文/魏千洛
我们时常困惑，我知道许多道理，却依然过不好这一生。
我们知道37个方法来存钱，究竟我们能不能用上，并真正存下钱呢？
或许你工作变动，让你暂时没有进账；
或许你薪资不高，每月只能存上5%；
或许你觉得存钱太琐碎，产生了一些畏难情绪。
那又如何？一切都不能阻止你存钱。
现在不是将来，更不是永远。
只要今天的你，比昨天的你，知道得更多些，努力得更多些，尝试得更多些，获得的一定也会更多些。
先去做，看结果，明天的你取决于今天的你。
今天我们继续《懒惰鬼也能轻松存钱的37个方法》。
四、发现你的溢缴费用，其实超多的！
22.找出保险的溢缴费用
不知道有多少人购买过保险，并且深入分析过保险？
通常买保险时一定会遇到两个问题。
- 购买返还型保险，还是消费型保险；
- 买多少保额的保险；
第一个问题看上去比较好答，大家基本都毫不犹豫都购买了返还型保险。
理由很简单，我交了多少钱，在保障的同时，到期后，这钱会返给我，这样看起来在金额上就没有亏哇。
而消费型保险是按年交，后面不会返还，相当于这钱我是花出去了，多亏。
第二个问题有时大家会略纠结，买高保额的，每年交得保费高，买低保额的又怕保障力不足。
第一个问题，换个角度想一想。
比如，返还型保险和消费型保险，如果保障额度都是30万的话，返还型保险年交至少1万元以上，消费型保险约在500-700元/年。
虽然返还型保险的金额最后会返还给你，但那至少是20-30年以后的事情了。
保险公司当然会算出漂亮的公式，告诉你返还型保险到期能返回去多少，按复利一算，估计是个上百万的资金总额。
你一激动，觉得又保障又增值，赶紧买了返还型。
可是有没有想过，30年后1万元的购买力还是和现在一样么？
保险能做是保障而非理财，它的收益连一年定期存款都无法跑赢，今年的100元，明年只有95元的购买力，30年后，可能连买一滴水都不够。
想想父母辈年轻时，猪肉价格按毛计价，在我小时候，猪肉价格4元/斤，再看现在，猪肉价格又是多少？
钱越来越不值钱。
现在听起来很天文的数字，在N年之后，可能只是你的一个月收入。
假设，同样是30万保额，返还型保险交1万元，但通过合理理财，赚到平均10%的收益，这1万元到年底就变成了1.1万元。你拿理财得来的这1000元去购买同样保额的消费险后，还能余下至少300元在自己口袋，继续通过复利赚钱。
这样看起来，是不是消费险比返还险要更加合适呢？
同样的保障，更少的费用，每个月还多了可以存下的款项。
如果你觉得这保费看起来不清楚明白的话，给大家粗算一笔养老金的账，可能更加直观一些。
基础养老金=(本人退休时全省上一年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)/2×缴费年限×1%；
个人账户养老金=个人实际账户累计额/计发月数(60岁退休按139个月计算)。
算式有些复杂，直观点说，你工资一直保持5000元，缴费15年大约每月能领1268元养老金，如果缴费35年大约每月能领2959元。
想想在35年后，你拿着2959元过生活，画面太美，我竟无力想像。
回到刚的第二个问题，也同样换个角度思考。
保险是保障突发状况时的家庭收入来源，让家人能度过困难期，困难总会过去，家里的孩子会长大，家庭收入结构总会恢复正常。
既然保险保的是突发状况时的收入断层问题，那么，我们只要将家庭资产减去家庭负债，再看一个家庭遭遇突发状况会需要多久恢复，按这个计算保额就可以解决上述第二个问题啦。
一般会算上10年的家庭生活费，子女教育，老人养老等费用，看这个金额是多少，可以直接按这个金额投保，既不是最高保额，花掉你大额的存款，也不是最低保额，让你保障不足。
精确的计算，可以帮你省下保险的溢缴费用，在做好保障的同时，节省保费支出，帮你省下一笔钱用于存款。
总结：买保险最好买消费险，选择足额保额就好，别让太多溢缴费用让自己生活地捉襟见肘，无力存钱，眼巴巴盼着几十年后，那贬值到不行的钱回到自己口袋。
23.不需要投保的加保项目
和22条类似，在你签订保险时，业务员会贴心地告诉你，主保险条款中有哪些情况是无法保障和赔付的，需要再补充几项附加保险，你一看，还真挺全，而且加价也不高，保险起见，还是一并买了吧。
但实际呢？附加保险你这辈子真的可能用得上么？
你特别清楚知道保险的保障条款和赔付条款，以及现有的保障和赔付和你别的已购保险或是单位福利是否有重合交叉的部分么？
如果都不清楚，建议你抓大放小。
保障22条中的最关键的生活保障就好，其余非典型场景下的加保项目或许你这辈子都不会用得上。
举个例子，就像你知道下雨走在路上小概率但有可能被闪电劈到，你会特意购买一份闪电险么？
总结：只买主要矛盾的保险，不买小概率场景下可能发生的保险。
24.生病也别上药局
国情上有差别。日本提供各种政府福利，公司福利，可以帮你节省大批费用。
如果生病了，优先考虑可以医保报销的医院，大部分都可以涵盖。
日本政府也会提供公共的健身房和相关的课程，可以节省自己报班的费用。
抛开文中观点不谈。在中国，医疗保险分两个部分，个人账户和医保统筹基金。
个人账户就是医保卡，以上海的缴纳基数为例，个人缴纳的2%全存进医保卡，单位缴纳的6%视员工年龄分配一部分比例进个人账户，剩余部分放入医保统筹基金，这个基金用于支付住院医疗费和指定病种门诊医疗费的补助。一般个人账户只能使用和继承，不能取现或透支。北京政策宽松点，医保卡的钱可以取出来花花花。至于取不出来的医保统筹基金的钱就存着等满足条件可以用时再花。
基本生个小病根本不够报销基准，福利好的企业会替员工购买商业医疗保险，一般也是800元起报。
总结：好好锻炼身体，争取不生病，如果生病了，还是优先去找能医保的医院看病，争取能报销一部分。
25.不能只依租金来选择住所
依旧是国情差异。作者主张，不要只看租金是否便宜来决定居住场所。
理由是日本政府在不同有区域给予居民不同程度的补贴。
有养育子女的优待区域，也有年长者的优待区域。
政府会对符合条件的人群发放生产费用，祝贺礼金等。
租金高的区域可能发放的相应的福利费用高，租金低的区域可能发放的福利费用少。
作者建议综合考虑最终来选择住所。
在中国没有相应的福利，但是在选住所的时候同样也不能只看租金。
如果住在通勤时间来回2小时的地方，你所有的自由时间几乎都在路上浪费。
大量的时间成本换来了几百元的租金优惠，还不如住到离公司近的地方，把大量的时间省出来提升自己，不几年后，能力提升带来的薪资提升会远超出租金差额的部分。
总结：不能只依租金来选择住所，减少通勤时间，努力提升能力，争取薪资大幅度提升。
26.把手机费降至一半以下
这项现在很好操作了，以往的电话及短信已慢慢被微信或其它互联网社交产品所替代。
以前我的手机费是移动的150元/月的基础费用，赠送一些时长的市内和长途话费。
自从换到互联网行业，我的手机套餐就改成了5元卡，如果有工作上的通话，就正常扣费，怎么也没花到过150元/月，大大地节省了话费。
为了保证零碎时间可以听音频，我单独买了流量直充，3000M，162元，有效期180天。后来发现一个充值平台，70元，充6G，有效期180天，又进一步节省了话费。
如果你的手机费用过量，可以检查一下，是你花了太多时间煲电话粥，还是将现有的套餐再优化。
总结：包月制的话费可能包含了很多浪费的话费或流量，好好分析自己的话费账单，看自己的支出花去了哪里，再算下单独购买各项服务是多少钱，选择性价比最优的配置，可能会大大地节省一笔喔。
27.上班族也可以轻松节税
日本的上班族是依据收入和抚养的亲属人数来决定缴纳的税费，再从薪资户头直接扣除，他们的节税方式在这里略过。
中国而言，上班族节税主要取决于公司。
有的公司愿意合理避税，用两张工资卡来发工资，或是允许员工提供相应的支出发票来抵扣税金。
个人避税的手段非常少，但企业自身避税的手法很多样的，企业是收入减支出，剩余利润的部分才去交税，很多企业为了避税，就去增加生产物料的支出，包括房屋，汽车，这些都可以作为支出项来抵税。哈哈，如果有可能，还是去开个公司吧。
总结：上班族个人节税方法有限，取决于公司政策，如果考虑个人开立公司，避税的方法就很多样了。
28.过了55岁，就借屋换房
55岁时孩子成年离家，原本三口之家对于老两口来说，房子有些大了，建议换成更小的房以节省开支。
依然存在国情上的差异，在日本房屋每年要交大笔修缮基金及相应的费用，房子越小越会节省开支。
而在中国，大家都恨不得房子越大越好呢，当然，我也见过，老两口离开北京的家，跑去云南买了一个带温泉的小院，每年秋天来北京小住看望儿孙辈，其余时间一半在全世界游历，另一半时间在云南疗养，这样的退休生活也是惬意得很。
总结：存钱赚钱都是年轻人应该操心的事，55岁就好好享受生活啦。
五、知道欲使人花钱者的真心话
29.啤酒不要买整箱
你想买瓶啤酒，结果发现单瓶的百威18元，可是6瓶的才99元，于是你从想买1瓶啤酒变成买6瓶，你还觉得占了便宜...等你回到家，一次喝掉了2瓶。
原本18元解决，现在付了99元，多花了81元。
而且本来计划喝1瓶，18元解决，现在喝了两瓶，花了33元。
怎么算都不是一笔好买卖。
总结：别因大包装便宜而去买超出你需求的商品。
30.看到宣传标语，“想买趁现在”，“全部7折”，不要中招
我们是鱼，宣传单是鱼饵，被宣传单上的词句打动并去了商场，就是上勾了。
卖场鲜艳，明亮的配色，可以让我们情绪高昂，提高购物欲，就打开了浪费的开关。
总结：只买自己真正需要的东西，别被宣传标语有诱惑力的词句打动。
31.别被“免运费”给限制住
逛购物网站正慢慢成为一种消遣，刷刷刷，买买买，然后心情极度愉悦，就开启了买买买模式。
看到一个自己并不是那么喜欢的东西，但是真的好便宜，而且不要运费呢。你就控制不住地下单了。
或者，你想买一本书，可是说59才免运费，不然运费8元，所以你又去买了一件自己并不需要的东西凑够了免运费的条件。
总结：远离购物网站，远离免运费的诱惑，减少浪费。
32.不可以买“大部分人都不需要的”最新款
人类的脑在拿到东西前会维持快乐的状态，但实际获得后就会变得满不在乎。
人类喜欢追求新的东西，这是本能，甚至，有人卖肾去买新款的苹果手机，但买回的新款iphone除了打电话发微信，其余的更新的功能是不是全部都能用上呢？可能只是新鲜了几天，然后掉到地上，你也只是轻轻弹了弹灰，丝毫不心疼，但它还没有到你手中时，你却宝贝的不行。
就“想要”来说，新款永远吸引人，就“需要”来说，新款只会让你浪费金钱。
总结：远离最新款，珍惜你有的。
六、变成会存钱的人，就能翻转人生
33.和父母培养好感情，对金钱的不安就会消失
与家人关系和谐的你，在遇到金钱问题时，父母可以在知识与金钱方面随时伸出援手。
而与家人关系不睦，连开口都不能够。
虽然说，与家人关系和谐，是没有任何目的与动机的，但是在远方打拼的你，知道远处有一个随时能帮你能收留你的温暖的存在，哪怕受了挫折也会很快挺过去。
总结：与父母和睦相处，你会获得力量的来源。
34.有了存款，自信随之而来
世界那么大，你想去看看。你有存款么？
你想把辞职信丢到喋喋不休的老板的脸上。你有存款么？
我们通常会听到这样的问句，如果不考虑钱，你会去做什么？
罗子群有了五万块，立马可以离开白光和那个发型总监。
罗子君有了工资，也开始了独立自信的人生。
如果暂时还没有存款，就从现在开始设定第一个存款小目标，给自己创造存款的成功体验，感受这种自信，慢慢你就会存钱不停歇啦。
总结：存到钱的成功体验，令人充满自信。
35.把钱花在别人身上，财富就会滚滚而来
你花钱时心情如何？
是痛苦地想，怎么又要花钱？！
还是在开心想，真好，我自己赚的钱，可以买到我喜欢的东西，请好朋友吃饭，带父母去旅游。
存钱，并不是目的，存钱是为了更好地花钱，更加喜悦地过好人生，用钱创造更多的美好人生体验。
当你存钱，带给你快乐与喜悦，带给你家人与朋友快乐与喜悦时，这种正向反馈会带给你更多的存钱动力，也会帮你存到更多的钱。
如果你只是为了存钱而存钱，不用于提升自己和家人及朋友的幸福指数，只会成为葛朗台。
*总结：存钱是为了更好更愉悦地花钱，为了创造更幸福美好的人生体验。
36.有钱人都有“一夜好眠，沐浴晨光”的习惯
生活富裕者与其他人的差别，在于生活习惯
富裕的人即使有钱，也绝对不会浪费，只会把钱用在必要、重要的事物上。
有一则洛克菲勒的小故事。
传说他发财后，旅馆的老板问他：“为什么你的儿子每次来都要住最豪华的房间，而你却总要住便宜的房间呢？”
洛克菲勒答：“他的父亲是百万富翁，而我的父亲却不是。”
总结：真正富裕的人，拥有很多好习惯，早睡早起，注重健康，对自己简朴，对他人慷慨。模仿有钱人的好习惯，你也会成为有钱人。
37.成为有工作能力的人
当你使用上述方法存到钱后，你就会成为一位有工作能力的人。
因为在存钱的过程中，你设立了目标，做了对应的计划，很好地执行，达成了存钱的结果。这就是正确做事的逻辑。
你成功的完成了第一件事，就会成功地自信地开始去做第二件事。
总结：存钱，不是目的，是一种方法与手段，在存钱的过程中，你会完成自我蜕变，成为一个想要什么，就努力去达成的人。
谢谢你看到这里，如果你有好的存钱方法，不妨在评论区留言，哈哈，说不定会有意外惊喜！
