工作也好理财也好，实现财务自由是每个人的梦想。对于我们绝大多数的普通人来说，工资收入难以实现财务自由，因而才需要投资理财帮助自己实现财富增长。
这个道理并不难懂：一般工资收入与你的劳动时间挂钩，一旦失业，就失去了收入来源，我们把这种收入叫做线性收入。现实生活中，大部分人都是依靠线性收入生活，靠出卖自己的劳动时间来获取报酬，没有时间自由也就没有所谓的财务自由。
而投资理财则不一样，虽然前期发展可能很缓慢，但是一旦到达临界点收入就会迅速增加，我们把这种收入叫做指数型收入。指数型收入赚取的是时间红利，并不会限制我们的时间自由，因而也被成为“睡后收入”，只有躺着都能赚钱，才敢说财务自由。对于我们普通人来说，在没钱的时候，时间就成为我们赚钱的最大利器。
那么问题来了：怎么实现指数型收入呢？对于投资理财来说，实现收入指数化，只需要搞懂一个道理：复利法则。
提起复利法则，相信很多菜友并不陌生：就是俗话说的利滚利，将所生利息加入本金，以计算下期的利息，让财富从小雪球滚成一个大雪球。
有一个流传很广的故事，据说华李嘉诚常打一个比方：一个人从现在开始，每年存1.4万元，并都能投资到股票或房地产，获得每年平均20%的投资回报率，40年后财富会增长为1亿零281万元。
看上去好像并不难，只要投入资金，按照一定的收益复利增长，总有一天会走上人生鼎峰。但细细分析，复利法则中有两个关键因素：一是投资时间的持续性；二是投资收益的持续性。
拿上面的故事来说，按这种方式操作，第十年仅能攒36万元，在很多大城市还不够买一个卫生间。到了第20年，这笔资产就积累到了261万元。可是，坚持20年的不间断投资已经非常不容易。
而收益的持续性更是难上加难。40年实现年复合收益20%以上，在这个世界上，目前只有一个人做到了，那就是股神巴菲特。而且，即使是巴菲特，某些年份的收益也是亏损。
这里就不得不提一下，亏损对于复合增长的影响有多大。很多人单纯地认为，单次的亏损对复利增长影响不大，其实是一种错误的观点。
举例来说，第一位投资者10年来年年持续盈利15%；第二位投资者前9年持续盈利25%，但最后1年亏损50%。哪一个复合收益更高？事实上，第二位投资者看似业绩更好，但10年复合收益率却仅为14.1%，低于第一位投资者。
即使是微小的亏损，长期下去对于复利增长也是致命的。
可见，复利法则看起来很简单，执行起来却并不容易。正如查理·芒格所言：理解复利的魔力和获得它的困难是理解许多事情的核心和灵魂。
但是，复利法则却是我们实现收入指数化增长，走上财务自由的必要条件，在理财这条道路上离不开复利效应的影响。
搞懂了复利法则，我们才能做出长期理财规划的正确选择。对于新一年的理财规划，要实现财务自由，菜导建议着重把握好以下三条原则：
1
坚持理财时间的可持续性。
复利的神奇之处在于雪球效应，通过足够长的时间把小额资金越滚越大。但是，在初始阶段效果并不明显，这就需要坚持不断地投资，以达到指数式爆发增长的临界点时间。所以，理财的第一步就是坚持，充分利用闲散时间投资理财。
2
制订合理的理财收益目标
复利效应要求长期的稳定回报，收益目标定多少合适呢？这里菜导给大家两个参考标准：
第一个是72法则，用于估计投资翻倍的时间。比如说，你制订年复合收益为12%，那么你实现本金翻倍的时间就是72/12=6年。
大家可以按照自己的实际情况算一下，按照自己现在的投资回报率，实现本金翻倍需要多长时间，再根据时间长短调整理财收益目标。
第二个是参考CPI、GDP、M2增长幅度。跑赢CPI增速也就是跑赢通胀，是理财的基本要求，意味着手中的钱实现保值；跑赢GDP增速叫增值，说明你资产增加的速度和国家经济发展速度一致；跑赢M2叫超值，说明你的财富超过了这个社会财富增长的水平。
以2016年为例，官方数据显示M2增速为11.3%，GDP增速预计为6.7%，CPI按照之前教给大家的方法，用前面两者之差估算为4.6%。所以，2016年理财最低要求要达到5%以上，超过12%则是相当不错的收益了。
今年的理财收益目标也可参照此方法，在跑赢通胀的基础上，根据自己的投资能力和风险偏好制订合适的收益目。不仅今年如此，以后年年如此，才能实现小钱变大钱。
3
避免亏损是底线
复合增长最大的敌人就是亏损，不管是单次的重大亏损，还是长期的微小亏损，都足以毁掉好不容易滚起来的财富雪球。
巴菲特说：“投资的第一条准则是永远不要亏损；第二条准则是永远不要忘记第一条。”避免亏损是理财投资的底线。
当然，谁也无法保证自己会不会踩雷。所以，投资不仅要设置盈利目标，也要设置止损点。当你已经陷入亏损时，请及时止损。
不少人制订理财目标，往往只看到追求眼前短期的高收益，却不能放长眼光思考如何获取长时间的稳健回报，大赚大亏的结果常常是得不偿失。有句话叫做：投资不是比谁赚得多，而是比谁活得久。
古人云：“不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海。”理财同样如此，要想借助复利效应实现财务自由，我们既要坚持长时间的投资，还要收获长期稳定的收益回报，更要避免亏损。
