每个人的朋友圈里，都有这样一类人：他们不是在交通工具上，就是在各处景色中，几乎没看到他们正常上班的样子。对这样的生活，绝大多数人是羡慕的，至少象征着身体的自由，也侧面印证着某种程度的“财务自由”。

都说三十而立，身处二线城市，面对每月的房贷，想想今后接踵而至的结婚和养娃，说没压力是骗人的。但又不想每日浑浑噩噩，终日为生活埋头奔波，感觉那样的生活太过压抑和缺乏目标。

“财务自由”在这一刻蹦进了脑中。财务自由，这个词听起来都是美好的。“财务”是钱，是生活琐碎；“自由”是梦，是人人向往。有钱，且不被它牵绊；有自由，不为时间发愁，这样的生活应该是理想状态的。哪怕只是一个长期目标，甚至无法实现，也会为生活增添了不少光彩。

那么我们就来看看，究竟如何实现“财务自由”？

一、财务自由需要多少钱？

首先，在人生的不同阶段，随着资本不断的积累，人的欲望会发生变化，财务自由的标准会随之变化。本文是以我眼前的标准，来谈财务自由，是个人目标，也只是中期目标，仅供参考。

算法一：我们以传统的“2+4+1”家庭模式来讨论，预算以个体划分

1、自身消费：买东西，不用太在意价格，更在意品质。月均消费1万，一年预算10万。（家庭共用性开支计算在内，比如：水电煤，物业，宽带等）

2、伴侣消费：毫无疑问，女性比男性更需要花钱，衣服、包包、鞋子、化妆品等等，月均消费1-2万。一年预算20万。（人情往来计算在内）

3、子女教育：生活+教育。幼儿园以前，月均5000-1万，一年预算10万。（没有育儿经验，该数字根据周围情况估算而得）

4、父母养老：如果双方父母都有退休金，生活费不用操心。那一年人均1万，用于出门旅游和平时尽孝礼物等等。4位老人，一年预算4万。

5、疾病治疗：父母病了，有钱治疗。那么在有医保和国内大病平均治疗费用估算，每位老人需准备50万，总预算200万。

6、房贷：一年预算7万。

7、车辆消耗：一年预算3万。

总计：年消费54万+存款200万。

算法二：以人均可支配收入测算

据统计，本市2016年人均可支配收入为3.6万元，一家7口人，总计：3.6*7=25.2万元，这只是满足平均生活水平，要想生活宽裕些，数字翻倍：50.4万元。

以上数额：50.2-54万，取中间值：52万元

假设按照适当投资，年化利率8%-10%计算，需要520-600万本金，才能实现每年收益52万，满足财务自由“被动收入≥支出”的条件。

二、钱从何处来？

首先，要明确家庭资产负债情况，有如下3张表：

表1：家庭资金明细表

表2：家庭负债明细表

表3 资产配置分级表

在梳理完这三张表后，我想大部分人对家庭经济状况，有多少家底，应该心里大致有数。同时应该知道：哪些是优质资产，哪些是急迫待还的债务，收入该流向哪里。

很多人下意识把自住房当成主要资产，其实自住房不仅需要每月按揭房贷，而且无法及时变现，不断折旧等缺点，都使它在家庭资产配置中，算不上优质资产。汽车和奢侈品同理。

家庭收入流向，自然需要不断向高配资产流动。特别是一二线城市的核心地段和学区、商圈，未来几年内，其投资收益率应该还是可观的。表3中的“无形资产”，尤其需要注意，特别是对职场上升期的我们，不断学习，关注身体健康，是值得长远投资，而且回报率稳定的优质资产。

接下来，是收入明细表：

1、自身收入：工资收入+奖金

2、伴侣收入：工资收入+奖金

3、投资收入：投资理财收入

4、其他收入：兼职收入、副业收入等等。

既然家底明确，收入状况短期无法改变，那么具体操作怎么进行呢？雪球的“唐史主任司马迁”老师说得好：勤俭---->兴业---->投资，才是财务自由的坦途。

事业初期，以节流为主，同时不断学习，积累工作经验。这一阶段，把时间投资于工作，所得到的回报是最大的。

事业发展期，做好本职工作，尝试性投资，培养理财投资意识，充分认识市场的残酷，做好资产配置和风险控制。

当积蓄足够，且有能力获得稳定回报时，才能考虑做职业投资人，初步实现“财务自由”。

很多人不敢谈财务自由，就是因为第一阶段“勤俭”都很难达到。平时各种买买买，每年的定期旅行，都需要花钱，偶尔碰到大病小情的，更是月光，能存到钱的小家庭并不多。而攒钱这第一步，是实现财务自由无论如何也迈不过去的门槛！

攒钱怎么开始？

1、清掉所有信用卡和网上借贷渠道。保留至多1张信用卡应急。

2、培养手机记账习惯，知道每个月的资金流向。月底总结，你会有些奇妙的结论。

3、每个月发工资时，从工资里拿出10%-20%，存入货币基金中。（等有些理财观念了，做指数基金定投，是不错选择。）

投资品种选择？

对绝大多数人而言，想获得财务自由，投资该是一辈子的事情，记得远离股票，定投指数基金。

神奇的“复利”

了解复利，明白坚持长期定投的重要性，那么“复利”将是你最好的帮手。

三、需要多久才能实现？

以我为例，谈谈中长期计划：

1、近几年最重要待完成事项：成家

2、维持收支平衡：房贷+家庭生活开支。

3、合适的时候，考虑生孩子。（最好身体、心理和资金都做好准备）

4、如无意外，5年之内，不会有大额存款。节流为主。期间主业努力，积累副业资源和经验。

5、5年后，工资上涨，开拓副业，投资理财。用5-10年时间，突破***万存款--自定目标。（45岁前）

6、寻找副业渠道，通过投资抵御通胀，以稳定收益为主要原则，用5-10年，突破***万存款--自定目标。（55岁前）

7、以上均为理想状态，未计算通货膨胀等因素，具体实践未可知。

8、感谢豆瓣三公子的诸多理财文章。

四、理想生活状态

我们之所以要追求财务自由，并不是追求那个数字，也不是追求有多少钱后能安心的吃喝玩乐，放纵人生。而是希望不再为经济担忧后，内心的呼唤更加清晰：我到底需要的是什么？想做什么？想达到怎样的状态？

说到底是尽可能摒除对生活的妥协后，追求更彻底的“自我价值实现”。

那么我现阶段能想象的理想生活状态：

1、有自己喜欢的工作，但不能太忙，留时间给家人和其他爱好。

2、我的终极目标是：成为一个有趣的人。那么我需要深挖我那许许多多的爱好，找到1-2个能沉淀下来，终身相伴。

3、不定期旅行，因为旅途中有更多有趣的人。

核心观点：财务自由值得追求，其内在诉求是实现自我价值。

                  财务自由可实现，实现过程也不神奇，靠运气更靠努力。

                  财务自由是个变量，由人的欲望而定。