1、儿子的压岁钱

每年春节，家里长辈会给孩子压岁钱。爸爸妈妈、姥姥姥爷都出手大方。回老家更是喜获一波红包雨，爷爷奶奶看到小孙子，心里乐开了花，少不了大红包，姑姑们也是。

根据我们达成的约定，家人的红包可以自留，串门走亲戚的压岁钱，孩子要上缴“国库”。这部分属于“礼尚往来”，爸爸妈妈也要给别人的小孩压岁钱，孩子表示理解。

达成了一致意见，儿子收压岁钱显得驾轻就熟。收到红包，转手递给我，“妈妈，这个不用上缴，快帮我存起来”。

从出生到二年级，每年几千块的压岁钱，这么算算，儿子的小金库存了小几万。

想想挺羡慕我儿子的。我出生在军队，未婚的年轻叔叔多，人又慷慨，每年过年，我都能收到百来块压岁钱，当年可是一笔巨款。

可惜压岁钱只是个吉祥物，在我手上绕了一圈，就被收进了妈妈的口袋，再也不知去向了。

想吃个零嘴，还得额外向父母伸手要钱。

根本无财可理吗~~~

2、压岁钱VS 零花钱

孩子的压岁钱，一直是我代为管理和投资的。孩子问起来，我说它们变成了下金蛋的鹅，每天都在生金蛋。

某次听到儿子和小朋友说，“我很有钱，好几万呢，还在不停下金蛋”。当了巨款的小主人，他仿佛拥有了阿拉丁神灯，每周几十块的零花钱倒没那么珍惜了。

我反思压岁钱的处理，和每周零花钱相比，确实有点粗糙。

儿子每周零花钱，按照《小狗钱钱》的三个账户原则，做了分配。

每周收到零花钱，分成3份：

基本账户：30%，每周买零食；

梦想账户：20%，攒几个月买漫画书；

金蛋账户：50%，每月刚好100块，

妈妈代为定投基金。

每笔钱都有去处，又归自己支配，所以他很会精打细算。在他发现麦当劳12元随心配之前，我不知道还有20元以下的汉堡，1个汉堡+1杯饮料12元，刚好在他的零食预算内。

反观压岁钱只有进账，没有支出，积累速度快，孩子觉得钱来的太容易了。他的财富，变成以万来计算，元的单位变得微不足道。

压岁钱怎么做到有进有出，合理使用呢？

3、无处安放的压岁钱

我想到了一个有趣的点。

每周零花钱，对应大人的周薪或月薪。

每年压岁钱，对应年度收入，比如年终奖。

模拟家长的预算管理，对孩子是个很好的理财锻炼。而不是到了20多岁大学毕业，在理财知识一片空白的情况下突然被推向社会。

在成年人的世界，年终奖是一块圆圆的大饼，有很多年度支出，等着吃掉它。比如孩子的课外班、父母孝敬、旅游预算，还有保险费、养老金等；

压岁钱是孩子的年度收入，可以对应花在孩子身上的年度支出。作为两脚吞金兽，他们花的钱可真不少啊~~

按照魔都的情况，我列了这么几项：

4、美国留学的教育金谁出？

因为孩子在核桃编程上过课，创始人宇航老师的学校，麻省理工大学和宾夕法尼亚大学，连我都耳熟能详了。

18年数据：

麻省理工，学费5.3万，总花费7.3万美金

宾夕法尼亚大学，学费5.1万，总花费7.4万

如果孩子有能力考上这两所名校，

现在去上，4年花费接近200万；

10年后去上，4年接近300万。

相比之下，孩子的压岁钱真是九牛一毛。

每年5000块压岁钱，连续投18年，

按3.5%的复利，合计12.6万

按7%的复利，合计18万。

和300万相比，占比约5%；

只考虑金额，几万块压岁钱对孩子是一笔巨款。要享受世界顶级的教育，它变得微不足道。

对于一个普通工薪家庭，如果没有在孩子的儿童时期做好教育金的安排，到了大学一下拿出两三百万真不是件容易事。

在查询美国大学学费的过程中，我发现美国大学生的学费，并不是由家长完全承担的。

很多情况下，普通家庭的孩子考上了私立大学名校，父母承担一部分比如50%，助学金25%，剩下25%自己贷款。很多美国大学生毕业后，要工作多年才还清贷款。

奇葩说的詹青云，贷款100万到哈佛大学读博士，这个新闻刚出来的时候，有人谈论阿詹家是不是很穷，付不起学费。

她家其实属于普通工薪阶层，母亲是贵州的高中英语老师，家境算不上穷。阿詹背上百万贷款，体现了她对自己的信心，以及作为一个成年人的责任。

普通家庭的孩子，考上美国名校的费用怎么出？除了砸锅卖铁，把希望和压力都寄托在孩子身上，可以尝试一种新的答案：

1.家长定期投资和保险，提前储备教育金，25%-50%

2.孩子争取拿到奖学金（外国学生没有助学金），25%或更多

3.缺口申请贷款（国内银行的留学贷款），25%

家长和孩子共同努力，解决大学教育金问题。

5、压岁钱的去处

作为魔都家长，不管孩子读公立还是私立，加几个课外班是标配。

我家孩子有3个课外班，是尝试过5-6个课程后，因为喜欢留下的。

即使喜欢，还是会摸鱼。看到孩子写书法发呆，或者不好好回答外教老师的问题，想着付出的大把钞票，真是气不打一处来。

孩子却一脸轻松，完全不理解家长的心情。

我的对策是，给他看家庭预算表。

课外班一栏填着一年几万块，和他所有的压岁钱不相上下。

我说，课外班是父母额外提供的学习资源，花费不少，要珍惜使用。

他点了点头。

我还给他看了家庭预算的保险费，

他自己的保费一栏也填着不小的数字。

如果将来到美国读大学，也要交综合医疗保险，一年500-800$。保险是一种金融工具，用来应对生老病死的风险，让财务曲线保持平稳，防止猛然下落。

结合孩子的重点支出，和三个账户原则

我们通过家庭会议，敲定了压岁钱的去处：

1）基本支出：30%

课外班：每门课程承担几百块，珍惜资源

保险费：自己承担医疗险和意外险保费。

重疾险保费由父母负责。

2）梦想账户：5%

过年可以买一套喜欢的书或者玩具

3）金蛋账户：65%

用作教育金储蓄

单独开设投资账户，妈妈代为操作。

用作夏令营、毕业旅行和爱好等。

尾声

有句老话，穷人的孩子早当家。

为什么早当家？因为懂事的孩子，知道了家里的经济条件，更会精打细算，利用好每一分钱。

城市的孩子，大多数吃饭穿衣不是问题，实现了玩具自由，课外班自由、学校自由。

但背后家长付出了太多，甚至超过了本身收入所允许的范围，这种精致穷，孩子看不到。

我尝试给孩子算账，让他承担某些费用，目的并不是将来算总账，要得到孩子的回报。

除了让他理解父母的辛苦，我更希望他认识到“金钱”是一种资源，资源永远是稀缺的，要学习如何管理和分配金钱，把生活的各个小目标比如读书、比如成家立业，完成的漂漂亮亮。

台湾作家龙应台在《亲爱的安德烈》一书中，说过这么一段话，“我希望你将来拥有选择的权利，选择有意义、有时间的工作，而不是被迫谋生。”

作为父母，我们当然不希望孩子被迫谋生，而是希望他做好各方面的准备，包括学业、包括理财，独立而坚强的去面对这个世界。

作为父母，对孩子最大的愿望是，要幸福啊~

P.S.最近在和孩子看《巴菲特神秘俱乐部》，很好的理财动画片，推荐给大家，需要的朋友给我留言。