每家公司都有其优劣势。只不过，我们会首先关注合同条款是否对消费有利，因为这与理赔息息相关。
4：选择不同，结果不同。
（1）：选择是否购买
如果没有意愿，产品再好再无意义。如果ZJ决定不买，将不会有后面的一切。她最应该感谢是她自己做了这个决定，如果没有这个选择，90000理赔款肯定是没有的！母女俩的豁免额度185079元也是没有的！除了社保其他保障也是没有的！最终母女二人还有60万的理赔也跟她无缘。
（2）：选择何时买
朱如果再晚两周购买，确诊时间处于观察期。保险公司有足够理由拒赔。
（3）：选择什么样的平台购买
以客户需求为导向、重金打造理赔服务、实力雄厚的平台。因为他们的运营能力、保费占比、采购能力足以争取更多的话语权。
当有理赔争议时，“蚂蚁对抗大象”和“大象对抗大象”，姿态是截然不同的。每一个消费背后，都应该有这么一头“大象”为理赔服务保驾护航，而不是为保险公司摇旗呐喊！
4：选择找谁买
保险公司“生产”出产品后，一般会五个渠道进行销售。分别是：网络、电话、各公司代理人、银行/邮政、经代渠道。各个渠道最大的区别是销售人员的立场和身份，代表谁就会为谁讲话。
从选择面来讲，哪个渠道的采购能力强就优选，这不仅可以提供丰富的产品，而且为以后理赔垫定一个“甲方身份”，争取更多的话语权。
其次，投保仅仅是万里长征开始的第一步，后续的理赔服务也是选择的重要指标。大部分都是“重销售、轻服务”，而保险的特殊性决定了理赔服务才是选择的关键因素。
该案能够顺利理赔，我们仅是提供一个强有力的支撑，充当一个“保险管家”的角色。如果前端的“选择”做得不到位，再专业的代理人、再强大的平台也不能让客户得到理赔。
以上四个选择，均取决于消费者。任何一个环节失误，都有可能导致无法理赔，为便于大家理解，下图从三个纬度分析，到底有哪些原因可能导致“错失87万赔偿”。
道路千万条，选择第一条。
