20150918 闫安
昨天参加民盟北京市委的医改交流沙龙，听了人保健康李咏俊老师的主讲的《浅析医改与个人医疗风险解决方案》的发言，有火花，有探讨，也是有感而发。
现将自己的发言整理如下，自我提升和总结。也便于更大层面的交流。
个人感觉我国医改是个沉重的话题。共识是医改似乎是个死胡同，医院盈利为目的，病人弱势信息不对称。病人家属背负着沉重的道德和经济枷锁。一旦重病，平常百姓，几乎全家“跌入灰暗坠入深渊，沾满泥土的脸。”
非常赞同“不尊重医生的国家是不文明”的提法。但现实呢？
从保险角度而言，基本医保、补充医保、大病保险、新农合医保、个人商业健康保险等已经体系化了。这是一个了不起的成就。但比起三支柱养老保障体系的发展，似乎还是有差距。例如，从媒体统计数据看，补充医疗工资总额的5%并没有用满。个人商业健康税优200元每月，年2400元政策推出后，相比庞大需求和基数而言，市场发展微弱增长，几同于无。
全盘否定，推到重来都将会付出巨大的社会成本。关键是如何优化和渐进的改革。无论第三支柱养老还是个人商业健康保险领域。进一步是第二支柱层面情况“稍好”的的企业补充养老和企业补充医疗。
补充医疗保险和个人商业健康保险，应该努力实践和发展的方向，在于国家对两者都有税优政策优惠。鼓励发展。关键是医保和医药医疗是两张皮！不可控情况下，就是个无底洞。三医盈利，商业保险也要盈利，唯独被保险人弱势。三方互不信任，不是共赢的关系。
如果从“改三医”角度，成功机会太小。这么多年过去了，事实摆在那里。如果从被保险人或病人角度，同样有问题，仅仅是分散的消费群体。也不同于企业办社会时的内部医院和工会等强势利益主张和维护。现状是医患矛盾，新闻都有点让人提心吊胆了。若说社会公共场所或者市场上人最多的地方，一定是医院了。因为医院要盈利和经营，说市场也不为过。但白衣天使就成了“白衣内啥”。病人急了或极端了又“内啥啥”。
所以，个人的结论或者说医改成功的突破口，应该在保险上。一方面作为金融机构，具有中枢作用，一个是保单持有人（或潜在患者群体），一个是医疗保险费集聚的保险费资金池。关键问题出在商业保险的治理结构，商业保险是资本多数决，经营风险生意。交易对手是被保险人。赔少了成为保险公司股东利润。赔多了，要按大数法则分摊风险，或者通过巨额成本铺设机构，增员，做更多的保单。但成本最终又会转嫁给普通被保险人或者说是消费者。简单说，商业保险公司出资人和保险消费者是利益对抗关系。尽管从成本保障对价原则，享有保险合同。
困难之处还在于，商业保险公司如何控制医院，医院软硬件投入更大。老龄化社会高原期而非高峰期，健康及医疗需求井喷，其现状是医院日子最优越。改革动力最小。
因之，“三医”与医疗保险消费者之间是割裂的“孤岛”、“博弈”、“牵制”、“三输”的局面。
——相应的答案也在这里。即如果“三医”、保险消费者利益一体化。不就成为“三赢”局面吗？！这也是医改成功希望所在。
相互（互助）保险是突破口，根本原因是实现了被保险人和相互制保险公司利益的一致化。即单维的保单持有人利益最大化原则。这有点象养老金管理的信托模式下的受益人利益最大化原则。
一方面，我国数千年社会发展，互助共济就是传统文化。现时代已有相应的互助理论。另一方面，我国监管层面已有《相互保险组织监管试行办法》，三家机构已经开业。国际上相互保险组织在保险业也是半壁江山。
为说明情况，我们再缩小和聚焦。例如尘肺病、职业病、职业健康领域。
根据国家《职业病防治法》，职业健康防治和健康管理原则是首要的。这也是健康中国2030的根本要求和发展趋势。不是要等职工得病后再保险赔付或治疗为目的。
“不治已病治未病”，是《黄帝内经》提出来的防病养生谋略，是至今为止我国卫生界所遵守的“预防为主”战略的最早思想。
农民工尘肺病，占职业病的90%。尘肺病具有迟发型、不可治愈特点。但做好预防和健康管理，就有望根本改观。之前为何是个老大难问题。一个是社保工伤保险的职业病建制原则是事后赔偿为主。一个是高赔付率商业保险也不愿意干。严峻的现状是尘肺病农民工走工伤职业病保险赔偿要提供“七大件”证明材料，难如登天。走工伤新农合就不管（个别省有点放开，但杯水车薪），而且社保委托商业保险经办的大病保险又将尘肺病除外责任（社保是公共兜底，商业保险要盈利，做法本身错配了），否则，就不会有农民工张海超“开胸验肺”了！
相反，互助医疗保险，收到保费后委托给尘肺病（职业病）防治医院，对标具体企业和职工群体，总额预付，做好预防和健康管理。因为利益一致。“三医”省下的就是利润。被保险人发病率降低，保费便宜，保障更多。实现三赢局面。相互保险因内涵吸引，市场规模只会快速扩张，营销成本也更低。
其实，这就是被世界广为推崇的美国会员制健康医疗相互保险一体化的凯撒模式。
个人税优健康商业保险为何发展缓慢？
一个是险种与原先商业健康险“冲突”。核心原因，是因为税优的要有80%赔付率要求，否则要返还被保险人个人账户。——这其实，就是互助保险不以盈利为目的的原则体现。
企业补充医疗保险5%工资总额税优更高，为何动静不大？
核心还是基本医疗保险占了大头。过度医疗，何乐不为？天天往医院跑，也是功课。医院也“乐此不疲”。整个社会资源浪费。效率损失。皆因社会医保对医疗、医药资源合理配置与科学使用具有核心杠杆作用。
综上，从尘肺病、职业病、职业健康角度，相互保险及医疗、医药、被保险人群体，实现利益一体化的良性运转。寿险年金、职业养老和保险资产管理又可以反哺会员，及带动上下游产业链的发展，服务实体经济。则是整个社会的福祉。
也终将成为推动我国医改走向成功的核心力量。功莫大焉！筹备中的农民工尘肺病相互保险组织，只是迈出的第一步。
前途光明，但任重而道远！
