在跟很多客户聊保险时，我惊奇地发现：人们欠缺的不单单是保险观念，最欠缺的应该是家庭财务配置的知识结构。所以，大多数人对于保险只是一个片面的了解，很少有人从整体结构中去了解保险。今天我们尝试从家庭资产配置的知识结构中去了解健康险。
您也许曾经购买过健康险、养老险、子女教育金险等等，但您有没有想过您买的这些保险在一个家庭资产配置的整体结构中是处于什么位置？是否能担当“重任”？就好比我们盖房子的时候需要先打地基、搭框架，其中，每一根柱子、每一段梁都必须在固定的位置，足够粗壮结实，才能建成一栋楼。
想像一下，假如您买的每一份保单都是撑您家的一根根柱子，它们是否足够粗壮结实？如果重大疾病保险这根“柱子”只有10万保额，而未来医疗花费却是100万，那这根“柱子”就撑不住一场“重疾风暴”，整栋楼都会坍塌。一、 标准普尔家庭资产配置法
标准普尔是全球最具影响力的信用评级机构。他们通过调研全球超过10万个资产稳健增长的家庭，总结出一套最科学的家庭资产配置方式，形成标准普尔家庭资产象限图，被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
科学的家庭资产配置应该是这样的：
第一象限：用10%的资产用于衣食住行玩等日常开支，解决生活的需求。比如，建立一个储蓄账户，里面放着3-6个月的生活费。
第二象限：用20%的资产建立一个“杠杆账户”，对冲未来可能发生的风险可能带来的经济损失。比如，购买一些意外保险、重疾保障。意外险的对冲比例建议为1：20，健康重疾险的对冲比例建议为1：5。
第三象限：用30%的资产建立一个投资账户。比如，购买一些股票基金、房产、期货等。为什么建议不超过家庭总资产的30%呢？因为收益越高风险越大。投资之前一定要做好风险控制。
第四象限：用40%的钱建立一个安全稳健的理财账户。它跟第三象限的投资账户的根本区别就是：追求本金安全。这个账户一般用于保障两个方面的需求：一个是教育金，另一个是养老金。
这个科学的资产配置就好像足球赛里的排兵布阵。一个球队有11个队员，分别扮演前锋、中场、后卫的角色。我们不能把11个队员全部当前锋，因为纵然进了12球，但是因为没有后卫和守门员，输了14个球，那这场比赛也是输的。所以只有科学合理的配置，才能保证我们这场球赛能够稳健地进行、能够最终取得胜利。
球赛如此、人生如此、家庭资产配置也是如此。
二、保险的功用
不知您注意到了没有，在整个家庭资产配置图中，第二象限的“杠杆账户”和第四象限的“理财账户”都与保险有关。那么，保险到底能帮我们解决哪些问题呢?
其实，所有的保险产品都是为解决人生中发生的“大事，小事，无事”而准备的。市场上的保险产品虽然琳琅满目，但除过社保，商业保险归纳起来也就是这七大类：意外医疗、意外伤害、小病住院、重大疾病、教育金、养老金、投资理财。
来源：傅铄越《巧用阶梯图谈保险》
保险如何去购买呢？它有一个明确的顺序：首先一定要拥有社保，因为它是社会福利。但是众所周知，社保只是低水平的“保”，它不是“包”。因为中国人口太多了，国家包不起。因此在社保的基础上，我们还需要拥有这七类商业保险，并且要遵循从下往上构建家庭保障体系的原则：
01
小意外保障
不小心磕磕碰碰，猫爪狗咬，头疼感冒了，还有个地方可以报销；
02
大意外保障
因意外事故导致的身故或全残，买多少赔多少。
03
小病医疗保障
因疾病所产生的医疗费用报销。目前医院逐步实行分级诊疗之后，社保的报销在小病医疗这一块是有限的，剩余部分可以由商业保险进行二次报销。
04
重大疾病保障
因罹患重疾所产生的大额医疗费用的赔付。重大疾病现在呈现“三高一低”的趋势：发病率高、治愈率高、费用高，低龄化。如果是一般的小病，花个万儿八千的，我们一般家庭还是能承受的。最怕的是“重疾”，通常会使一个家庭因病返贫。
05
教育金保障
能够确保孩子享有接受良好教育权利的保证金。说到教育金，我发现一个怪现象：只有争着买学区房的父母，没有争着买教育金的爸妈。但是学区房只能给孩子一个进入好学校的资格，不被挪用的专款教育金才能保证孩子无论如何都能上得起学！
比如孩子上哪所小学？哪所初中、高中？是公立还是私立？是上普通大学还是出国留学？是上到研究生、博士还是更高？随便算一下，教育费用都会超过一套房子的价值。
06
养老金保障
能确保自己和家人享有优雅养老、尊严养老的保证金。时间不一定能够造就一个伟人，但一定能把我们变成老人。老了的生活品质是由今天的你来决定的。
07
投资
购买一些有理财属性的年金险，万能险可以让我们稳健地享有较高的收益。让财富保值增值的同时，也可以安全传承财富。这是在配置完前面6项保障的基础上才能进行的。
三、健康险一定要买足额
在健康险中最重要的是重疾险，重疾险一定要买足额。因为重疾险几个特性：3高、1低、4费、2断。
重疾险特征
1
3高：发病率高、治愈率高、费用高
2
1低：发病趋势低龄化
3
4费：治疗费、康复治疗费、生活费、陪护费
4
2断：收入中断、花费不断
发病率高、治愈率高和费用高。据2012年《中国肿瘤年报》显示的数据，重疾的发病率是72.18%。所以大部分人都躲不过，而且越来越低龄化，千万不要有侥幸心理。
但是，现在的医疗技术水平日新月异。靶向药、细胞免疫疗法等都是这几年才出来的。有一个好消息，人类预计会在十年内攻克癌症。但是，如果一针就要10万元，一个疗程6针，你打还是不打？
而且，费用基本有四块：
第一块是治疗费，是给医院的钱；
第二块是康复理疗费，如果说普通治疗大概30万，那么靶向治疗少则六、七十万，多则上百万；
第三块是给家人的钱，重大疾病险绝非是一个单纯的治疗险，它还是一个家庭收入损失保险；
第四块是营养费、护理费。这块的费用又接近于一、二十万元。
所以，如果发生重大疾病就会产生两断：
第一断：花费不断
第二断：收入中断
生病了不能上班，需要静养。我们的家庭责任如何继续？孩子的抚养费、老人的赡养费如何继续？房贷、车贷如何继续？
四、重疾险的四大产品特色
1、保障范围广：疾病种类越来越多
2、多重赔付：轻重症兼顾
3、豁免功能：人性关怀
4、陪护金：家人无后顾之忧
1. 保障范围广
现在，各大公司的健康险都差不多，但是同过去相比有很大的不同。保障范围从之前的10种、到20多种、到40多种、到60多种、80多种、100多种。所以，之前买过重疾险的人也要根据自己的经济情况考虑加保新的重疾险，以扩大保障范围。
2. 多重赔付
过去的健康险赔一次合同就终止了，而现在的是能够多次赔付的。为什么要这么设置呢？因为人从婴儿到幼儿、少年、青年、中年、中老年不同年龄阶段罹患的病种是不一样的。如果早期罹患又被治疗好了，后期就会成为带病体，买不了保险了。所以现在专业的健康险设置了轻症、重症的多倍多次赔付功能，能够呵护我们终身。
3. 豁免功能
我们爱孩子、给孩子买保险是对的。但是，如果把孩子比喻成杯子里面的茶水，我们就是这个杯子。“杯子”安全，杯子里面的“茶水”才安全。所以，投保人豁免功能就是当投保人身故或全残，孩子以后的保费就可以不用交了，而保障继续有效。
4. 陪护金
大多数的健康险都具有类储蓄功能。
现在，您应该已经全面了解保险了，并知道买保险的正确顺序一定要从下往上依次按保险阶梯图购买，一定是先大人后孩子，最好是全家都同时拥有保障。
而且，每增加一岁，保费就会增加6%-7%，所以早买早划算。最重要的是，我们并不知道风险和明天哪个先来到，所以早买早安心！
