如何理财，如何拥有睡后收入？先问自己四个问题：

第一问，你处在何种理财的人生阶段？

说好的要光鲜亮丽一辈子，但实际上，我们在每个人生阶段都有不同的理财需求，我们可以将人生分为六个理财阶段：

1.单身期：这个时期是参加工作至结婚前，一般为2~5年。

一方面，这个阶段的经济收入比较低，相对而言花销比较大，只能可拿出较小的一部分储蓄进行高风险投资，这个投资重点也不在于获利，而积累学习投资理财经验。

另一方面，该时期没有太大的家庭负担，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。

2.家庭形成期：一般就是结婚到孩子出生前，一般为1~5年 在这个阶段，虽然经济收入增加，且生活趋于稳定，但为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还要供楼。

所以理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些风险稍大的理财工具，如股票和以投资股票为主的基金等。

3.家庭成长期：孩子出生到上大学前，一般为9~12年 这一阶段，家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。

但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当引进风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

4.子女大学教育期：孩子上大学后，一般为4~7年 这一阶段的最大开支是子女教育、保健医疗费等。对于积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难，因此，这类家庭可以根据以往理财经验，发展投资事业，创造更多的财富。

而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。

5.家庭成熟期：子女参加工作到家长退休前，一般约为15年 在该阶段，由于自身的工作能力、工作经验、经济状况都已到高峰状态加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此最适合积累财富，理财重点应是扩大投资，但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富 所以，在选择投资工具时，不宜过多地选择风险投资的方式。

保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。此外，还要存储一笔养老金。

6.退休期：退休以后 该时期应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要，主要以稳健、安全、保值为理财目的。在这一时期内最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。

我们的一生要经历这样几个阶段，因此不能只是将理财资金按照年份平均分配到生命的各个周期，这样既不合理也不现实，必须将所有的理财目标按阶段进行分类，依据不同的目标在不同的阶段完成不同的理财。 

第二问，你想达到什么样的财富目标？

通常我们将理财目标分为长期目标和短期目标，短期目标比较容易想到，因为这是现实中急需的愿望，而长期目标通常是潜在的，需要我们静下心来为将来好好考虑一番。

人一生的目标主要包括结婚计划、购房买车计划、养家计划、育儿计划、子女教育规划和养老退休计划。除此以外，当然还会有一些临时的计划，比如：去马尔代夫旅游、买一款肖邦或者百达翡丽的名牌手表等。

只有将这些目标综合起来考虑，才能面面俱到，才能够合理支配我们的理财资金。 理财是一辈子的修行。

一个理财目标不是一天两天就能实现的，而是需要很长的时间，有的可能长达几十年才能实现。同时，当我们将所有理财目标汇总后，就要尽量对理财目标进行细化和量化。

我们在制订理财目标时，必须考虑自身的财务状况，保留合适的、必须的，剔除盲目的、空想的，这样才能够帮助我们真正实现丰厚的睡后收入。 

第三问，你投资理财期限应如何搭配？

在决定一项投资前还应该考虑投资期限的问题，理财目标有短期、中期和长期之分，不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平，所以要选择相应的理财工具。

如果你用了一个长期的理财工具去实现短期理财目标，或是选择了一个期投资工具以期望达到中长期理财目标，就会导致投资品种与预定的投资期限不能匹配，就无法达成自己的理财目标。

比如，2个月后要用的钱是绝对不能用来做高风险投资的，可以做购买银行理财，或者购买货币市场基金，而不要为了贪求高收益去冒险一搏。 如果2年后要用的钱如果不用来投资而仅仅是放在银行里做定期存款，则会失去获得更高回报的可能。

找到恰当的投资工具，以便匹配自己的投资期限，可能就更容易实现自己的理财目标。

第四问，你具有哪种理财性格 你理财的态度体现了你的理财性格。

一般而言，大致有四种理财性格的人：

第一种，精打细算、勤俭节约，拼命攒钱的人。 这种人认为投资理财是有风险的，只有储蓄才能给自己带来最大的安全感。

第二种，赚多少花多少，没有储蓄，狠狠花钱的人。 他们认为只有以最快的速度花钱才能以最快的速度挣钱，拼命地花钱才能买到高质量的生活品质。这类人在年轻的时候外表光鲜，多年之后会老无所依，只注重眼下，却没有长远的理财规划。

第三种，花未来的钱过现在的生活，借贷消费的人。 他们认为先通过借贷过上好日子，充分享受钱带来的乐趣，以后的事情以后再说。这类人虽然目前的生活质量很高，可一旦面临失业或大的经济环境的恶化，受到的冲击是巨大的。

第四种，让储蓄活动起来，以钱赚钱的人。 这类人认为储蓄的收益太低，还不如拿来做投资，放到股票、债券.基金或保险上去，让已有的储蓄得到增值。这类人有理财的头脑，但却容易被高收益所迷惑，甚至把投资当做投机，妄想一夜暴富。

那么，你究竟是具有以上哪种理财性格的人呢?这可以从你的风险偏好和风险承受力两个方面来看。

风险偏好：指的是对风险的好恶，也就是你喜好风险还是厌恶风险。 风险承受能力：是指一个人有足够能力承担的风险，也就是你能承受多大的投资损失而不至于影响你的正常生活。

风险承受能力要综合衡量，与个人资产状况、家庭情况、工作情况等都有关系。 但风险偏好不等同于风险承受能力，风险偏好也不能决定一个人的风险承受能力。

假如你愿意承受更多的风险，只能说明你是一个风险偏爱者，但这绝不等同于你具有较高的风险承受能力。

但是，在实际生活中，大部分人由于缺乏专业理财知识，选择投资产品时容易“跟着感觉走”，因此往往只关注自己的风险偏好(喜欢买什么)，而忽视了自己的风险承受能力(适合买什么)。

理财就是理好生活！