财富管理：每个人一生最重要的事

——读《钱：七步创造终身收入》

托尼〮罗宾斯是美国排名第一的人生和企业咨询大师，他采访了美国50位顶级投资大师，集结成了《钱：七歩创造终身收入》。书中融汇了50位大师的投资智慧，化专业为通俗，提炼出简单实用的七步投资法，以帮助普通人实现财务自由。作者结合美国市场、站在美国读者的立场上，给出了许多具体方法，可以直接拿来就用。

当初选择这本书是股市中的我希望在其中发现投资宝典，能提高自己的投资水平。读完之后才发现：任何事情，包括股市投资，都是需要付出时间与努力，不断精进的一项技能，所有成功的大师都是历经风雨，不断修炼的人杰；除了投资方法，从大师们身上学到最多的是眼界的开阔，大师们的投资绝不只局限于美国，他们的市场是全世界，从上帝的视角看问题，不仅仅投资可以多元化，我们的生活更可以多元化，诗和远方就在我们的头脑里。

人生是一段奇幻的单程线，路途遥远，吉凶难测，而金钱能给我们带来更多的掌控感。当家人朋友需要金钱的支持时，我们能伸出援助之手；当我们不再因为金钱而工作，而是为兴趣爱好或自己的理想打拼的时候，生命会绽放更加灿烂的光彩；而随着科学技术的进步，我们的寿命越来越长，金钱的购买力却越来越小，为了避免“人活着，钱没了”的悲剧发生，为老年筹备足够的金钱是每个人面临的艰巨任务，于是财务自由成为每个人的梦想。

而说到财富自由，我们大多数人都认为只有赚到足够多的钱，才会实现财务自由。而托尼.罗宾斯说“不”。他用无数的实例告诉大家：只要按照他的七歩投资理财路线图，每个人都可以实现财务自由。

这神奇的7个步骤是什么呢？且听我慢慢道来：

一。先储蓄

获得财务自由的第一步是有一份工作，赚取一份收入，当然工作越高端，收入越高越好但并不绝对，因为结余下来的钱才是你财富自由的种子。每个月拿出收入的5%或10%定期储蓄，务必注意储蓄的这部分钱不能影响自己的生活质量，否则会坚持不下去。而通常的情况是每个月拿出工资的5%～10%不会影响生活品质。这部分钱是你的种子，如果有奖金，则奖金的20%放到你的种子里，并且承诺如果有更多的收入的话，则储蓄越多。就这样聚沙成塔，依靠金钱与时间复利，你的财富会呈指数级增长。

现在的年轻人工资都是还信用卡的，属于月光族，建议这样的年轻人先建立一份消费纪录，将每一笔花销都纪录在册。月底查看，你会发现有许多都是无用的花销，下次再遇到这种无用花销的时候，坚决放弃。尤其想想余下的这部分钱会成为你的种子，等它慢慢发芽，你的财富会越聚越多，为了大的目标节制购买欲吧。

千万不要以为收入高，赚得多就能实现财务自由。拳击明星泰森是非常好的例子，身价上亿的他因挥霍无度，落得个破产的结局。托尼坚信投资理财的原则是：让你的钱生钱，也就是拥有被动收入；简单一句话：成为投资者才有机会实现财务自由。

二．       [endif]保住本金，不要上当

成为投资者的第一步就是谨防上当受骗。作者在书中列出的九个营销谎言，针对的是美国各大基金公司为了吸引人们投资而做出的承诺，对于毫无金融知识的消费者来说，充满了欺骗性。中国市场也有类似问题，像我们购买基金时，基金经理展示给我们看的都是历史数据，而能让我们赚钱的是未来收益，这两者有天壤之别。当然我们国内的金融市场更是骗局丛生，像消费返现型骗局、数字货币骗局及跑路的P2P骗局。所以，投资理财最关键的一步是识别各种金融骗局，防止自己的本金受损，那是你的财富种子，一定保护好。

三．       [endif]确定好理财目标

金钱始终是为人服务的，我们人生的终极目标是过上自己想要的生活，是成为自己希望的样子，是开心生活。而绝不是拥有金钱的数量，只不过金钱是我们达成目标的途径。如此一来，需要多少钱才能过上自己想要的生活完全取决于想要什么样的生活。因此确定理财目标之前，我们必须好好想想自己喜欢的生活是什么？有的人可能梦想环游世界；有的人可能梦想在纽约第五大道有豪宅；有的人可能梦想有个花园，可以每天种花养草。不同的人生目标需要的财富数量是不同的，有的人生目标100万就可以拥有；有的人生目标需要500万才可以拥有；有的人生目标则需要1000万，甚至更多。

托尼将人生财富梦想分成五个阶梯，分别是：财物安全、财务活力、财务独立、财务自由、绝对财务自由，就像爬山，必须拾级而上。

第一级台阶：财务安全目标：人们的梦想是逐级实现的，当你还清了房子的抵押贷款、缴清了未来的水电交通费及电话费、家人未来所有食物费用全部付清、未来保费全部付清，外加准备额外的6～12个月的生活费——意外保护基金，以防意外发生时，能够从容应对。这时的你就获得了第一财富梦想：财物安全梦想。此时，你就不用为钱工作，有时间和精力做自己喜欢的事情了。

第二级台阶：财务活力目标：获得财务安全之后，你还有余钱，可以花到让你享受生活的事情上：像娱乐、美容、旅游等，而不用依靠工作来赚这些钱。

第三级台阶：财务独立目标：此时的你不必工作，依靠储蓄的利息和投资收入就可以维持现有的生活，你和家人内心平和，不再是金钱的奴隶。如果你想工作，只是因为你喜欢那份工作，工作带给你的成就感及归属感让你无比满足。

第四级台阶：财务自由目标：财务自由意味着你是独立的，不需要赚钱得到自己想要的东西，包括几件奢侈品。

第五级台阶：绝对财务自由目标：财富达到这个阶段的人就是活出了梦想的生活，完全有资格按照自己喜欢的方式生活。

对于大多数人来说，实现前面三个财富目标就是终极理想了，财富自由目标只是说说而已，更遑论绝对财务自由了。但梦想总会带给人无穷的动力，释放自己的想象，激发赚钱的动力，就有希望达成更高的目标。不管怎么说，我们是自己人生的创造者，而不仅仅是管理者。

四．       [endif]做好资产配置

现在我们知道了自己的财务目标，承诺定期储蓄、坚持投资，也学会了分辨投资陷阱，接下来考验的就是我们的执行力了。在不影响生活品质地前提下，尽可能多地储蓄和选择收益率高的投资方式，当然还有，尽早储蓄、投资，则收益越高，因为时间和金钱都有复利效应。

投资自己：永远记得我们此生最大的资产是我们自己，自己更具价值，则得到的报酬越高，可储蓄、投资的钱自然就多，则能更快的实现自己的财富目标。找到释放自己内在创造力的途径，为他人和社会增加更多的价值，然后把多赚的钱转入财务自由基金，成为你的种子，早日实现你的财富梦想。

说到投资，我们最关心的当然是收益率，因为不同收益率，最终积累的财富差距非常大。每一位投资专业人士都认同，资产配置是获得更高投资收益的关键因素，也可以说是分散投资是减少投资风险的最好手段。

作者给读者配置了两个投资水桶：安全水桶，顾名思义，钱放在这个水桶里很安全，但收益低、增值慢；成长水桶，高收益，同时高风险，事实上，每个人必须做好准备，成长水桶里的钱可能亏的精光。每个水桶里放多少钱，取决于个人的风险承受能力。通常现金和现金等价物、银行存款、货币基金、债券、居住的房子、养老金、以及余额宝和微信理财通放在安全水桶里；而把另外7大类投资放在成长水桶里，像股权、房地产、商品期货、外汇、收藏。年轻人成长水桶里的钱可以大于安全水桶里的钱；年纪大的人务必做到安全水桶里的钱多于成长水桶里的钱。

分散投资还可以进行下去：分散到不同的证券、不同的资产类型、不同的国家、不同的时间，这样才能构建出一份投资组合。对于个人投资者而言，终极的分散投资工具，就是费用低的指数基金

作者还给了我们一个梦想水桶，为即刻的梦想开始投资，这部分钱就是犒劳自己的，可以是一趟海外游、可以是一个名牌包。提醒我们在投资的同时，永远记住现在的生活才是最重要的。我们一边积累财富，一边享受生活，一路走向财富自由。

股市投资还有最关键的一点是择时，而没人能预测股市波动，于是基金定投看似最不靠谱的投资方式反而收益最高。

五．       [endif]拥有保单

当我们在人生旅途中航行的时候，千万记得让保险为我们保驾护航。我们国家的保险业越来越便捷、高效。重疾险、医疗险、寿险都应该根据个人实际配置一些，有了这些保障和后盾，一路前行的时候，才没有后顾之忧。

六．       [endif]大师的智慧

作者采访的一众大师都毫无保留的贡献了自己的投资智慧，以供我们学习借鉴，给我印象深刻的是几乎所有大师给普通投资者的建议都是投资指数基金。大师中的超级明星瑞·达利欧给普通投资者一个投资组合——全天候投资组合，据此可以达到投资收益最大化，风险最小化。具体为：股票30%、中期国债15%、长期国债40%、黄金7.5％、大宗商品7.5%。我们国家一直以来房地产是最赚钱的行业，中国家庭大部分资产肯定投资在房地产上，随着国家战略转移，未来股市可能接棒房地产，则这样的投资组合会对家庭资产超过1000万的人有指导意义吧。

七．      [endif]享受人生、分享人生

丘吉尔说过：“我们靠得到的东西生存，我们靠给予的东西生活。”科学已经证明，尽管花钱的方式千千万，但能给人带来幸福感的花钱方式最主要有三个：花钱在体验上。花钱旅游、学习一项新技能，你感受到的快乐远胜于购物囤积；花钱买时间。将我们最畏惧的劳动外包出去，让我们解脱出来，有时间和精力去追求我们的想要的生活；把钱花在别人身上。给予的越多，感受到的快乐越多，拥有的越多，就能越多的给予，这种良性循环会让人感觉更幸福，因为生命会支持那些能支持更多生命的生命。

我们追求财富，其实追求的是生活品质，而生活品质取决于三个关键因素：1.你关注什么？任何事物都有两面，你关注的是得到还是失去？关注的是你能控制的事情还是不能控制的事情？关注前者，你会充满感恩，内心富足；关注后者，你将生活在抱怨之中，无论拥有多少钱，你的人生注定不幸福。2.这有什么意义？我们对人生的感受，与发生的事件没有任何关系，与我们的财务状况更不搭界，但正是这些感受让我们给自己的生命赋予意义。希望每个人睁开眼感受到的是美好的生活正在继续，灿烂的未来正向你招手。3.我要做什么？这通常取决于前面两个因素，如果你关注到的是积极，感受到的是美好，你自然会在周围播撒快乐。走出“小我”，达到人类基本需求的最高层次——成长与奉献，这才是生命最有意义的地方——使命感。增加财富的秘诀是分享、是给予，分享和给予使我们觉得富有。帮助他人，以我们的力量让这个世界更加美好，所带来的愉悦完全超出了金钱带来的快感。

自4月份进入股市，见证了中国股市一路下跌的全过程，我投到股市里的钱也是一再创新低。但我依然坚信股市是最接近财富的地方，当然接下来我只投资指数基金，因为股票研究太复杂，绝不是我只学了皮毛的人所能驾驭的。国家一再号召发展实体经济，股市就是资本的来源地；控制楼市，则是将钱引流到股市，中国股市会有牛气冲天的时候。

获得财富自由值得我们骄傲的不是获得了财富，而是在财富积累的过程中，我们学会了自律、坚持，这一过程帮助我们长成了自己喜欢的模样。生活真正的目标不是钱，而是拥有你想要的生活方式。赚钱的过程、钱能带我们去的地方、钱给我们带来的时间、自由、机会，这些才是我们应该追求的东西。