1 三种不正确的状态
如果你也玩过三国志，你大概能明白我下面的意思：
兵力需要好好地规划：哪个城池安置的士兵多些，哪个城池安置的士兵少些？留多少士兵用来防守，派出多少士兵用来进攻？
如果没有规划好兵力，你想赢的话就会比较难些，很可能被npc攻击地手忙脚乱，玩得很累。
对于自己的资产，同样需要遵循一定的规则进行规划，否则大概会出现下面三种情况：
第一种情况，月光族。每个月挣多少，花多少，最后基本没剩什么钱。在这一种情况下，好一点的能基本保障自己的生活水平不会有太大的起伏，次一点的在月末只能靠方便面充饥了。
信用卡或者类信用卡的出现，可能会加重这种情况的艰难。他们在不使用信用卡的时候，或许还能稍微克制下，保障月末的生活水准。使用了信用卡之后，开始大手大脚，但是这个月所花费的额度需要在下一个月还，导致他们下一个月的生活更加艰难。
第二种情况，储蓄族。每个月除了基本开销，都把钱存下来。追求极致安全的，就使用银行活期或者定期存款；稍微有点想法的，可能会购买余额宝或类似的货币基金。基本上年收益率在3%左右，在通货膨胀的环境下，资产根本无法自己升值，我们要想积累更多的资产，还是需要我们自己的劳动付出。
第三种情况，负债族。过早的买了房子和车子，有大笔的贷款要还。每个月的还款压力，致使自己面临比较大的工作压力和生活压力。关键是，这种日子还遥遥无期。
2 财务自由怎么定义？
出现这样的情况，是因为在财务上没有明确的目标，比如月光族和储蓄族。或者是财务上的目标不正确，比如负债族。
月光族或许认为，钱挣来就是要花的。但是人一辈子都要花钱，这表示人一辈子都要去工作挣钱。而且还有可预期的大笔支出在等着我们，比如房子的首付，结婚的费用。月光族基本上无法靠自己的能力来推进自己的人生，月初的时候一无所有，月末的时候同样是一无所有。
储蓄族或许认为，只能靠自己的劳动来实现资产的增加。这表示我们只要不工作，因为每个月的开销是固有的，我们的钱就会一点点减少。受这种思想的驱使，我们基本上需要工作一辈子，来保证自己的资金是持续增加的，我们成了赚钱的机器。而且，通货膨胀的存在，使我们的资产损失惨重。
负债族或许认为，房子都是资产。等过了几年，房子涨上来了，把房子一卖，就会赚好几十万甚至上百万。现在辛苦点，也是为了将来过得好点。
这种想法的问题在于把房子看成是投资，实际上那是对于银行来说的。对于购房者来说，房子每个月都会从我们的钱包里把钱拿走（月供、物业费等），本质上是一种负债。只有房价确实涨了很多，我们把房子卖掉了，才能从中获利。所以这是一种投机行为，而不是投资。
本质上来说，买房的行为，就像从银行借钱炒股一样。在股价大涨之前，我们需要每月支付银行利息，只有当股价真的大涨了，我们卖出股票，还了银行贷款，才算真正的获利。所以，这是一种投机行为。
关键是，假如我们真的投机成功了，赚了几十万，这就是我们的目标吗？看来我们的目标是变得富有，但是真正的富有不是我们有多少钱，还是我们到达了怎样的状态。
就算我们有了几十万，如果我们无法让资产自己增值，我们依然需要保持工作来积累资产，这表示我们并不是一个自由的状态。我们无法按我们希望的那样安排自己的时间，也无法真的富有。
正确的财务目标应该是怎样的？
正确的财务目标，应该是一种自由的状态，我们的钱可以实现自己的增值，而且它增值的幅度不会少于我们的开支。
再通俗一点：我们用来投资的钱，每个月所产生的利息，足以满足我们每月的支出。
那个时候，我们有了自由的财务状态，有了毫无负担的时间，我们可以做自己想做的事情。
3 如何计算自己的目标？
讲一个故事：
假如一个刚毕业的大学生，找到一份工作。当前他的每月支出有下面的几项：
- 房租：2000元/月
- 吃饭：1000元/月
- 购物娱乐：1000元/月
这表示他每个月的固定支出是4k元。
为了达到财务自由的状态，他需要实现每个月利息至少4k元的目标。这需要足够高的投资金和足够高的年利息率。
假如他的初始储蓄为0，且具备平均年收益8%的能力，我们可以推演他如何实现财务自由的目标。
假如他已经实现了当前阶段的财务自由，那么可以计算出他需要的投资金是：
X * 8% / 12 = 4000
=> X = 4000 * 12 / 8% = 60w
按照每年8%的收益，假如他希望可以在5年内达成这个目标，可以计算出他每个月需要投资多少钱：8310元。
本质上相当于以等额本金的方式，借款498600元，每月本金8310元，5年（60期）之后共有本息合计60w左右。
数学好的，可以自己计算下。数学不好的，可以使用贷款工具验证一下（我就是用贷款工具算的）。
实现这个目标的前提，有下面几个：
- 具备平均每年8%收益的投资能力
- 每月可以存下8310元
- 每个月的支出项控制在4k元以内
那么他就找到了需要做的事情，比如说学习理财方面的知识，让自己的投资能力可以达到年化8%；提高自己在工作岗位上的能力，使得自己有足够高的薪水；控制自己每个月的支出，确保每月不超过4k元。
或许他可以获得更好的投资能力，比如年化10%；他有更高的薪水，每个月可以存下更多的钱，比如1w元。那么他实现相同的目标，就只需要50个月左右。
4 如何计算大额消费，对目标的影响？
但是事情不会永远那么简单。
我们总是会遭遇更多的支出，比如买房（首付及每月还贷）、谈恋爱、结婚、孩子教育等。大部分的人是不做计划的，所以财务状况就会面临失控的风险。
比如说，如果这个大学生买了一套100w的房子，首付三成，年利率5%，30年贷款。
付完首付之后，他的钱还有30w，每个月的支出项变成下面这样：
- 吃饭：1000元/月
- 购物娱乐：1000元/月
- 月供：3757元/月（等额本息）
总支出：5757元。
我们还假设他的投资收益平均年化8%，可以计算出他达成财务自由之后，需要的资金为：
5757 * 150 = 863550元。
现在他已经有了30w，所以还需要563550元。因为他每个月本可以存入8310元，在不降低生活水准的情况下，他每个月还能存：
8310 - （5757 - 4000） = 6553元。
所以，他现在的情况是：本金30w，每月定投6553元，年化利率8%。求：多长时间，资金可以增加到863550？
答案：55个月。
但是，如果我们先做计划：
购房首付：30w
买房之后，未来每月合计：5757元
所以，他需要 5757 * 150 + 30w = 1163550元。我们的计划就是，当我们资金达到这个数值的时候，我们拿出30w作为首付，然后直接就是财务自由的状态。
所以，他现在的情况是：本金60w，每月定投8310元，年化利率8%。求：多长时间，资金可以增加到1163550？
答案：40个月。
在这里，我们忽略了房价上涨的情况。因为如果考虑房价上涨会带来很多复杂的因素，无法得到一个指导性的结论。
但是如果我们把房子，换成其他东西。比如汽车，昂贵的手表。这些东西基本不会增值，我们就可以得到一个明显的结论：买这些东西，拖累了我们实现财务自由的步伐。买的越贵，拖累的越严重。
5 总结
我们需要学习投资理财，让资产可以自我增值，这是财务自由必不可少的一块拼图。因为如果年化收益率不够，即使你有过亿的资产，也会受到通货膨胀的侵蚀。
我们需要规划自己每个月的收入，为了财务自由，该把多少钱放入投资账户；为了保障当前的生活水平，该把多少钱留给现在的自己去消费。
既不应该对现在过分苛刻，也不应该对未来全无打算。有计划的享受当下，同时可以看到自己离财务自由的目标越来越近，都可以给生活带来幸福感。
因为有规划，我们才是清醒地生活着。同时在消费面前，能够计算影响，让自己的财务状况不至于失控。
