产品定位
单向匿名熟人借贷平台。如果说产品满足的基本需求是熟人借贷，其slogan打的则是是期望性需求：人脉变现。熟人借贷，其实是一个低频次的刚性需求，显然借贷宝想从投资者的角度来切入，以提升产品的用户粘性和交易规模。
产品概况
知名度
对比从8月7日到12月7日，手游界的老大《梦幻西游》，互联网金融的老大支付宝，P2P的老大陆金所，O2O的老大美团和借贷宝的百度搜索指数数据，可以发现借贷宝在产品知名度上，已经远远领先于我所熟悉的手游领域和万亿交易额的P2P，直逼一线产品。
用户规模
以上14个安卓渠道的总下载量估计接近5千万，加上iOS的下载量，估计总下载量1亿左右。以下是借贷宝在apple store的免费榜历史排名，考虑到借贷宝上线不久，且很大的下载量是因为之前借贷宝强力的拉新推广，因此用户的重复下载次数比例应该不高，保守估计借贷宝的注册用户数应该在8千万左右。
关于日活数，社交产品对用户基数的要求比较高，是一种用户数越多，越容易积累更多的用户的产品类型，基于熟人借贷的借贷宝，在用户习惯未养成之前，靠推广过来的用户，其留存往往是不够的，且因为熟人借贷的低频属性，借贷宝的日活比例应该比一般的产品更低。估计500万左右。
舆情与评论
以上是百度搜索的数据，来源检索词反映用户在搜索中心词之前还有哪些搜索词，去向检索词反映用户在搜索中心词之后还有哪些搜索需求，由数据可以发现，在搜索借贷宝之前，搜索最多的是，借贷宝是真的么，在搜索借贷宝之后搜索最多的是借贷宝官网，可见对于借贷宝的推广策略，大众是不理解的担心的，却又是期待的。而恰恰又是这种心理导致了推广效果的进一步加强。虽然结果是成功的，但是留下的负面评价也成为产品发展的一个重要阻碍，在翻阅apple store大量的用户评价和网络评论之后发现，负面因素集中体现在，借贷宝绑定银行卡需要输入密码，和对地推过程中肖像认证的抵触。
银行卡密码事件分析
对于肖像认证的问题后面再谈，关于需要输入银行卡密码这件事，首先想到的是，熟人借贷，熟人更容易获取你的手机，身份证和银行卡信息，所以使用更隐蔽的银行卡密码作为认证，直到我自己去绑定银行卡的时候发现，并没有要求输入银行卡密码，且开通后显示的是银联在线支付，而不是快捷支付。到网上搜索相关信息，据说借贷宝在和银行谈逐渐取消密码，就是说，之前的想法是不成立的，那为什么不使用快捷支付呢。支付这一块有一个很大的难题是跨行转账，支付宝因为有足够的技术沉淀，在处理跨行转账时，可以使用不同的银行对公账户统筹解决。借贷宝作为一个创业公司，为了迅速杀入市场，不得不使用代替方案，而九鼎投资作为传统金融机构，自然和银联合作更方便，使用银联在线支付，便是顺理成章的事情了。
产品体验
核心流程
借贷宝的核心流程如下，在梳理流程的过程中，有以下发现
1.借款方式是一对多，即一个借款订单，可以由多个好友提供借款
2.借款人发出的额度不一定要借满，超过有效期，和借款人中断借款，都有可能使得借款额度未满。
3.中间人其实只提供一个信息传递的作用，不实际参与资金的流动
4.在借出人看来，是无法分辨中间人还是借款人的，每一个关键节点只能知道上一个节点的借款信息，中间人和借款人有一个相互隐藏的作用
数额规则
1.利息的计算方式：一年以内的借款是单利，一年以上是复利
2.借款金额最小为10元，且必须是10的整数倍
3.年利率必须小于24%，还款期限不超过5年，借款有效期不超过30天
4.净借款额不超过好友数x2000且不超过100万，同时总借款额不超过好友数x6000且不超过300万，另包含初始借款额度2000元。
5.当前最大可赚利差金额=（好友数x6000元）-已赚利差总额，且不超过300万
1、2没有讨论的意义，3中，年利率为什么要小于24%，支付宝借条的年利率是0到100%，熟信的年利率是0到500%，利率超过银行利率4倍的利息是不受法律保护的，虽然说你情我愿也不是不可以，但是借贷宝作为一个可能有多层中间人的借贷平台，一旦产生法律纠纷，会产生很大的连锁反应，所以限制了年利率。至于为什么要限制借款额和最大可赚利差额，就不清楚了，为了是防止非法集资，还是因为自风控的有限性，不得不将产品定位在小额借贷。那又为何额度受好友数量所限，这必然不满足一种情况：借款人的好友圈很大，而中间人的好友圈很小，恰恰中间人有优质出借人资源。
功能模块
产品功能上比较单一，主要还是围绕借入，借出，赚利差在做，这里不多做阐述，在使用产品的过程中发现一些做的不好的，或者有待改进的功能设计，在此列出：
1.订单有太多的填写项，用户体验太不友好，比如赚利差转发的时候，金额和利率一定要手动输入么？是不是先可以默认最大值，然后多档滑动下调，除非有数据显示大多数用户有精准输入的需求。
2.通过银行卡认证后还是不能借钱，还需要肖像认证，逻辑是不是有问题，肖像认证不是应该是可以交易的充分条件而不是必要条件么。
3.单向匿名的漏洞性，先不论单向匿名的必要性，且在功能设计上，是不是应该考虑当借款人只向一个朋友借款时，匿名的漏洞问题。
4.招商银行卡的网上支付限额是5000元每单，5000元每日，这显然不够用，但支付宝是50000。
5.既然可以选择好友发送借款消息，那标签和分组功能应该是必不可少的，想必也正在开发。
6.iOS每次进入借贷宝都有界面模糊的视觉效果，不知道这样的设计是处于什么考虑，反正严重影响了易用性。
7.可以对一个借贷信息，多次赚利差操作，且都会显示在自己的首页列表中，会产生逻辑混乱，应当优化。
8.首页列表中会同时显示自己借的，别人借的，自己赚利差的， 这是有问题的，单个用户很少同时扮演借款人，中间人和出借人的角色，从用户场景上考虑，首页中同时包含多个使用场景，功能不够聚焦，应当优化（是否首页应该只显示别人借的？）
9.同一个人不能用两个手机号注册，而且当注册第二个手机号的时候，提示你已经用另一个手机号注册，但是这个提示只提示一次，后面就变成一般性提示（这是个BUG！这是个BUG！这是个BUG！），不能注册两个手机号，又没有注销功能，换号的时候怎么办？
10.违约后向全体好友推送消息，是否太过干扰，可否此人再发借钱消息的时候让相关好友知悉，另外这个做法的本身太过于负能量，优秀的产品应该有正面的心理导向。
11.每次借款和赚利差都勾选同意《借款协议》，降低了借款效率啊，大多数产品不都是默认勾选？金融产品一定要搞特殊？还是在核心流程上？
12.滑轮输入借款期限，因为限制了日期不能在今天之前，当今天的日期是月底或者年底的时候，用户体验非常糟糕，不信你去试试。
迭代路径
这是版本迭代示意图，从图中可以发现，借贷宝从6月19号到11月17日，5个月的时间内，版本还是处于1.xx，迭代节奏比较慢，没有大的功能更新。从更新内容上看，主要在1.2版本，增加解绑银行卡，同步通讯录，好友排行榜和攻略模块功能；1.3版本新增肖像认证；1.5版本新增转账功能。好友排行榜功能的推出，打的是人脉变现这个点，但现在的借贷宝对这个功能的需求程度并不高。而攻略模块，发现里面全是无关紧要的杂文，下个版本不妨去掉。而1.5版本在新增转账功能的同时还增加了一个理财功能，里面都是九鼎的理财产品。用户对产品的忠诚度没有上来之前，这个入口没有多大用，提前上，有点操之过急，可以看微信是什么阶段才开始考虑流量变现的。
上面两张图，是应用雷达，近3个月的排名历史和评价分析（低于2星的为负面评价，图中橙色柱形图），图中加号和虚线代表有版本更新，可以发现1.23版本发布后排名有很突然的下降，而1.30版本之后也不断的下降趋势，在用户评价这一块，1.23版本到1.31版本之间，负面评价所占比例也比之前高很多。1.23版本新增了肖像认证，1.30进行肖像认证后，不必再银行卡认证便可交易。用肖像认证代替银行卡认证。而肖像认证中还有做点头，眨眼等动作。认证体验不友好，识别率有限等原因是用户主要吐槽点。所以，关于身份认证这一块，后面还需慢慢调整。
以上是借贷宝1.2、1.3、1.5版本的启动页，可以发现，启动页打的点还是借款人，而不是出借人，在1.5版本的最后一页，才提到人脉变钱脉，多一个朋友多一份爱，打了出借人的点。这个和借贷宝的定位匹配度不够。
小结
1.从借贷宝功能设计上可以发现，借贷宝更多的是从出借人的角度去设计的，偏向于满足投资者和赚利差的中间人的需求，比如单向匿名，比如投资人可以随意借多少，而借款人的借款额度有可能不能被借满。而实际上，借款需求低频次，理财需求高频次，借贷宝的定位是符合真实情况的。
2.不同朋友圈的借贷供需关系是不均衡的，中间人的引入可以有效链接不同的朋友圈，促进资金流动。但又因为中间人是需要承担更多的风险和责任，传播借款需求的速度是有一定限制的。
3.借贷宝的数值规则，将产品定位为一个小额短期的借贷平台，因为自风控，出借人对借款人的真实资金情况掌握有限，这也是熟人借贷的必然限制。
4.虽然借贷宝的定位是面向更广更高频的理财需求，但活跃用户数却受到借款需求的限制，因为此时对于借贷宝来说，借款人成为了供，出借人和中间人成了需。供的数量不足，肯定会影响到需的数量。当然若有一天供的数量多了，需的数量不足了，那要么是借贷宝转型了，要么是已经成功了。
5.作为一个社交类产品，有着用户数量越多越容易积累用户的特点，要激活产品的核心卖点，需要大量的用户基数，这也是之前借贷宝大力推广的原因，社交产品不能冷启动。
未来展望
1.代替余额宝，做支付，成为真正的移动钱包
2.依靠大数据，建立信用体系，提供信用消费（信用卡，消费金融）
存在的问题或面临的挑战
1.在比较熟的朋友之间，当借款金额不大的时候，因为匿名的因素反而会没了人情附加值，知道好朋友缺钱，肯定会第一个时间打电话过去。怎会好意思要利息（利息是由借款人发出的，且面向的是更为普通的朋友）。
而目前来看这个问题的解决，只要当大多数人都开始做中间人赚利差的时候，你无法分辨好友是真的缺钱还是在赚利差，在心理上会少一些负担
2.而无法分辨好友是真缺钱还是赚利差又有第二个问题，即，我相信好友一定会还钱，但是假如好友是中间人，他的上一层违约的时候，我又不好意思为难好友，毕竟不是他的错，所以在是否出借的选择上有很大的犹豫性。
3.借款单向定价，其实是阻碍了市场发现合适价格的速度，从而降低借款效率，而实际上借款也有可能并没有精准的利率需求。
这个问题最直接的解决方法就是在产品层面，提供定价范围，并可以随着借款有效期的缩短，逐步调整，这样1问题也被很好的解决，且可以使得借款人的借款更容易被借满，而其实没有借满会比没人借造成更多的麻烦和对用户的伤害。
4.出借人其实在使用产品的过程中需要承担对好友信用评定的时间精力成本，如何尽可能的去降低这个成本，将非常关键
5.借贷宝需要大量的用户基数，才可以使得借贷关系网良好运营，在导入用户上需要很大成本，最关键的是还要确保熟人圈也导入进来，即如何促活应该是当务之急。
6.一旦借贷宝模式成熟，如果微信支付宝强势杀入，会形成直接竞争，尤其在目前借贷宝有很多负面评价的情况下。
