2016-12-19 （转自我的公众号meizhouyidiandian）

作为本号第一篇分享，最后选择了近两年让我感受颇深的话题—保险，尤其是近期学习简七21天保险课程后，有一些收获，感谢组织者简七和主讲奥斯卡，现在我迫不及待想分享给朋友们，同时也作为本次学习的总结。
每一个家庭在解决温饱问题之后，都需要考虑配置保险，用不可或缺来形容其重要性也丝毫不为过。但是，当你下了这个决心，开始着手选择购买的时候，分红、投连、教育、返还、寿险、重疾、豁免，面对你的是这些你似乎，明白又说不清楚的一堆名词。那么作为一个资深白吃，如何在不惊动保险界大姨妈的情况下，通过自己的慧眼金睛挑选出真正适合自己的保险呢？这就需要我们对保险基本知识有一个学习和了解。
一、保险到底是什么？

1. 我们为什么要买保险

   
   
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以前我并没有意识到，其实对于家庭除了用心的关爱以外，还要有意识去转移风险、规避风险。虽然风险来与否不是我们自己可以决定的，但是我们可以把损失降到最小。
而保险存在的意义就在于：保险犹如一个保障机制，它可以帮我们转移那些生活中可能碰到的极端风险，使得家庭在发生重大事件时，可以给到我们经济上的帮助和支持，不至于影响正常生活。另外，合理配置保险也是为了确保不论发生什么情况，家庭的财务目标都能够得以实现，
2.最应该给谁买保险
请按照下表填写属于你自己的答案。

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根据你的答案，我们来一起讨论一下：
首先，小朋友根本不需要承担对家庭收入的财务责任，他发生风险的影响给家庭的损失并不是最大的，这就意味着他其实并不是最先考虑需要去保障的人。
其次，我们的父母也早已过了家庭的主要责任期，并不是主要的收入来源了。
也就是说，作为家庭主要的收入来源，我们自己才是最需要配置保险的人。只要我们有足够的能力持续给家庭带来收入，那么即使孩子和老人生病了也可以有钱治；给我们自己做好充足的保障，就可以成为他们最好的“保险”。
二、需要购买哪些保险？

1. 从风险需求理解保险分类
   随便找一家保险代理公司的网站，稍稍了解一下后你会发现，保险公司对产品的分类简直就是眼花缭乱：分红、万能、传统、投连、两全、寿险、重疾、医疗等等。
   然而买对保险的前提就是要先弄明白保险都有哪几类，只有对保险有了一个整体的了解，才能从中去挑选适合自己的。对于我们一众小白来讲，伺候邮件和电话还得喘口气，哪来的时间和精力逐个来学习区分呢？
   课程中提出了一个新的视角，既然说保险是用来转移风险的，保险需求即是风险需求， 那是不是从风险的角度把保险逐一分类，会比较容易理解呢？并通过多方分析，奥斯卡制作了一张【人身风险分类释义表】，用来把风险和转移方式逐个对应。

   
   
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表中将“风险”做了分级，分别对应“大事”、“小事”以及“无事“，以此来分析这些风险对于家庭财务目标的影响，各自有多大，搞清我们究竟需要防范的是哪些风险。

2. 根据风险的大小来确定

1. 哪些情况属于大事
   指的是对基本生活有重大影响的，我们生命中承受不了的风险，诸如死亡、残疾、重大疾病；
   虽然身故、残疾、重疾的发生概率最低，但是对家庭财务影响最大且无法承受，这便是我们说的极端风险，也是最需要去防范和转移的。
2. 哪些情况属于小事
   指的是不影响基本生活的，我们可承受的风险，诸如小意外、小毛病的门诊、住院费用等；
   门诊医疗发生概率虽然最高，但风险本身并不大，对家庭财务影响其实较小。回到我们买保险的初衷：我们怕的不是医疗费，而是非常巨额的医疗费！
   因此，对于这类风险，我觉得应该考虑“风险自留”，因为这个风险自己承担得起，风险不高。这就像我可能会遗失手机或钱包，但我没必要、也没法给它们买保险。
3. 哪些情况属于无事
   指的是养老、教育、储蓄和投资；
   至于这些，并不是为了转移风险的，明显违背了保险的”本意“，偏离了”保障“的意义，纯粹属于保险的衍生品。虽然这类保险存在就有它的意义，也有适合的人群，但对于我并不适用。

3. 理清保险的初步分类
   经过一番梳理和分类后我清楚了，并不是所有的保险产品都是用来转移风险的。我需要的是保险分类中，专门负责“保障”的那一类。
   那么，保障类保险具体又有哪些呢？奥斯卡将保险分为了四个大类，分别是家庭保障型、投资理财型、健康医疗型，以及其他。虽说这样的分类可能并不是那么严谨，但是可以很方便的进行区分。

   
   
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1. 家庭保障型
   主要用来保证生活不被突如其来的意外打断，包含的险种有寿险、重疾，意外。
2. 医疗类保险
   保障的是次要风险，主要由各式各样的医疗险组成。
3. 投资型保险
   可以看做是对未来的一种规划，也可以理解是为了让生活过得更好，具体有子女教育金保险、养老保险等。
4. 其他类保险
   包含有车险、家财险等。

4. 保险”利己“和”利他“的意义
   保险除了从功能角度划分以外，还可以分为利他险和利己险。
   还记得文章的开头关于“自己为什么要买保险”的回答吗，跟随你的初心，在家庭责任感没确定的时候，可以先选择“利己险”，等家庭责任明确了，再去补充“利他险”。
   比如寿险，先来看看寿险的定义：在保险合同约定的期间内，如果被保险人因疾病或意外造成死亡，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；简单的说，寿险保障的是“命”，只有身故才会赔付。
   在最初接触寿险的时候，我其实挺困惑的，因为它虽然保障的是本人，但自己却是享受不到的，既然身故才有赔付，那寿险有什么用呢？随着学习的深入，我渐渐理解了它的意义，以我为例，上有老下有小，甚至还有n多年的房贷要偿还，寿险保的就是万一我不在了，我的家人能领到寿险的保险金，可以用来为他们的生活提供保障，这就是保险的利他性，体现的是对家人的保障，一份安心！为的是自己深爱的人可以有额外的金钱继续生活；寿险可以把它看做是一种责任险，是用来代替自己承担家庭责任照顾家人的，是一种觉悟。是爱与责任的代名词。（这段话是奥斯卡说的，可是特别喜欢就照搬啦。）
   比如重疾险，虽然也能给家庭减轻负担，但更多是买给自己的。万一得了病可以获得保险理赔金用来治疗，这就是保险的利己性，体现了对自己的保障。

5. 不同人生阶段不同的选择
   在了解了保险的分类形式和不同保险的不同意义之后，我明白了对现阶段的我来说，买保险的首要原则还是要解决“天塌下来的风险”，而不是先买一些不太重要的保险。
   这个原则也可以理解为：先生存，后生活。先保证自己的生存（意外险、重疾险）以及家人的生存（寿险），再考虑生活质量的问题（医疗险、理财型保险）。
   那么现在我们搞清楚了，伤残、重疾、身故，便是我们首先转移的三大风险。而意外伤害保险、重大疾病保险、寿险，便是与之对应的三种保险。
   然而不同的人生阶段，我们所面临的风险各不一样，对于保险的思考和理解也不相同，这就代表着每个人适合的保险保障都会有所不同。

   
   
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上面表格为奥斯卡制作，只是关于不同人生阶段保险规划的一部分，目的是希望我们能够先有一个重要认知（是的，好像我没有办法对号入座-_-）：
保险配置并不是一步到位的，保险也不是买的越多越好，讲究的是一个合理的规划，关键在于结合自身当下的情况，去锁定现在最适合自己的保险品种，未来再根据需求及时调整！
三、保额选择多少合适？

1. 定保额-家庭需求分析法
   家庭需求分析法是从家庭支出的角度考虑的，就是计算当发生不幸时，会给家庭财务带来多大缺口，根据这个实际缺口来制定保额。毕竟我们买保险的初心就是源于身上的家庭责任。
2. 寿险-身上的家庭责任
   包括家庭负债+所有贷款+小朋友教育费用+父母赡养费+预留生活费！
   以我为例，缺口如下：
3. 家庭负债：并没有需要偿还亲戚朋友等的债款。
   现有负债金额：0
4. 贷款余额：没有车贷，尚余部分房贷。
   房贷剩余金额：20w
5. 下一代教育生活费：成年前的基础教育费用。
   估算最低金额：0
6. 赡养父母的费用：希望为父母准备部分。
   估算基础金额：20w
7. 家人未来一段时间的生活费用：每月开支补偿。
   估算基础金额：10w
   我做了一个最基础的估算，其中1-3是我觉得必须要转移的风险缺口，4-5是希望能转移的风险缺口，然后其中有些可以用现有的储蓄来覆盖。
   因此，我的寿险基础保额最少应保障50w，理想保额为100w，以此来保障我的家庭，不至于因为我的意外而导致家庭无法保证生活开支、父母没人照顾、房贷还不上等情况出现。
8. 重疾险-需要多少保额
   首先，诊治费用。我需要重疾险的保额能够覆盖大多数重疾的平均治疗成本。为此，我做了一番学习，了解到一般光是重疾治疗的整体费用大致在20万-30万左右。
   
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（转自她理财）
其次，康复期费用。治疗还只是第一步， 术后休养还需要个3-5年，为了不影响生活质量，除治疗费用以外，还需准备休养期的生活费用。
最后，收入补偿。身患重疾后，房贷要继续供，父母的生活要继续维持，各种日常开支照旧。因患重疾导致的收入损失，也需要重疾险来弥补，这对于家庭经济支柱，尤其重要。这也是你能经常看到说，重疾险也是“工作收入损失险”。
重疾险保额=治疗费用+康复费用+收入补偿，这就是有钱看病，有钱疗养！

4. 意外险-需要多少保额
   意外险主要包括意外伤害保障和意外医疗保障， 这里的保额指的是主险，也就是意外身故（残疾）的保额。
   首先，意外险的保额可以说是对寿险保额的一种补充，因为一旦发生意外身故，可以同时获得意外险以及寿险的双重赔偿，保额是叠加的。
   但是，我依然决定要买足意外险的额度，原因如下：
   意外虽然发生概率很小，然而一旦遇到了，危害就特别大，对家庭来说是最突然的打击。

意外险的保费很便宜，从保险杠杆的角度是最大的。

意外残疾的保额是根据主险保额按比例赔付的，显然不能买太少。

其中关于意外伤残的部分，是我尤为在意的，因为除了航空意外，其他的意外事故“致残”的概率远大于“致死”。而残疾不仅失去收入，还增加家庭负担；可以说，致残给家庭带来的困难可能要远远大于死亡所带来的困难。
根据2014年《人身保险伤残评定标准》，意外伤残共分八大类，伤残程度分为一至十级。相对应的，意外伤残的保险金给付比例也分为10%至 100%不等。

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（赔付比例部分参考）
所以，意外伤残的保额一定要高，否则按比例赔付下来，杯水车薪。 综上，我考虑按照1:1的比例，来安排寿险和意外险的保额，即最少50w，理想保额为100w。

5. 总结一哈
   现在我们知道了，购买保险有三个基本点：第一是买对人，第二是买对险种，第三就是一定要买足额！ 没错，家庭风险管理程度就是通过保额体现的，保险保障的就是“风险缺口”。
   其实具体计算风险缺口（保额）是比较简单的，你只需要逐一回答以下问题：
   当我出现重大疾病后，需要多少钱治疗，需要多少钱疗养，需要多少钱才能安心治病？当我身故后，需要多少钱才能让父母、让我爱的人生活无忧，才能解决我的那些债务？万一我残疾了，我如何保证我的生活质量不受影响？ 考虑保险就要看你买的保险在风险来临时理赔金够不够用，也就是保险金额是否足够，这才是保障方案设计的基础。
   所以，对于已经有了保险的同学们，是时候回去整理一下你现有的保单了。千万不要每年交了一堆保费，以为自己有了保险，但其实保额远远不够，根本不能覆盖家庭的风险。
   试算保额的过程，也是一个梳理自身家庭责任的过程。男同学会因此越来越成熟，而女同学会散发母性的光辉。双方各自梳理一遍的话，彼此会更加恩爱，家庭和睦也妥妥的升级。
   那么我的保额总规划也基本成型了，如下图：

   
   
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四、保额一样保费相差很大，怎么选？

1. 保险产品的性质
   保险产品名称中的专有名词简直不能再多了，我完全没办法把它们放在一个平面去做比较。 但在一番梳理以后我发现，在相同保额的前提下，主要有2个因素决定了保费的不同：
   保障时间：短期险和长期险

产品性质：消费、返还、分红等

关于保险时间其实挺好理解，保障时间越长，保费就越贵；
但是关于保险性质，相信大多数朋友和我一样，最初对于各类保险的印象是下边这样：
返还型保险：花了钱，有保障，到期能够拿回，挺好。

分红型保险：花了钱，有保障，到期能够拿回，还有收益，不错哟。

消费型保险：花了钱，没出险到期拿不回来，貌似有点不划算。

不过，我还注意到，同样是花5000元购买重疾险，保障到60岁的话，能获得的保障大致是：
分红型保险：10w

返还型保险：20w

消费型保险：30w

2. 保险进化的故事

想要弄清楚保费的问题，我们就要先知道保险的“进化史”。

1. 保险最初的模样
   假定30岁男性购买寿险，1000元保额需要的保障成本是1块钱，这1块钱的成本是根据生命表（用于简单而直观地反应种群存活和死亡过程的统计表)厘定的。
   好，现在开始卖保险了，保额1000元，客户只需要花1块钱就可以买了，如果在保障期间内OVER了就赔钱，如果没事呢，这1块钱就消费掉了，没得还。
   （以上就是保险的本源：消费型。）
   然而客户却觉得，没事的话，钱就白花了？要有事，那不是花钱买有事？晦气，不买。
   （你是否也曾经这样想过呢？）
2. 保险开始“进化”
   为了迎合客户“返钱”的需要，保险公司将价格定为3块钱，其中1块钱仍然是保障的成本，剩下的2块钱存了起来，到保险合同终止的时候一起“返”给客户。这叫有事保事，没事还钱。
   （这便是“返还型”也就是“储蓄型”保险的由来了。）
   这时候的客户想，买的保险能在有生之年拿回本金或保额还是不错的，至少交的保费没有浪费掉，划算啊。
   （你也觉得这样不错吧，是不？）
   但是，还是有部分客户认为不划算，因为几十年后返还的那笔钱都不值钱了呀，贬值了。
3. 保险继续“进化”
   为了帮助客户“赚钱”，保险公司又把价格定为5块钱，1块钱仍然是保障成本不变，剩下的4块钱存起来拿去投资，如果投资有收益，把其中的70%给客户分红，这叫有事保事，没事还钱，还能抵御通胀。
   （恩，你一定也想到了，这就是被包装的超级美的产品—“分红险”）
   保险公司急客户所急，想客户所想推出的分红险，很好的迎合了客户的需要，大家甚是喜欢。
   .......
   故事到这里，你一定也发现了，从纯消费型到分红型，价格虽然在变，但保障成本——1块钱始终在那里啊。
   也就是说，不论1块钱的消费险、3块钱的传统储蓄险还是5块钱的分红险，买到的保额都是一样的，那1块钱总是要消费的。
   人们的关注点在不断改变，开始关注的是保障，但随着故事的推进，大家越来越重视收益，而忽略了保险的本质—保障！

3. 保费的大致组成
   通过一番折腾，我们了解到，保费大致是由以下三个部分组成的：风险成本+经营成本+帮你储蓄投资的钱。
4. 风险成本
   指的是购买保障需要支付的成本费用，这是根据生命表厘定的，各家公司都用同样的生命表精算出保险费率，所以每家公司的成本基本都差不多。
5. 经营成本
   指的是保险公司承保这张保单需要的营运成本，如代理人的佣金、工本费及其他的成本费用等等。
   以上两项就是上面故事中的“一块钱”了，我们就当做是无可避免的最低消费吧，毕竟保险公司不是慈善机构，一定会有成本产生。
6. 帮你储蓄的钱
   这部分就是我们多交的钱了，和保障成本无关，也和经营成本无关，纯粹是保险公司为我们特别设计的。
   讽刺的是，这保险公司可能最赚钱的部分，却是我们最喜欢的，吵着闹着一定要他们收........

7. 保险定价组成表

   
   
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通过保险定价表我知道了，其实任何保险产品都有需要被消费掉的成本，而之所以返还型、分红型保险能返本、分红，无非是在拿我的钱去投资，然后把投资收益再分给我。根本就不存在什么所谓交了保费可以拿回来，还能获得免费保障这样的好事！
换句话说，不管什么样的保险产品，它可能都是从消费型保险变化而来。
消费型+返还成本=返还型保险 （保额不变，保费增加）

消费型+分红成本=分红型保险 （保额不变，保费翻倍）

消费型+LINDA=LINDA型保险 （保额不变，保费上天）

总结一哈

我们了解了保险的功能其实是保障家庭现金流以后，于是明白了其实问题的核心还在于如何正确理解消费型保险？
第一次看到消费型保险，说实话自己还真是挺难接受，总觉得拿不回保费有点不划算。但在对保险的进化史以及定价公式逐一了解后，算是对它有了不一样的理解，也有了崭新的认知：
消费型保险是纯粹的保障，最接近保险的本质。

消费型保险是保险中杠杆最高的产品。

消费型保险在同样的保费预算下，能够提供最高的保障！

并且其实我们一直都在购买消费型的保险，每年买的车险不就是吗，不出险的话也是拿不回来的。
我渐渐明白了，其实防范风险发生的行为本身，就是一种“消费”，车险、灭火器、防盗门都是这个道理，购买消费型保险也一样，并不是不发生就“亏”了，防范未然，不是真希望去发生风险！
没错，购买消费型保险绝不是一种“浪费”，它其实是我们在真正弄懂保险以后，做出的最明智的选择！
最终，我确定了自己的选择-消费型保险，回归保险的本质，真正做到高保障、低保费。
五、选择多长的保障时限呢？
关于保险产品性质的选择我们大致基本差不多搞清楚了，那么在保障时间上，又该如何来考虑呢？

1. 寿险的关键-特殊时段的高保障需求
   要回答保障到几岁，就要再问一次自己为什么要买保险？
   我买保险最初也是最本质的需求是为了防范和转移风险，而寿险转移的就是万一我不在了，我的儿子、父母、老婆无人照顾的风险。
   那是否我一辈子都需要防范这个风险呢？细想了一下，似乎也不是。
   比如当我60岁时，下一代应已成年（啊，啊，啊），完全已经可以自食其力；那时的父母也到了接近90高龄，甚至可能我都无法陪伴在他们身边（只是举例，希望他们都长命百岁哦）。
   也就是说到那时，我的家庭责任可以说已经基本完成了，我已经没“现在”那么重要了。更何况死亡是必然的，我不需要去防范死亡本身的风险，防范的只是过早死亡的风险。
   这样说来，或许只有60岁以前，也就是家庭责任最重的这段时间，才是寿险所要保障的重点。
   另外，同样的保额，终身寿险的保费要比定期寿险贵出近一倍，在预算有限的情况下，如果选择终身，必然要降低保额。但既然寿险是责任险，那无疑高保障才是最重要的。
   综上，我首先确认了对于寿险的需求：定期消费型寿险，保障时间到60岁！

2. 重疾险的关键-买定投余
   知乎法则之一，在问为什么之前，先问什么是什么。那么什么是买定投余？
   把字面意思拆解就是，购买相对便宜的定期产品，同时将节省下来的保费自己进行理财。
   举个例子：我妹妹吴岩研30周岁，重疾保额需求30w，两种投保方案如下：

   
   
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如果选择B方案，只支付纯保障的成本，再将省下来的钱自己去理财，这便是“买定投余”了。
买定投余我是懂了，但两种方案间的具体差别又会是多少呢？
“定期”+“自己理财”组合试算：
可供理财金额：每年4000元 （省下的钱），根据保费缴纳时间，共可连续节省20年。

年限：30岁起

理财收益率：假设5%（平均年通货膨胀率）

试算结果如下：

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通过计算可以知晓，如果能够将省下的钱自己坚持理财，在复利的威力下，当60岁时她会有近25w现金（黄色标示）。
另外，在60岁前的30年里，除了30w的重疾保额，她还会额外有一笔节省保费理财所得可以用作医疗金，等于变相增加了保额。
每年实际重疾保额=“定期重疾30w”+“差额理财所得”。
这样的话，让我们再来全方位对比一下每个时间段，两种方案的保额情况。
两种方案保额大PK

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这样看来，“定期重疾险+自己理财”这种组合方案，一定程度上是可以替代终身险的，并且在大部分年龄段，组合方案所拥有的总保额都会大于购买终身重疾险。
30-60岁，组合实际保额＞终身保单保额。
61岁，因为定期险的保单失效，所握的现金是25w，会略差于终身重疾的保额。
64岁，理财所得的现金变为了30w，和终身保单价值一样。
70岁，理财所得的现金变为了40w，远超终身保单的价值。
并且，以上是按照自己理财5%的收益率来计算的，如果能够将理财收益提高到6%，根据计算，那么60岁时理财所得就已经超过了30w，那就是在任何时段，“买定投余”都是更好的方案哦。
我算是想明白了，通过理财，多交的保费可以实现增值，最终远比返还的保费要多，那我为什么还要用自己的钱，为他人谋利益呢？与其等保险公司理赔我30w，当然是通过自己理财，手上直接有30w更好啊。
再说，现在的保额30万，三十年后购买力又如何呢？也许到时候起的作用很小，不如省下保费积累尽可能多的资产，毕竟保险只是家庭保障的一部分，资产积累才是家庭保障的另一大防线啊。
至于60岁之后怎么办，也已经有了答案，到时候即使没有保单，但因为有了理财所得，完全可以把现金当做保单继续保障自己，有病治病，无病逍遥，现金为王！
综上，对于重疾险，我也完全明确了自己的需求：定期消费型重疾，保障到60岁！

3. 总结一哈
   现在你的脑海里是否还存在以下问题呢：
   你是否特别重视保险要返还，觉得不出险就白花了？

你是否觉得保险就该买终身的，保障时间越长越好？

预算有限，不惜减保额也要购买返还型或者终身型？

其实你只需要知道以下三点即可疑虑尽消：
首先，保险的本质是保障，是风险管理，是雪中送炭而不是锦上添花。买保险务必先看保障功能是否到位，保障永远比返还重要。明确购买保险的目的不忘初心，别把保险和其他目的（投资/储蓄等）混淆起来。
其次，保险最重要的就是要保足额，应首先关注保额，然后才是保险期间！ 在同样保费下，终身型能买到的保额远低于定期消费型。如果预算充分，在保额充足的情况下，保障期间自然是越长越好，买终身也ok。但如果预算有限，保额和保障时间必须要做取舍的话，那么宁愿减少保障时间，也绝不要减保额。我们可以先买到六十岁，等年收入越来越高，家庭的负担越来越轻的时候，再给自己规划终身的。
最后，买保险的本质是买杠杆（杠杆率 = 保额/保费，杠杆率越高，产品性价比越高） ，定期比终身杠杆高，消费型比储蓄型、分红型杠杆高。讲究的是用尽量少的钱，来获得保障利益最大化。
综上，如果你经济比较富余，完全够配置终身型的高额重疾保障，同时又的确不会理财，那终身型重疾是合适的。
但如果你和我一样只是普通人，现阶段预算有限，希望以最少保费获得最多保障 ，那无疑性价比最高的消费型定期保险会更适合。
六、那么我们最后的选择是？

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保障要充足——首先关注大的意外责任，意外伤害的额度要足够高，伤残额度需保持一致；

按需投保——可自选保障项目的意外险优于打包型综合意外险；

注意报销范围——意外医疗免赔额越低，赔付比例越高为好，优先选择可报销社保外用药的产品。

好吧，第一次分享到此结束，虽然花了不少时间来修改，但是很多内容的表现想法还不知道怎么去实现，留在以后去慢慢完善吧。因为是学习笔记加总结，大部分图片和多数内容来自简七组织奥斯卡主讲的21天保险小白课程，再次感谢刷新我对保险的认识。