大家应该和我的梦想一样，都是财务自由。随着年龄的增长，合理的规划，这个梦想离现实会越来越近。到底什么才是财务自由，如何规划，如何实现？《我最想要的理财书》给我们一个简要而笼统的介绍。这是一本针对理财小白的科普书，可以轻松不烧脑地阅读，顺便长点见识。
什么是财务自由呢？财务自由并不是一定要赚它几个亿，只要你的被动收入完全覆盖你的支出就算是传说中的财务自由了。被动收入是你躺着就可以赚到的钱，包括股息，利息，租金等投资的收入。三十岁之前，收入主要来源是工资等需要付出大量劳务，时间的主动性收入。三十岁之后，被动收入比例应该越来越大，大到足以实现人生梦想的时候，就实现了让人羡慕嫉妒恨的财务自由了。
但是如果任由物质欲望无限膨胀，赚多少钱都无法实现财务自由的。这也是许多曾经风光的有钱人晚景凄凉的原因之一。时不时会看到许多演艺明星“复出”，大抵是挥霍无度，或投资失利，没有规划好晚年生活。
钟镇涛的前妻章小蕙就是一个被物质欲控制，无法支配自己人生的典型。她的“买买买”能毁掉两个知名的富豪，可见没有节制的消费多么可怕。控制乱消费最好的手段就是做好理财规划。
理财规划包括房产规划，教育规划，保险规划，创业规划，养老规划 等。
1.首先设立清晰的理财目标，每个目标有合理的期限
2.梳理个人资产（净值，负债，股本，固定资产等）
金融资产一般包括：各种形式的现金和银行存款、股票、基金，以及人寿保险的现金价值，等等。实物资产则包括：全款或贷款购买的房产、汽车，珠宝，具有投资价值的家具和收藏品等。
3.分解理财目标，合理配置资产组合。
比如，我希望达到每年15%的收益率，那么分解下来可能是：
权益类资产占60%，回报为20%，固定收益类资产占30%，回报为8%，现金类产品占10%，回报为2%，加权算出来就是：
60%×20%+30%×8%+10%×2%=14.6%
每年综合回报率为14.6%，已经很高了，按照72法则，差不多5年资产翻一番呢！
如何实现财务自由，让现实越来越接近梦想呢？对我们普通人来说，并没有很多的投资渠道，最常见的不外乎是利用好信用卡，投资基金，股票，黄金等。
信用卡
卡号第一组第一个数字是4，这就是VISA卡组织的标志。美国运通是3，万事达是5，银联是6。第一组号是VISA给每家银行配备的一个号码，它分配的一个号码是这家银行专用的。记住卡的有效期，签名条后面的三位支付码。信用卡的使用，还有以下几点需要注意：
1.分期付款：
根据测算，持卡人所要支付的真正年利率约为15.48%。目前各银行的分期付款大概从3个月到24个月不等。
2.取现：
取现是没有免息还款期的，每天万分之五，也就是取一万块每天收五块利息。（各银行政策小有不同）
3.预期未归还欠款的，会上银行的黑名单
银行系统是所有银行共享的，每个银行的标准略有差异。一般来讲，银行认可的是两次逾期不还，就列入关注范围内。个人不良信用记录分为两种，一种是有严重不良记录的，包括90天以上逾期未还款的，有银行催收以及法院纠纷的，银行会保留5年；另一种则是有轻微不良记录的，如逾期60天未还款的，银行会记录24个月。
4.消费免息期长达56天，注意消费日、记账日、还款日。最大限度的利用免息期。
5.还款方式选全额还款方式。最低还款方式银行还是全额计息
黄金
1.金条
重量非常标准，发售渠道很统一，回购的渠道也很方便，而且回购的费率也相对比较低。
黄金不用交税，比如遗产税，相对现金更能抵御通胀，也是老百姓投资的一个重要项目。
2.纸黄金，顾名思义就是黄金的纸上交易，是一种账户金。和我们银行账户是直接挂钩的，而且它的手续费很便宜，不存在杠杆，所承担的风险会相对较小。
纸黄金并不是对黄金实物投资，而是通过投机交易来获利。价格与国际金价挂钩，采取24小时不间断交易模式。纸黄金主要有美元和人民币两种交易模式，为外币和人民币的理财都提供了相应的机会。同时，纸黄金采用T+0的交割方式，也就是说纸黄金是当时购买当时到账的一种交易，并且不同于国内的股票市场，纸黄金可以当买进当日卖出，可以利用一天甚至几个小时之内的金价波动赚取收益。
基金分类:股票型基金，债券型基金，货币市场基金
1.看清条款中对保本的特殊规定之外，在考虑保本基金到底能不能保本的时候，还要留心另一个特别重要的因素——通货膨胀！保本基金能够实现保本的原因，最重要的一点就是它将基金的绝大部分资产都投资在债券等固定收益类产品上，而这类产品的收益率往往较低。虽然保本基金的收益率可能高于定期存款，但面对在我们大多数人心目中包含了房价的通货膨胀，本金就未必能保证没有缩水了。
2.并不是分红越多越好。如果某个基金在投资一个行业一段时间后，觉得这个行业的潜力已经得到充分地释放了，这时候需要对其资产配置进行调整，那么这时候的分红就是正常的。是否分红不应该影响您买不买某只基金。因为基金跟股票不一样，股票的分红是真的把公司的盈利拿出来分给股东，而基金的分红实际上是把基金持有人自己的钱给分了！相当于从您的左口袋拿到了右口袋，而如果您还想继续投资这只基金的话，还要多一道程序，把钱再从右口袋拿回到左口袋里去——还得再交一次申购或赎回费。除了给GDP做了贡献，自己没得到一点好处！
在基金品种上，我们也要优化组合，并不是越多越好！
一个人持有基金的数量最好是两到三只，最多则不能超过五只。这样既可以实现分散风险的目的，又让自己有时间和精力去认真关注手里的每只基金的表现，做到及时调整持仓结构和策略。
买基金最好的方法，就是要买得少，买得巧！您可以选一只货币市场基金来保持现金流的稳定，买一只债券型基金来保证这部分资金稳中有赚，再买一到两只不同投资风格的股票型基金，实现分散投资，将风险和收益控制在自己能够接受的范围之内。
这本书只需要花一到两个小时通读一遍，每一个方面都涉及了，但也都没有讲的深。对于刚接触理财的小白来说，最重要的还是树立一个清晰的目标，对自己的资产也能心中有数。财务自由不是一个遥不可及的梦想，而是经过一段时间的学习和实践，完全可以实现的。
