纵观古今中外，人们面对钱财的态度充满了矛盾：是又爱又恨，爱恨交加。西晋时的鲁褒写过一篇《钱神论》：

夫钱，穷者使通达，寒者使温暖，贫者使勇悍。

钱能转祸为福，因败而成，危者得安，死者得生，性命长短，福禄贵贱，皆在乎钱。

无独有偶，英国莎士比亚也说钱是一根伟大的魔棍，随随便便就能改变一个人的模样。如他在《雅典的泰门》一剧中曾说：

金子这东西，只这一点点，就可以使黑的变成白的，丑的变成美的，错的变成对的，卑贱变成高贵，老人变成少年，懦夫变成勇士。它可以使受诅咒的人得福，使害着灰白色癫病的人为众人所敬爱，它可以使窃贼得到高爵显位，和元老们分庭抗礼，它可以使鸡皮黄脸的寡妇重做新娘。

尽管如此，但人们对钱财的追求从来没有停止过。天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往。那么我们如何正确的获取更多的财富呢？尤其是对我们普通人而言，我们该如何做？

日本人气MBA导师野口真人在其著作《学会花钱》中告诉我们，我们每个人都拥有三个钱包。如果我们能合理使用这三个钱包，那么，我们就能让现在花出去的每一分钱，都变成我们未来的财富。这三个钱包分别是“消费”、“投资”、“投机”。

01 消费：购买价值高于价格的商品或服务

消费，是指“为了满足欲望而消耗资产、服务（商品）”的行为。比如，我们吃饭、喝水、穿衣等支出，都属于消费；为了享受生活，旅游、看电影、听歌剧等支出也是消费。

对于这些，我们可能在其他理财书籍上都见过，而且知道要尽量减少不必要的消费。但是野口真人在《学会花钱》中，却提到一个新的理念：我们的消费支出，要学会从其效用估算其价值，采购价值高于价格的商品或服务。我们需要注意的是，对每一个人而言，同一件商品或服务的价格是相同的，但价值是不同的。价格是商家标明的卖价，而价值是个人根据其对自己的效用，即情感满足程度而定的，它具有很高的个人主观性。

举例说明：一个面包，A超市售价9元，B便利店售价10元。A超市离我家有5分钟路程，B便利店就在我家楼下。正常情况下，A超市的面包和B便利店的面包，对我的效用是一样的。我应该去A超市采购面包，因为它便宜。但有一天，我生病了，天又下着大雨，我饿了，要买面包。现在这时候，B便利店的面包对我的效用就要大于A超市，我就会选择B便利店采购面包。

由此可知，商品或服务的效用，受多种因素的制约，是根据现实的条件随时变化的。

02 投资：选择现金流量大的项目

投资，是指“为了增加将来的资本（生产能力），而投入现有资本的活动”。说的直白一点，投资就是我今天花了1元钱，目的是为了将来能获得多于1元钱的回报。在金融界，“将来产生的金钱”称为“现金流量”。

对公司单位而言，投资一般是指项目、设备、研发投资，而对个人而言，我们最常见的投资就是各种形式的理财。但有时候，个人的同一项支出，既可以算是消费，又可以算是投资，这个我们需要根据支出的目的进行判断。比如，现在女人们都喜欢做美容护肤。如果是想保持年轻美貌的容颜，好钓个金龟婿，那么她做美容护肤的支出就要算投资；但如果她只是为了满足自己看上去“年年十八岁”的愿望，那么她做美容护肤的支出就不再是投资 ，而是消费了。

选择投资，还是消费，虽说是个人自由。但是，当我们花一笔钱的时候，还是尝试考虑一下选择哪一个比较好。

03 投机：尽量避免

投机，指的是“做好会亏损的思想准备，挑战一下，看是否能够获得比付出的金钱更多的回报”。最典型的例子就是赌博，包括购买各种彩票。

虽然说，投机和投资都是为了获取更高的收益而支出。但是，投资的回报收益是可以预计到，与投入的金钱相比，将来的回报（利益）的期望值（均值）会有所增加，而且投资还指投资对象自身有挣钱能力。如工厂有生产产品的能力，产品可以变成金钱。

与投入的金钱相比，投机将来回报（利益）的期望值（均值）不会有所增加。比如彩票、赌马等赌博活动，奖金总额一定小于赌资总额。因此，对于赌客全体来说，是亏损的。赌博只是庄家对投入的资金进行再次分配，虽然庄家和少部分赌客可以获利，但并不能创造出多于投入资金的奖金（现金）。

常言道，会花钱的人才能赚钱。所谓会花钱，不是指奢侈，也不是指浪费，而是指用适当的钱去满足自己的各项需要，将钱用在刀刃上。而为了更明智的花钱，我们必须意识到消费、投资与投机之间的差别，深入挖掘各自的含义，思考与三者相匹配的花钱方法。野口真人在《学会花钱》中告诉我们，消费与投资相互联系，相互影响。为了更好的消费，满足我们的各种欲望，我们需要投资生财，但过多的消费又势必会影响我们的投资支出，我们需要在两者之间寻求一个平衡点。与此同时，我们还要极力避免投机支出。