这是上周五规划君更改完案例接收邮箱后，第一位来申请的朋友，她叫喜鹊。

喜鹊在邮件中说，她目前的月薪是7-8千，没有社保，老公暂无稳定职业，也同样没有社保。今年报考了驾照，手头上暂无结余，外债有大约5000块钱，来自蚂蚁借呗。

家庭的收支情况我简单的做了一个收支表，如下图：

喜鹊的理财目标很明确，因为要还房贷，开支也比较大，所以经济上是有压力的，加上没有社保，担心生病或者意外来临时这个家庭无力承担，所以希望规划君在购买保险方面给予一些好的建议。

※※※ 建议来了 ※※※

1、 支出做好预算，无需调整

估算了一下，目前喜鹊家的每月支出共计5200元，如果工资按7000元计算，月结余只有1800元，结余率＜30%，财务上的压力比较大；如果工资按7500元计算，月结余2300元，结余率也刚过30%的红线。整体看，每月家庭可支配的结余资金并不充裕。

但是看过喜鹊对家庭结构以及支出项目的描述，感觉每笔支出还都是合理甚至是很节省的，并没有过多的非必要支出，所以在收支方面，规划君建议她保持当前的支出预算即可。

重要的是，要想缓解财务压力，最有效的办法是在条件允许的情况下，努力增加收入，多一些结余才可以。

2、保险方面，建议先考虑自行购买社保/新农合

首先要说，用人单位不给交社保，是违反劳动合同法和社会保险法的，因为社保这是劳动者的权利，用人单位的义务。还有一些单位虽说给你参保了，但是却没有足额缴纳，也是不合法的。

对于像喜鹊这样单位就是不给交，到头来自己没有社保也没有任何商业保险的人群，规划君建议你们自己先去购买城镇居民医疗保险或新农合，因为这是国家给予你的最基础的保障。

其实说社保，最大的作用就是可以管我们退休后的养老和现在及未来的医疗。

养老金甭管多少，起码等你退休后，每月能给你一笔够吃饱饭的钱，而医保虽说在报销比例和内容上不及商业医疗险多，但是报销的起付线低，并且可带病投保，即便生病了再交医保，满足规定也是可以报销的，这点商业险是做不到的。还有一点也特别体现“福利”性质，那就是医保可以保证续保，缴费够年限了就可以享受终身医保福利。

所以综合以上，建议没有社保或者社保不足的人群，先买社保，再买商业险。

3、商业保险，优先选择意外险+重疾险/医疗险

商业保险方面，考虑到喜鹊家的结余资金少，还有两个孩子家庭责任也较重，所以购买社保后，需要再补充一份意外险，来抵御意外事故造成的医疗费用和人身伤害赔偿。

注意，意外险一定要选择带有可以报销医疗费用的，相当于花一份钱，得到意外+医疗两份保障。

目前，喜鹊家没有充足的额外资金，结余率也不高，所以重疾险或医疗险可以先暂时不考虑，但是考虑到重疾所需的治疗费用更高，还是有必要配置的，建议等家庭的结余有所增加后，再去购买。

具体产品，可以选择好规划保险精选中的慧择安心久久综合意外保险+健康之享重大疾病保障计划。

※※※ 就事论事 ※※※

基础社保没有或不足，该如何利用商业险？

先要说明一点的是，无论有没有社保，都可以像其他人一样正常购买意外险、重疾险、定期寿险，价格和保障上也没有任何差异的。

但没有社保，唯独影响医疗险的购买。

具体影响如下：

购买价格不同：如果没有医保，购买一些商业医疗保险的价格是不同的。以平安e家保计划A为例，有医保（新农合/城居保/职工医保）31-35周岁购买的价格为268元，而没有医保购买价格为530元，价格上差了几乎一倍。

报销比例不同：有的商业医疗保险，如果经过社保报销后，是100%报销的。但是如果没有经过医保报销，那么只能报销一定的比例，比如只能报销70%。

如果你没有社保或者社保不足，经济情况一般：

首先还是先买社保，再考虑商业险。商业险的选择上，可以先选择意外险+消费型重疾险的组合。消费型重疾险相对来说保费低、保额高，属于小投入大保障，比较适合经济压力较大又急需或者很想购买重疾险的。

如果你没有社保或社保不足，但经济情况很好，收入高：

先尽量买社保，给自己和家庭一份基础保障后，再购买商业险弥补风险漏洞。

在具体的险种选择上，可以选择意外险+消费型重疾险+高端医疗险，如果家庭责任较重，比如身上有房贷的，还可以额外购买一份定期/终身寿险。

当然，商业保险的规划并不是一蹴而就的，大家可以根据实际需求和未来的经济状况再不断调整优化。